Учетные записи ABLE обеспечивают независимость для инвалидов

Эрик Йоргенсен

Узнайте больше об Эрике в «Спросите советника» от Investmentmatome.

Большинство родителей не ожидают предоставления финансовой поддержки своим детям на всю жизнь. Но семьям детей с ограниченными возможностями, возможно, придется.

Недавнее законодательство облегчает семьям выделение денег в явном виде для удовлетворения потребностей людей с ограниченными возможностями, а также помогает им стать более независимыми. Новые спонсируемые государством счета позволяют людям с ограниченными возможностями накапливать активы от своего имени без риска потери пособий по инвалидности в социальном обеспечении.

Как работают аккаунты ABLE

В 2014 году Конгресс принял Закон о достижении лучшего жизненного опыта, позволяющий создавать счета ABLE, сберегательные сберегательные счета для людей с ограниченными возможностями. (В настоящее время только четыре государства спонсируют такие учетные записи, но это не должно мешать вам. Подробнее об этом ниже.) С помощью счетов ABLE бенефициар - инвалид - является владельцем учетной записи, но каждый может внести свой вклад. Это знаменует собой большой сдвиг в том, как семьи могут думать о финансовом планировании для ребенка с особыми потребностями.

Из-за ограничений активов, налагаемых на тех, кто получает пособия по инвалидности по социальному обеспечению, многие семьи ранее не имели возможности откладывать деньги под своим собственным именем. Единственный способ ограничить предел активов в 2000 долларов - это разместить деньги в доверительном управлении с особыми потребностями. Правительство исключает активы в этих трестах при определении того, имеет ли лицо право на пособие по нетрудоспособности. Однако доверительный управляющий - не человек с инвалидностью - контролирует учетную запись.

У инвалида может быть только одна учетная запись ABLE, а лимит взносов - 14 000 долларов США в год. Взносы, как правило, не могут быть вычтены из федеральных налогов, хотя некоторые государства могут разрешать вычеты по подоходному налогу. Тем не менее, квалифицированные изъятия для расходов на пособие по инвалидности могут быть освобождены от уплаты налогов. Рост инвестиций на счете также будет не облагаться налогом.

Определение квалифицированных изъятий является широким, включая такие расходы, как iPads, музыкальная терапия и финансовое планирование. Это означает, что люди с ограниченными возможностями теперь могут покрывать свои расходы на многие вещи, которые другие люди считают само собой разумеющимися, например, транспорт, владеют мобильным телефоном или оплачивают медицинские услуги, не покрываемые страхованием.

Приемлемость и ограничения

Чтобы претендовать на учет в ABLE, у человека должен быть установлен высокий уровень инвалидности до 26 лет. Если вы соответствуете возрастным критериям и уже получаете государственные пособия по инвалидности, либо дополнительный доход от безопасности, либо доход по инвалидности по социальному обеспечению, вы автоматически право. Если вы не получаете SSI или SSDI, но вы отвечаете возрастным требованиям, вы можете получить квалификацию, если вы соответствуете определению социальной инвалидности по социальному обеспечению и получаете письмо, подтверждающее инвалидность у лицензированного врача.

Хотя инвалидность должна была быть диагностирована до 26 лет, для открытия учетной записи ABLE нет возрастных ограничений. Например, если физическое лицо находится в возрасте 50 лет, но получает диагноз инвалидности в 16 лет, он может открыть счет ABLE. Если вы не уверены в том, будете ли вы или любимый человек квалифицироваться, обратитесь к консультанту или посетите Национальный ресурсный центр ABLE.

Чтобы продолжать получать SSI и Medicaid, для которых вы автоматически получаете право на получение SSI, ваша учетная запись ABLE не должна превышать 100 000 долларов США.

На данный момент только Флорида, Небраска, Огайо и Теннесси спонсируют счета ABLE, но ожидается, что последуют больше штатов. За исключением счетов Флориды, все они доступны для жителей любого штата, и вы можете перевести ABLE-аккаунт из одного штата в другое, что может быть полезно, если ваше государство начнет предлагать счета ABLE. Владельцы учетных записей должны проверять определенные правила и ограничения учетной записи в своем состоянии.

Семьи должны также знать о выплате Medicaid. Когда владелец учетной записи умирает, если он или она получает льготы через Medicaid, государство может подать заявку, которая будет возвращена из остатка на счете ABLE. Если на счете нет денег, государство ничего не получит. Если на счету больше денег, чем нужно, чтобы вернуть Medicaid, остальные отправятся в имение.

Как использовать аккаунт ABLE

Одной из целей счетов ABLE является содействие независимости инвалидов. По этой причине они могут лучше подходить для тех, кто имеет более высокие познавательные способности, поскольку они могут начать экономить свои собственные деньги и изучать концепции управления капиталом, что является ключевой частью становления независимым.

Также важно, чтобы семьи имели план использования учетной записи ABLE. Несмотря на то, что доступны многие варианты инвестиций, если деньги будут использоваться для ежедневных расходов на проживание или краткосрочных целей, лучший вариант - оставить эти деньги наличными. Учетные счета ABLE предоставляют прекрасную возможность для людей с ограниченными возможностями построить значительный фонд неотложной помощи, чего они не смогли сделать в прошлом. Но если деньги будут использованы позже в жизни бенефициара, есть варианты инвестиций от консервативного до агрессивного, что позволит владельцам счетов сэкономить и инвестировать в долгосрочной перспективе.

Основное преимущество счетов ABLE заключается в том, что люди с ограниченными возможностями могут контролировать свои собственные деньги. Учетные записи не являются и не должны заменять доверительные отношения с особыми потребностями, для которых нет максимальных ограничений. Вместо этого использование учетной записи ABLE в сочетании с доверием с особыми потребностями может быть очень мощным инструментом планирования.Доверие может составлять до 14 000 долларов США на счет в год, позволяя бенефициару использовать деньги, а не требовать от попечителя платить за все, что пожелает или нуждается человек.

Шаг в правильном направлении

В качестве альтернативного варианта экономии, счета ABLE могут взять на себя часть давления со стороны семей. Родственники, которые хотели помочь, но не знали, как это сделать, теперь могут помочь. И семьи, у которых есть деньги, но беспокоятся о превышении пределов активов, могут более свободно помогать своим детям экономить деньги. Учетные записи ABLE не решают все проблемы семьи, но они являются шагом в правильном направлении к предоставлению инвалидам большей независимости и предоставлению семьям чувства безопасности.

Эрик Йоргенсен это платный финансовый планировщик, Финансовое планирование MainStreet в Серебряной весне, штат Мэриленд.