Исследование: карты нового банка с предоплатой значительно больше, чем потребители

Предыдущее исследование Investmentmatome показало, что предоплаченные дебетовые карты редко оправдывают обещание прозрачности и меньшие, более низкие, более простые сборы - но это было до появления American Express Bluebird и других. Эти новые предложения, выпущенные традиционными финансовыми учреждениями, имеют простые структуры ценообразования и последовательно обеспечивают бюджетный контроль без высоких затрат.

Новая модель ценообразования более знакомая и прозрачная

Традиционные предоплаченные карты часто взимают плату за «сжигание», взимая плату в размере 1-5 долларов за базовые услуги, такие как использование банкоматов, перезарядка наличных денег и даже транзакции. Они также будут взимать плату за отклонения, открывать и закрывать счета, а иногда даже допускать овердрафты. Эта модель ценообразования a-la-carte часто неправильно выглядела благоприятной для проверки счетов, которые взимали ежемесячную плату вместо сборов за инциденты для основных услуг.

Тем не менее, новые выпущенные банковские карты имеют более прозрачную модель ценообразования, аналогичную проверке счетов: ежемесячная плата, которая в некоторых случаях может быть отменена, а также сборы за вспомогательные услуги, такие как бумажные заявления или сменные карточки. И в отличие от расчетных счетов, потребителям не придется платить за овердрафт. Эти карты намного более доступны, а для некоторых потребителей даже могут быть дешевле, чем проверка счетов в тех же самых банках.

Анализ Investmentmatome: традиционная или банковская предоплата

Investmentmatome сравнивал 6 выпущенных банковских карт с предоплатой (а также American Express Bluebird) с 31 «старой охраной» prepaids: 25 платных ежемесячных карт и 6 платных по ходу.

Мы рассмотрели сборы, взимаемые каждой категорией карточек за основные услуги, такие как загрузка, транзакции, использование банкоматов и обслуживание счетов, и обнаружили, что карты, выпущенные банком, дешевле практически в каждом случае.

Мы предполагаем, что пользователь не использует прямой депозит, не отвечает требованиям нагрузки и держит карту в течение одного года.

• Только Core: Тот, кто использует только самые базовые услуги: транзакции и наличные деньги.
• Цена без учета регистра: Тот, кто делает снятие банкоматов и балансирует запросы, и звонит в службу поддержки один раз в месяц, хотя эти услуги могут быть дорогостоящими.
• Тяжелое использование: Тот, кто часто использует свою карточку, с двумя банкоматами и балансовыми запросами, и на 25% больше транзакций, чем основной пользователь.
• Снижение и потеря: Тот, у кого есть 4 банкомата, падает и одна потерянная карточка в год.

Средние расчетные годовые затраты

Стандартное восточное время. Годовая стоимость	Банк-Выпущенный	традиционный	Традиционный Pay-Go
ядро	$59.40	$207.15	$222.25
Прайс-Нечувствительность	$59.40	$346.95	$377.65
Тяжелое использование	$59.40	$381.15	$436.45
Снижение и потеря	$64.40	$221.70	$239.60

Обратите внимание, что:

Карты, выпущенные банком, стоят примерно одинаково, независимо от привычки банкомата или транзакции клиента. Это говорит о прозрачности карт, поскольку случайному потребителю будет сложно рассчитать стоимость карты, поскольку она зависит от его собственного поведения.

Эти цифры отражают стоимость потребитель, а не сборы, выплачиваемые на карточку: она включает в себя надбавки к банкоматам (оценивается в 2,40 доллара США) и комиссионные за оплату наличных денег третьим лицам.

Распределение сборов: выданные банком или традиционные предоплаченные медианные сборы

плата	Банк-Выпущенный (7 карт)	Традиционный МЕСЯЦ (25 карт)	Традиционная-Pay-Go (6 карт)
Техническое обслуживание счета
активация	$-	$4.95	$7.45
Ежемесячная плата	$4.95	$6.95	$-
Использование базовой карты
Cash Reload	$-	$4.95	$4.95
PIN-транзакция	$-	$-	$1.00
Подпись	$-	$-	$1.00
Использование банкомата
Снятие банкоматов внутри сети	$-	$2.00	$2.50
Внутрибанковский баланс баланса	$-	$0.50	$0.50
% с банкоматами внутри сети	100%	24%	17%
Снятие банкомата с корректировкой	$-	$4.40	$4.65
Запрос баланса банкоматов, с поправкой на дополнительную плату	$-	$2.85	$2.90
Плата за обслуживание клиентов
Замена карты	$5.00	$4.95	$6.95
Экспресс-доставка	$15.00	$30.00	$40.00
Обслуживание клиентов в реальном времени *	$-	$-	$0.75
Внеплатежные сборы в банкомате
Снятие средств	$4.40	$4.65	$4.90
Запрос баланса, с поправкой на дополнительную плату	$1.00	$2.85	$2.90
Платежи за отмену банкоматов
Плата за отмену банкоматов	$-	$0.40	$0.70
Плата за откат, с поправкой на корректировку	$-	$2.40	$2.60

* Скорректировано для учета карт, которые отказываются от первого живого вызова в месяц.

Регулировка доплаты: Одним из основных преимуществ банковских карт является то, что они предоставляют бесплатный доступ в банкоматы, поэтому потребители могут избежать дополнительных сборов за 2 - 3 доллара США. Чтобы включить эту стоимость, мы добавили $ 2,40 (средняя надбавка) к банкомату за каждую карту, у которой не было сети ATM.

Очевидно, что новый охранник предоплаты доминирует в каждом случае. Наш инструмент сравнения предоплаты показывает, что в динамическом сравнении эти новые выпущенные банковские карты выигрывают почти каждый раз.

Что это означает для потребителей

Хотя потребители вполне могут найти, что эти предоплаченные дебетовые карты дешевле, чем даже контрольные счета в тех же самых банках, кредитные союзы по-прежнему предлагают безусловную бесплатную проверку. Они могут оказаться наименее дорогостоящим предложением, поскольку они бесплатны, даже если потребитель не использует прямой депозит или не отвечает требованиям минимального баланса.

Следующие инструменты и статьи могут помочь найти или сравнить бесплатные расчетные счета:

• Найти бесплатную учетную запись
• Поиск кредитного союза
• Проверка инструмента сравнения аккаунта

Государственные ресурсы:

• CFPB: предоплата против дебетов
• Помощь потребителя Федерального резерва
• USA.gov Депозитные счета

Предположения для различных вариантов использования:

плата	Понесено в месяц
Только Core	Прайс-Нечувствительность	Снижение и потеря	Тяжелое использование
активация	1/12	1/12	1/12	1/12
Ежемесячная плата	1	1	1	1
Снятие банкоматов *		2		2
Запрос баланса банкомата *		1		2
Замена карты			1/12
Обслуживание клиентов в реальном времени		1		1
Плата за отмену банкоматов *			1/3

* Доплата скорректированных

Карты включены

Банк-выпуск / Новая гвардия	Традиционный - ежемесячный платеж	Традиционный - Pay-as-you-Go
American Express Bluebird BB & T MoneyAccount Capital One Prepaid MasterCard Chase Liquid PNC SmartAccess Prepaid Банковская карта банка США Уэллс Фарго с предоплатой	AccountNow Gold Prepaid Debit ACE Elite FeeAdvantage Baby Phat Prepaid RushCard Pay Monthly * Baby Phat Prepaid RushCard Unlimited * Банковская карта с предоплатой MasterCard Контрольная предоплаченная MasterCard Green Dot Card H & R Block Emerald Card Депозитная карточка Mango Prepaid MetaBank Silver PrePaid Карта предоплаты MPower Visa Prepaid Card NetSpend Prepaid (FeeAdvantage) nFinanSe Предоплаченная дебетовая карта ReadyDebit Platinum Выбор ReadyDebit Карта рейса Тома Джойнера Предварительная предоплата TransCash Карта Univision Prepaid Премьер-министр Walmart MoneyCard Платежная карта Western Union Gold Visa Prepaid Дебетовая карта Western Union с предоплатой Проводной пластик Дебетовая карта Yap Prepaid Карта предоплаты	AccountNow Visa Classic ACE Elite Pay-As-You-Go Baby Phat Prepaid RushCard Pay As You Go * NetSpend Prepaid (Pay As You Go) Управление ReadyDebit Предпочитаемый приоритет

* Мы использовали среднюю плату за активацию различных RushCards (Diamond, Baby Phat и т. Д.), Которая равна $ 9,70.