Планировщик ответов Общие личные вопросы финансов

Рейчел Поднос, JD, CFP

Узнайте больше о Rachel на Investmentmatome's Ask the Advisor

Когда вы являетесь финансовым планировщиком, клиенты приходят к вам с заданием личных вопросов финансов. Те же самые вопросы возникают у разных клиентов. Вот наиболее распространенные ответы.

(Конкретные финансовые рекомендации могут быть предоставлены только после рассмотрения уникальных обстоятельств каждого случая. Этот столбец посвящен общим советам.)

Сколько я должен спасти?

Большинство людей должны начать экономить не менее 10% до 15% от дохода до вычета налогов, начиная с 20-ти лет. Если вы начнете экономить в жизни, вам нужно будет отложить более высокий процент. Например, если вы начнете экономить в свои 30 лет, вы, вероятно, должны сэкономить от 15% до 20% или более.

" БОЛЬШЕ: Сколько вы должны сэкономить на пенсии?

Какие инвестиции я должен выбрать в своих пенсионных счетах?

У большинства людей должно быть сочетание акций и облигаций. Чем моложе вы, тем больше вы, вероятно, должны наклониться к запасам. С возрастом лучше увеличить процент облигаций в своем портфеле.

Большинство спонсируемых работодателем пенсионных планов, таких как 401 (k), предлагают набор «вселенных» инвестиций, из которых вы должны выбрать те, которые диверсифицированы и имеют низкие издержки (взимание менее 1% годовых в виде сборов за фонд).

Для среднего инвестора целевые денежные средства обычно представляют собой разумный выбор «выбор-и-забыть», потому что они диверсифицированы и имеют отношение акций к облигациям, которые автоматически корректируются в течение лет по отношению к дате выхода на пенсию.

" БОЛЬШЕ: Как выбрать свой пенсионный счет

Когда можно финансировать покупку через долг?

Кредитная карточка - всегда плохая идея. Как правило, долг по кредитным картам является самым дорогим способом «заимствовать» деньги (процентные ставки часто составляют 18% и более), чтобы покупать вещи. Это также наносит ущерб вашему кредиту. Если вы используете кредитную карту, тратите только те деньги, которые у вас есть, и каждый месяц оплачиваете свой баланс.

Автокредиты - обычно плохая идея. Если вы можете получить автокредит с очень низким или нулевым процентом, то получение кредита для автомобиля - это не ужасная идея. В любой другой ситуации вы должны стремиться покупать только автомобили, за которые вы можете заплатить наличными, иначе вы могли бы заплатить проценты за быстро обесценивающийся актив.

Студенческие кредиты - иногда плохая идея. Обычно они имеют несколько высокие процентные ставки и не погашаются в результате банкротства. Тарифы на получение кредитов для выпускников школ, например, обычно составляют от 6% до 7%. Они не так высоки, как ставки по долгам по кредитным картам или личным кредитам, но они выше, чем ставки по ипотечным кредитам, которые в среднем составляют до 4%, или ставки по кредитным линиям собственного капитала или HELOC, которые в среднем составляют от 4% до 5 %.

Поэтому заранее рассмотрите, будет ли общая отдача от ваших образовательных инвестиций перевешивать значительные затраты на студенческие ссуды.

" БОЛЬШЕ: Дефолт студенческого кредита: что это значит и как с ним бороться

Ипотечный долг - в основном неизбежный, но ОК, если он в разумных пределах. Приобретение ипотеки неизбежно для большинства домовладельцев. Тем не менее, вы должны стремиться к тому, чтобы получить самую низкую процентную ставку, поставив большой кусок денег в качестве первоначального взноса и получите только ипотеку, которую вы можете себе позволить. Ваши ежемесячные жилищные платежи (ипотека, налоги и страхование) обычно не должны превышать 28% от вашего валового ежемесячного дохода.

Должен ли я использовать дополнительные деньги для погашения долга или инвестирования в пенсионный фонд?

Это зависит от двух ключевых факторов: процентной ставки по долгу и вашего отношения к долгу.

Если процентная ставка низкая (4% или меньше), с долгами не вызывает слишком много беспокойства, и вы можете получить доход более 4%, то неплохо было бы инвестировать дополнительные деньги в сторону выхода на пенсию. Если процентная ставка высокая, вы должны заплатить ее как можно скорее, даже если долг не оказывает негативного влияния на вашу психику. Также рассмотрите вопрос о рефинансировании любых долговых обязательств с высоким процентом.

Если вы беспокоитесь о задолженности, оплатите ее наличными вне зависимости от процентной ставки. Ваше спокойствие бесценно.

Как я могу подойти к погашению долгов?

Во-первых, подумайте о рефинансировании любых долгов. Спросите о расходах на рефинансирование, штрафы по предоплате и гибкость в графиках погашения для ситуаций потери работы и других факторов. Если у вас есть задолженность по кредитной карте, попробуйте провести переговоры с компанией-картой за более низкую процентную ставку.

Если у вас много долгов с высокими процентными ставками и у вас есть доступ к кредитной линии или другому кредиту по более низкой процентной ставке, используйте более низкий процентный долг для погашения долга с более высокой процентной ставкой в ​​полном объеме.

Если у вас есть дополнительные деньги, сначала начните выплачивать свой самый высокий процентный кредит, а затем перейдите к следующему кредиту с самой высокой процентной ставкой. Не накапливайте никакой дополнительной задолженности в течение этого процесса.

Как защитить яйцо гнезда моей семьи?

Вы можете сделать это, имея надлежащее страховое покрытие. Если люди зависят от вашего дохода, у вас должно быть достаточно страхования жизни и долгосрочного страхования по нетрудоспособности, чтобы заменить ваш доход, если вы умрете или станете инвалидом.

Большинство людей должны обладать общей политикой ответственности. Автомобильная авария, вероятно, является вашим самым большим источником потенциальной ответственности. Многие автополитики платят 300 000 долларов США за ущерб, возникший в результате аварии, но судебные решения в таких случаях могут превышать миллионы долларов.Политика зонтичной ответственности будет охватывать размер ущерба, который превышает покрытие вашей автополитики (вплоть до предела политики).

И медицинская страховка является обязательной. Травма или болезнь могут иметь катастрофические финансовые последствия, если медицинские расходы не покрываются, по меньшей мере, частично страхованием.

Просветите себя по вопросам личных финансов. Если у вас есть средства, нанять финансового консультанта, но найдите того, кто будет фидуциарным, то есть он или она юридически обязаны перенести ваши интересы в первую очередь.

Рейчел Поднос - платный финансовый специалист с Wealth Care LLC.