Закон о высоких проводах: погашение задолженности с пенсионными деньгами

Большинство людей объединяет задолженность с личным кредитом или кредитной картой баланса. Другие используют капитал в своих домах. Все эти варианты сопряжены с риском.

Для сравнения, взятие кредита 401 (k) может выглядеть доброкачественным - но это может быть самый рискованный выбор.

401 (k) кредиты: дешевый, но чреватый

Большинство планов 401 (k) позволяют пользователям брать взаймы свои пенсионные сбережения. «Около 1 из 5 наших участников плана имеют выдающийся кредит», - говорит Меган Мерфи, представитель Fidelity Investments.

Процентные ставки по кредитам 401 (k) низкие - обычно на один процентный пункт выше основной ставки, а процентные платежи возвращаются на ваш счет. Но если вы потеряете работу, вы столкнетесь с ускоренным погашением или налогами и штрафами. По данным Национального бюро экономических исследований, 10 процентов из 401 (k) заемщиков дефолт; тех, кто покидает свои рабочие места с непогашенным кредитом, 86% дефолта.

Даже полностью погашенный кредит влагает ваши пенсионные планы. Деньги, которые вы заимствуете, не получат прибыль от инвестиций за пределами вашего 401 (k), и как только они будут погашены, он все равно не сможет компенсировать потерянное время.

По этим причинам финансовые эксперты обычно предупреждают о займах 401 (k), кроме как в крайнем случае.

Ищу помощь для беглого долга

В каких экстремальных обстоятельствах может быть приемлема кредит 401 (k)?

Финансовый планировщик Стерлинг Неблет из Centurion Wealth Management в Маклине, штат Вирджиния, работает с одной парой, которая когда-то плавала в долгах. Он предложил им пойти на кредит, и это оказалось правильным вариантом.

Пара Вашингтона, округ Колумбия, собрала более 70 000 долларов в долг по кредитным картам. Выплата казалась невозможной. При ставках около 20%, проценты потребляли огромные куски их платежей.

«Они были в ужасе от того, что они никогда не выйдут из-под этого огромного долга с высокими процентными ставками», - говорит он.

Их задолженность складывалась, когда они жили на одну зарплату после переезда в дорогостоящую область; расходы на детей, расходы на переезд и многое другое пошли на их кредитные карты. Затем жена начала новую работу, доведя свой совокупный доход до 200 000 долларов в год и мотивируя их на решение проблемы долга, говорит Неблетт.

Он и пара решили, что кредит 401 (k) был лучшим способом погасить задолженность по кредитным картам.

Взвешивание кредита 401 (k)

Вот что подумал Неблетт:

Проценты, сэкономленные путем консолидации долга. Пары могли заплатить 4% за кредит 401 (k) или 20% на свои кредитные карты - поэтому взятие кредита спасло их почти 25 000 долларов. Интерес, который они заплатили, около $ 5250, был реинвестирован в 401 (k).

«Мы часто не делаем 401 (k) займов, - говорит Неблетт, - но с этой парой они, вероятно, удвоили или утроили бы количество времени, чтобы погасить свой долг с 20% -ным процентом».

Ушел на пенсию.Кто-то, берущий пятилетний кредит в размере 50 000 долларов США - максимально допустимый по закону - с 4% -ной долей будет иметь 401 (k) остаток на 4,957 доллара США к концу периода погашения, согласно калькулятору займа пенсионного плана Vanguard, предполагая, что деньги будут иметь заработал 7%, если оставлено вложенным в аккаунт. При таком темпе через 20 лет этот разрыв увеличится до 20 024 долл. США.

Чтобы компенсировать эту потерю, Neblett советует заемщикам продолжать вносить запланированные взносы в их 401 (k), поскольку они возвращают кредит, если это возможно. Следующее лучшее - внести по крайней мере достаточно, чтобы набрать любой работодатель.

Риск и стоимость дефолта. Для IRS дефолт по кредиту 401 (k) является облагаемым налогом распределением, а те, кто моложе 59½, получают штраф в размере досрочного снятия на 10%. Если бы пара, работающая с Neblett, не смогла заплатить, счет IRS составил бы 17 500 долларов США: 12 500 долларов США в подоходном налоге (при условии 25% -ной скобки) и 10% -ном штрафе в размере 5000 долларов США.

Неблт считал высокие доходы пары и думал, что относительно небольшой риск был приемлемым в обмен на ликвидацию ядовитой задолженности.

Дисциплинированный план погашения. 401 (k) платежи по кредитам фиксированы и обычно автоматически вычитаются из зарплаты заемщика, что упрощает их управление, чем платежи по кредитным картам. «С глаз долой, из сердца вон», говорит Неблетт.

Он посоветовал клиентам использовать автоматические отчисления и персонализировать бюджет, чтобы держать их в курсе с платежами по кредиту и оставшимися 20 000 долларов в долг по кредитным картам.

Он говорит, что пара была очень мотивированной, что также было ключевым для успешного результата. Они придерживались своего плана, и - после получения увеличения зарплаты - удалось погасить кредит 401 (k) раньше.

«Я никогда не забуду ее слезы радости, когда четыре года спустя, а не пять, у нас была кредитная карта, на которой была« вечеринка », чтобы отметить, что они погашают весь свой долг, кроме своей ипотеки», - говорит он.

Альтернативы 401 (k) займам для консолидации задолженности

К другим вариантам консолидации задолженности относятся балансовые трансфертные карты и личные займы, которые не требуют залога. Утверждение и процентные ставки по этим видам займов основаны на кредитах и ​​доходах.

Карты переноса баланса предлагают рекламные ставки 0% в течение ограниченного времени, обычно не более 21 месяца. Но они требуют высокой оценки кредитоспособности, некоторые переносят плату за перевод до 5%, а 15 000 долларов - это, как правило, наибольшая сумма, которую вы можете перенести.

Частные кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты.Лучшие ставки идут тем, у кого есть сильная кредитоспособность; тем, у кого плохой кредит, может потребоваться со-подписывающее лицо для квалификации.

Любой, кто рассматривает консолидацию задолженности, должен сначала:

Сделайте проверку реальности. Ваш необеспеченный долг - кредитные карты, медицинские счета, личные займы - составляет более 50% вашего дохода? Возможно, вам придется искать облегчение бремени задолженности посредством кредитного консультирования или банкротства.

Остановить новый долг. Идите три-шесть месяцев, не используя свои кредитные карты. Как только вы сбросите свои привычки к расходам, вы можете рассмотреть план консолидации задолженности.

Сделать бюджет. Как и пара, с которой работал Неблетт, вам нужен план, который поддерживает погашение в течение пяти лет. Новый старт не будет работать, если вы потратите средства.

Жанна Ли является штатным писателем в Investmentmatome, персональном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.