90 000 Причин, по которым вы получили неправильную ипотеку

Наши родители и даже бабушки и дедушки никогда не видели таких ставок. 15-летний ипотечный кредит теперь составляет 2,84%, а 30-летний кредит - 3,59%. И больше домовладельцев едут на рефинансировании с более краткосрочным кредитом на борту.

Но есть одна причина, прежде всего, для выкупа 15-летней ипотеки. И это не обязательно то, что у вас на уме, когда вы рефинансируете.

Большинство людей думает, что 15-летняя закладная означает удвоенную оплату 30-летнего. Не так, сказал Виктор Бенун, президент The Mortgage Source Inc. Если домовладелец заимствует 250 000 долларов США при 3,5-процентной доле на 30-летнем кредите, его ежемесячный платеж составит 1 140 долларов США. 15-летний кредит той же суммы по ставке 3% будет стоить 1 726 долларов США, разница составляет около 600 долларов США в месяц.

Номера ошеломляют. Те, кто расплачиваются с ипотекой ранее, могут сэкономить десятки тысяч долларов в процентах. 15-летняя ссуда поднимается на 60 761 долл. США по процентам против 154 140 долл. США за 30 лет.

Но настоящая причина для получения краткосрочного кредита - это не экономия денег. Самая неотразимая причина весны для 15-летней ипотеки? Это создает справедливость быстрее.

Идея привлекательна для бэби-бумеров, которые хотят, чтобы их дом окупился, когда они выходят на пенсию. Младшим домовладельцам нравится идея заплатить за свой дом раньше и использовать капитал для обновления по мере роста их семьи. Тем временем, другие, которые планируют остаться в своем доме всего на пять лет, могут извлечь выгоду из быстрого наращивания собственного капитала до продажи.

Уплата ипотеки ранее также освобождает наличные деньги, которые могут быть инвестированы или использованы для других расходов на проживание.

Финансовый адвокат Лесли Тайн соглашается с тем, что было бы неплохо устранить ипотечный платеж, но идеальный заемщик должен иметь сбережения в размере от девяти до двенадцати месяцев, он все равно может сэкономить каждый месяц и оплатить счета и нести небольшой долг.

Ипотека подкачки

Рефинансирование - это самый распространенный способ использовать низкие 15-летние ставки по кредитам. По данным Freddie Mac, в первом квартале 2012 года 31% заемщиков погасили свою 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой и рефинансировали с 20-, 15- или краткосрочным кредитом.

Benoun, который был в ипотечный бизнес более 30 лет, сказал, что около 15% его клиентов выбирают 15-летний ипотечный маршрут. Меньший процент предпочитает еще более короткий срок - 10-летний кредит.

«Отличное время для рефинансирования, но не предполагайте, что есть только одна программа», - сказал он.

Не для всех

После консультаций с экспертом по ипотеке, юристом по недвижимости или налоговым специалистом некоторые заемщики определяют, что краткосрочные ипотечные кредиты не для них.

«Я нахожу, что у людей больше нет сбережений, и они не вкладывают достаточно средств на пенсию», - говорит Тейн, менеджер по управлению долгом / эксперт по разрешению. «Им нужны деньги, чтобы они могли вернуться на случай, если они потеряют работу или будут страдать от болезни. Уплата ипотеки быстрее велика», но это может быть вредом, если эти другие факторы не на месте.

Это все о рентабельности инвестиций - о возврате инвестиций - и о том, что вы можете себе позволить.

[Если вы готовы купить дом, воспользуйтесь нашим Ипотечным калькулятором, чтобы узнать, какова будет ваша ежемесячная выплата основного долга и процентов.]

Один из способов сберечь 10 лет от 30-летней ипотеки - ежегодно делать 13-й платеж. Напишите «только для принципала» на чеке, и кредитор будет применять средства к основному лицу, а не проценты.

Тейн сказал, что декабрь - хороший месяц для 13-го платежа, потому что многие люди получают бонусы. Но это может быть выплачено в любое время года, пока оно последовательное.

«Делая небольшие ежемесячные платежи по ипотечным кредитам, разбитым на более длительный период времени, домовладельцы могут защитить себя от риска застревания с более высокой оплатой, если их доход по дому уменьшится по любой причине», - сказала она.

Нет известно, когда эти процентные ставки для убийц отступят на более высокую ступень. Разумные заемщики будут использовать варианты финансирования, пока они доступны.

Ответ на инвестирование: Поговорите с налоговыми специалистами и адвокатом, чтобы убедиться, что 15-летняя ипотека хорошо вписывается в ваши финансы. Справедливое предупреждение: если вы компенсируете более высокие ежемесячные платежи по ипотечным кредитам, оплатив расходы с помощью высокооплачиваемых кредитных карт, вы победили цель краткосрочного кредита.