7 Простые ответы на ваши вопросы Roth IRA
A Roth IRA, a traditional IRA, or both?
Оглавление:
- 1. Я слышал, что IRA Roth помогают вам снизить налоги. В чем дело?
- 2. Так вот оно? Все, что делает Рот, помогает мне избежать уплаты налогов десятилетия с этого момента?
- 3. Почему кто-нибудь выбирает традиционную ИРА над Рот?
- 4. Что делать, если мне разрешено участвовать в обоих типах ИРА?
- 5. Я не могу участвовать в Roth IRA. Мне просто не повезло?
- 6. Что делать, если у меня недостаточно денег, чтобы максимизировать Roth IRA и 401 (k)?
- 7. Какой ROT IRA выплачивает самую высокую процентную ставку?
- Что дальше?
- Как и где можно открыть ИРА
- Пределы взносов Roth IRA на 2017 и 2018 годы
- Как выбрать между Roth 401 (k) и Roth IRA
IRS излагает все правила, которые управляют RRA IRA в мучительной детали. Но иногда глубокий дайв, всеохватывающий мастер-курс - это немного. Иногда случайная беседа между друзьями о льготных пенсионных счетах - это все, что вам нужно. Знаешь, что-то похожее на это …
1. Я слышал, что IRA Roth помогают вам снизить налоги. В чем дело?
Уклонение от IRS в старшие годы, это сделка. Или, точнее: полностью освобождение от уплаты налогов при выходе на пенсию (начиная с возраста 59 лет). Поскольку вы платите свои взносы в IRS, когда вы финансируете Roth IRA (используя доллары после уплаты налогов), дядя Сэм дает вам бесплатный пропуск по дороге, когда вы берете деньги.
Это отличается от налогового бремени, которое вы получаете от традиционной ИРА. С учетом этих счетов вкладчики получают возможность отчислять взносы (до допустимых лимитов) из своих налогов в том же году, когда деньги были спрятаны в ИРА. И в то время как снятие средств на пенсию из Roth IRA не облагается налогом, IRS будет ждать сбора, когда вы будете получать дистрибутивы от традиционной ИРА.
И для записи: инвестиции в Roth IRA растут без налогов.
2. Так вот оно? Все, что делает Рот, помогает мне избежать уплаты налогов десятилетия с этого момента?
Вау, тебе трудно произвести впечатление. Это нормально, потому что их больше.
Еще одним преимуществом, которое вы получаете с Roth IRA, является то, что он имеет гораздо более дружественные условия, чем традиционная IRA, если вам нужно окунуться в пенсионные сбережения, прежде чем вы уйдете на пенсию. Пока выполняются определенные условия, вы можете вывести деньги раньше, не платя налоги и штраф за досрочное снятие:
- В любое время и по любой причине вам разрешено снимать деньги, которые вы внесли в Roth.
- Инвестиционный доход можно также использовать досрочно, пока вы провели учетную запись в течение пяти лет до вывода средств. (Взятие денег ранее приведет к появлению стандартных налогов плюс штраф в размере 10% от части прибыли вашего дистрибутива).
- Существуют исключения из правила пятилетнего периода, если деньги используются для получения квалифицированных расходов, таких как первоначальная покупка дома или если вы становитесь инвалидом или умираете, а деньги изымаются вашим имуществом или бенефициаром учетной записи.
3. Почему кто-нибудь выбирает традиционную ИРА над Рот?
Roth заслужил хороший PR, но бывают случаи, когда традиционная IRA - лучший способ пойти.
Традиционная IRA может быть лучше, если вы сейчас находитесь в высоком налоговом кронштейне.
Если вы сделаете слишком много денег, чтобы внести свой вклад в Roth, то, естественно, вы можете выбрать традиционную IRA (хотя традиционные IRA приходят со своими собственными рекомендациями относительно приемлемости вычета).
Традиционная IRA может быть лучшим выбором, чем Roth, если ваш текущий налоговый кронштейн выше, чем вы полагаете, что он будет в отставке. Это связано с тем, что взносы в традиционную IRA могут быть вычитаемы из ваших текущих налогов, тогда как Roth IRA не предлагает авансового налогового бремени.
Наконец, вкладчики могут предпочесть традиционную IRA при переходе денег из старого пенсионного плана, финансируемого работодателем, например, 401 (k) - в ИРА. Если вы переводите деньги с 401 (k), которые предоставили вам авансовые вычеты по вашим взносам (отложенные с налогам инвестиции) в Roth (инвестиции после налогообложения), вы должны обладать налогами на прибыль за этот год на сумму, которую вы перерабатывать.'
4. Что делать, если мне разрешено участвовать в обоих типах ИРА?
Поздравления и хорошие новости: правила IRS позволяют налогоплательщикам, которые могут претендовать как на Roth, так и на традиционную IRA, вносить взносы как в том же году, так и в объединенный ежегодный лимит взносов IRA: это $ 5500 за 2017 и 2018 годы (или $ 6500 для тех, кто в возрасте 50 лет и старшая).
Хранители часто делают это, чтобы убедиться, что их пенсионный портфель имеет некоторое налоговое разнообразие. Таким образом, по дороге они могут решить, на какой счет уйти, исходя из их налоговой ситуации в то время.
5. Я не могу участвовать в Roth IRA. Мне просто не повезло?
Не за что. Есть несколько полностью и вполне законных способов войти в действие Рот:
- Через ваше рабочее место: Roth 401 (k) s не подпадают под эти досадные ограничения на доход, и все больше работодателей предлагают версии Roth их планов 401 (k). Он очень похож на Roth IRA: взносы выходят из вашей зарплаты после того, как вы заплатили налоги. Но снятие средств на пенсию не облагается налогом.
- Через вашу лучшую половину: если вы являетесь супругом на дому или работаете там, где вы зарабатываете очень мало денег, а ваши значимые другие могут претендовать на Roth IRA, вы можете открыть супружескую супругу Roth IRA. Учетная запись должна быть настроена на ваше имя с прикрепленным номером социального обеспечения и может быть профинансирована до максимального размера вашего супруга.
- С помощью административной ловкости рук: Backdoor Roth IRA позволяет вам превратить традиционную IRA в Roth. Это делается путем преобразования существующей IRA в Roth (или перемещения денег из традиционной IRA в новую или существующую учетную запись Roth) и уплаты налогов на ваши первоначальные взносы и любые доходы. (См. Руководство по настройке бэкдор-рота для подробностей.)
6. Что делать, если у меня недостаточно денег, чтобы максимизировать Roth IRA и 401 (k)?
Вот план игры для этой ситуации: если ваш работодатель предлагает подобрать часть ваших взносов в размере 401 (k), пинайте хотя бы достаточно денег, чтобы получить бесплатные деньги.(Если ваш работодатель не предлагает совпадения, перейдите непосредственно к следующему шагу.)
После этого выкладывайте столько денег, сколько позволяет IRS в IRA (Roth или традиционный). Зачем? Потому что в 401 (k) ваш выбор инвестиций ограничен тем, что предлагается в плане вашего работодателя. IRA предлагает больше свободы (больше взаимных фондов, ETF и даже доступ к отдельным акциям) и более контролирует такие вещи, как инвестиционные сборы.
Если у вас все еще есть деньги после того, как вы внесете свои допустимые вклады в IRA, вернитесь к 401 (k). Таким образом, столько денег, сколько возможно, будет развернуто на основе налогообложения.
7. Какой ROT IRA выплачивает самую высокую процентную ставку?
Это трюк, верно? Ни Roth, ни традиционные IRA не выплачивают проценты, потому что они не являются традиционными сберегательными счетами, как вы создали в банке.
ИРА - это тип инвестиционного счета. Он предназначен для хранения любых активов, которые выбирает владелец учетной записи: акции, паевые фонды, облигации, компакт-диски или наличные деньги. Возврат по счету (aka earnings) основан на том, как эти инвестиции выполняются.
Большинство онлайн-брокеров, банков и robo-advisors предлагают Roth IRA. Если вы являетесь типом DIY, вам нужна брокерская компания, которая имеет низкие комиссионные сборы и комиссии, доступ к широкому диапазону инвестиций и инструменты, которые помогут вам создать и управлять своим портфелем.
»Готовы открыть брокерский счет? Ознакомьтесь с нашими лучшими выборами для брокеров Roth IRA.
Те, кто больше разбираются, должны рассмотреть robo-advisor - автоматизированную инвестиционную услугу, которая управляет вашей учетной записью для вас, объединив портфель, который будет соответствовать вашим целям и терпимости к риску и скорректировать его по мере необходимости с течением времени.
»Заинтересованы в робо-советнике? Смотрите наши выборы для лучших robo-советников.
Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована Forbes.
