7 важных финансовых шагов, которые нужно предпринять в свои 30-е годы

Дмитрий Фомиченко

Узнайте больше о Дмитрие на Investmentmatome's Ask a Advisor

Когда вы нажмете свои 30 лет, вы можете начать думать о своих основных жизненных целях, как личных, так и финансовых. Хотя вы можете отложить некоторые из своих личных жизненных решений, таких как изменения карьеры, начало семьи или переход на новое место, некоторые крупные финансовые решения не должны ждать больше.

Многие финансовые решения могут иметь постепенное, но огромное влияние на вашу жизнь. Обеспечение их в нужное время гарантирует, что вы сможете достичь своих целей и достичь финансовой безопасности. Вот семь ключевых финансовых шагов, которые должны пройти люди в возрасте 30 лет.

1. Создать чрезвычайный фонд

Независимо от вашего текущего дохода, вам необходимо создать чрезвычайный фонд. Подумайте о том, как вы заплатите арендную плату за следующий месяц, если потеряете работу. Или, если ваш автомобиль сломался, у вас будет достаточно денег, чтобы восстановить его? Наличие финансового буфера означает, что вам не нужно нажимать кнопку паники - или идти в долги - когда сталкиваются с непредвиденными расходами.

Начните с того, что вы хотите сэкономить достаточно, чтобы покрыть до трех месяцев ваши домашние расходы и постепенно увеличивать объем вашего чрезвычайного фонда, чтобы покрыть как минимум шесть месяцев расходов. Если деньги плотно, создание чрезвычайного фонда может быть огромным, поэтому начинайте с малого. Вносить заработную плату в час за каждый рабочий день и постепенно увеличивать ее до двух часов заработной платы за рабочий день. Если это нереально, сэкономьте 50 долларов в неделю (200 долларов США в месяц) и увеличьте его до 75 долларов в неделю или более, насколько сможете. Используйте автоматические депозиты на свой сберегательный счет для обеспечения регулярных взносов.

2. Сделать план погашения долга

Когда вам исполнится 30 лет, разумно подумать о том, чтобы установить сильную финансовую основу для вашего будущего, и это начинается с погашения вашего долга. Не весь долг плох. Хороший долг включает в себя ваш ипотечный кредит или кредит на образование, но если у вас есть задолженность по кредитным картам с высоким процентом или задолженность по личным кредитам, пришло время серьезно отнестись к этим финансовым вопросам.

Лучшей стратегией является начало погашения долга с самой высокой процентной ставкой. Например, погашение задолженности по кредитным картам с 22% -ной процентной ставкой даст лучшую отдачу от ваших денег, чем погашение ипотечного кредита с процентной ставкой 4%. Если вам нужна помощь, обратитесь к специалисту по управлению долгом, чтобы выяснить, как лучше всего решить свой долг.

3. Начните (или продолжайте), максимизируя 401 (k)

В отличие от максимизации ваших кредитных карт, максимизация ваших 401 (k) или других планов выхода на пенсию - это хорошо, и теперь самое время начать.

Если у вас есть план выхода на пенсию, спонсируемый работодателем, внесите как можно больший вклад. Если вы еще не в состоянии сделать максимально допустимый взнос, вы должны внести по крайней мере достаточно, чтобы получить соответствующий вклад от вашего работодателя, если компания предлагает его. Это, по сути, свободные деньги; не позволяйте этому идти впустую. Если ваш работодатель не предоставляет пенсионный план, откройте традиционную учетную запись IRA или Roth IRA. С IRA вы можете внести до $ 5500 в 2016 году.

Если вы работаете на себя и не имеете доступа к пенсионному плану, спонсируемому работодателем, вы должны установить свой собственный. Некоторые из самых популярных опций включают самостоятельный Solo 401 (k), если у вас есть бизнес только для владельцев или самостоятельно занят, SEP IRA или SIMPLE IRA. Для этих планов ограничения взносов каждый год заключаются в следующем:

Solo 401 (k):До 53 000 долл. США на 2016 год, а также догоняющие взносы в размере 6 000 долл. США для лиц старше 50 лет.

SEP IRA:До 53 000 долларов, или 25% компенсации.

ПРОСТАЯ ИРА:До 12 500 долл. США, а также догоняющие взносы в размере 3000 долл. США для лиц старше 50 лет, если это позволяет план.

4. Начать инвестирование сейчас

Одно из самых больших преимуществ, которое у вас есть в ваших 30-х, - это время, поэтому стоит начать инвестировать рано. Рассмотрим этот пример двух инвесторов. В 30 лет Стив начал инвестировать 1000 долларов в месяц и делал это до 40 лет. Несмотря на то, что он остановился, он не снял свои инвестиции и не увеличил свой доход до своего выхода на пенсию в возрасте 60 лет. С другой стороны, Боб начал инвестировать в 40, внося 1000 долларов в месяц до 60 лет.

Предполагая, что средняя доходность 5% усугубляется ежегодно, Стив накапливал 154 992 доллара в конце 10 лет, но поскольку он не снял эти деньги, он вырос до 411 240 долларов в возрасте до 60 лет. Боб закончил с 407 460 долларами с теми же инвестициями термины. Это волшебство времени - и сложный интерес - работа в пользу Стива. С уделением особого интереса ваше возвращение добавляется к вашему основному лицу каждый год, поэтому ваши сбережения растут намного быстрее, чем с простой процентной ставкой, когда сумма возврата одинакова каждый год, исходя из первоначальной основной суммы.

Для новых инвесторов с ограниченным пониманием инвестиционного ландшафта рекомендуется придерживаться пассивного инвестирования, стратегии, которые пытаются захватить общее движение рынка, а не предсказывать, какие сектора или активы будут лучше. Вы можете инвестировать пассивно через паевые фонды или биржевые фонды, основанные на индексе широкого рынка. Я рекомендую начинать с ETF из-за их более низких комиссий и транзакционных издержек.

5. Выделите правильную инвестиционную стратегию для вас

Если распределение активов является для вас чужой концепцией, настало время ее демистифицировать. Распределение активов - это выбор правильной доли различных типов инвестиций (или классов активов) в соответствии с вашим портфелем с вашим аппетитом к риску, инвестиционными сроками и финансовыми целями.Некоторые инвестиции, такие как акции, являются более рискованными и, как правило, приносят более высокую прибыль, чем другие, например, облигации. Например, если вы хотите более агрессивную инвестиционную стратегию, вы бы хотели создать портфель с большей долей акций, и если бы вы хотели меньше риска, вы бы набрали свою ставку на облигации.

Распределение ваших активов будет иметь огромное влияние на ваше богатство с течением времени. Портфель, который является слишком консервативным, может оставить вас с недостаточным гнездовым яйцом, тогда как рискованное распределение может дать более высокую прибыль, но может держать вас в ночное время, когда рынок будет неустойчивым. Лучше всего проконсультироваться с финансовым экспертом, чтобы разработать инвестиционную стратегию, которая соответствует вашим целям и вашей толерантности к риску.

6. Диверсифицируйте свои инвестиции

Другая важная часть построения портфеля - это диверсификация ваших инвестиций. Например, если вы инвестируете в акции, вы хотели бы диверсифицировать свои акции, включив акции компаний разных размеров (например, крупные, средние и малые запасы капитализации), категории (например, акции роста или стоимости) и части мир. Имея разнообразный выбор инвестиций, вы можете распределить свой риск и снизить общую волатильность.

Вы также можете приступить к рассмотрению альтернативных вариантов инвестиций, которые могут помочь вам в дальнейшем диверсифицировать ваш портфель, чтобы повлиять на колебания фондового рынка. Цель состоит в том, чтобы добавить инвестиции, которые, как правило, не движутся в том же направлении, что и фондовый рынок, и могут обеспечить стабильную доходность в течение более длительного периода. Некоторые из наиболее популярных альтернативных инвестиций включают недвижимость, драгоценные металлы, расчеты по жизни, размещение частного долга или частный запас. Однако имейте в виду, что альтернативные инвестиции требуют глубокого понимания, поэтому убедитесь, что вам нравится, как эти инвестиции работают до того, как вы вскочите.

7. Начать экономию для колледжа

Вы должны начать экономить на учебе в колледже, как только у вас будет ребенок. Может показаться, что начать немного рано, но расходы на колледж растут, и чем скорее вы начнете экономить и инвестировать в эти крупные расходы, тем лучше вы будете. План с льготным налогообложением, подобный пенсионному плану 529, может помочь вам принести необходимые средства для поддержки образования вашего ребенка в колледже. Учитывая долгосрочный горизонт, вы можете захотеть следовать относительно агрессивной инвестиционной стратегии для плана.

Возьмите длинный вид

«Установление целей - это первый шаг в превращении невидимого в видимый, - говорит автор, предприниматель и мотивационный оратор Тони Роббинс. Когда дело доходит до вашей финансовой жизни, это не может быть более правдой. Работая над финансовым планом, вы должны рассмотреть долгосрочную перспективу - отдаленные личные и финансовые цели, которые вы хотите достичь, - определить лучшие шаги, которые нужно предпринять сегодня.

Хотя это может не всегда чувствовать себя так, вы контролируете свою финансовую жизнь. Внедрение образованных решений и принятие мер на раннем этапе могут помочь вам на пути к финансовой безопасности и достижению ваших целей.

Дмитрий Фомиченко является президентом и основателем Смысл финансовой, провайдер самостоятельных пенсионных счетов.

Эта статья также появляется в Nasdaq.