6 вопросов, которые вы должны задать эмитенту кредитной карты

Активное управление счетом вашей кредитной карты может сэкономить вам деньги, улучшить ваши кредитные баллы и помочь вам управлять общей финансовой жизнью. Если что-то может сделать ваш эмитент кредитной карты, чтобы облегчить дело, никогда не боится спрашивать. Вы можете быть удивлены тем, что они готовы сделать, чтобы немного помочь.

Вот шесть вопросов, которые нужно задать эмитенту вашей карты. Самое худшее, что может случиться, - вы получаете «нет».

1. Простите ли вы просрочку платежа?

Очевидно, что платить за каждый месяц должен быть приоритет, но иногда жизнь идет резким поворотом. Скажите, что по какой-то причине вы пропустили срок оплаты. «Если у вас есть хорошая запись с вашей компанией по кредитным картам, и вы пропустите платеж из-за болезни или переезда или чего-то еще, попросите их дать ей возможность проскользнуть и попросить снять плату», - говорит Беверли Харзог, кредитный эксперт и автор «План спасения долгов».

Некоторые эмитенты карт делают прощение политикой. Другие предоставляют своим держателям карт инструменты, чтобы сделать платежи с меньшей вероятностью менее вероятными.

Обнаружить, например, не взимать комиссионный сбор за просрочку платежа или повысить процентную ставку, говорит представитель Дерек Кукулич. «У нас нет штрафа APR, поэтому второй пропущенный платеж не привел бы к увеличению годового дохода, но он принесет плату».

Citi предлагает карту, которая не взимает плату за просрочку или процентную ставку в виде штрафа даже после нескольких просроченных платежей.

Capital One пытается удостовериться, что клиенты не платят поздно. «Примерно год назад мы автоматически зачислили каждого клиента в оплату-оповещение, - говорит Дженнифер Джексон, управляющая вице-президентом подразделения карт компании Capital One в США. «Мы разрабатываем продукты и услуги, чтобы помочь нашим клиентам добиться успеха. Мы измеряем влияние, и мы знаем, что это влияет на поведение клиентов ».

Даже если у вас есть отсрочка платежа, обратите внимание, что сам пропущенный платеж может быть доведен до сведения кредитных бюро, что повредит вашему счету. Как правило, платежи сообщаются в бюро после их опоздания на 30 дней. Что бы ни случилось, считайте это опытом обучения и старайтесь избегать повторения ошибки. Оплачивать поздно - ужасная привычка начинать.

2. Могу ли я выбрать дату платежа?

Один из лучших способов обеспечить вам своевременную оплату при управлении денежным потоком - это выбрать дату, которую должен выплатить каждый месяц. Когда вы можете выбрать свой срок, вы можете установить его на время, когда деньги не так плотно. Все основные эмитенты карт позволяют вам выбрать дату платежа; некоторые даже позволяют вам делать это онлайн.

«Когда люди могут изменить дату платежа, они могут заставить его оставаться на пути со своими общими финансами», - говорит Джексон. «Они могут решить, как они хотят управлять платежами».

Одна вещь, о которой нужно знать: обычно вы не можете выбрать дату 29-го, 30-го или 31-го, потому что не каждый месяц включает эти даты.

3. Сможете ли вы снизить процентную ставку?

Если вы были хорошим клиентом и у вас есть баланс, попросите вашего эмитента снизить процентную ставку. Харзог говорит, что есть еще один сигнал о том, что пришло время попросить более низкий курс: «Если вы начнете получать предложения по почте для премьер-карт, это означает, что ваш счет, вероятно, вырос. Вы можете позвонить своему эмитенту и рассказать им о своих предложениях, а также использовать их, чтобы узнать, могут ли они соответствовать ему ».

4. Поднимете ли вы кредит?

Вы всегда можете попросить увеличить свой кредитный лимит, но будьте уверены, что знаете как вверх, так и вниз. Более высокая кредитная линия дает вам доступ к большей мощности заимствований, и она может улучшить ваш кредитный рейтинг, снизив коэффициент использования кредита. Недостатком является то, что эмитент может вытащить ваш кредитный отчет, который может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

«Вы можете решить, хотите ли вы принять этот кратковременный удар в свой кредит», - говорит Харзог. «Если вы приближаетесь к следующему уровню - например, от среднего до хорошего - пострадали даже пять или десять баллов, особенно если вы планируете подать заявку на ипотеку или другой крупный кредит».

Спрос на увеличение кредитной линии также может привести к непредвиденным последствиям. Харзог говорит, что она знает кого-то, кто попросил увеличить кредитную линию, и она обернулась. «Когда эмитент посмотрел на свою кредитную историю и увидел некоторые черные отметки, они фактически уменьшили свою кредитную линию. Если у вас нет хорошей записи, вы не хотите просить их посмотреть свой кредитный аккаунт ».

Много раз у эмитентов есть механизмы для повышения вашего кредитного лимита, когда они думают, что готовы.

Джексон говорит, что у Capital One есть «программа кредитных шагов», чтобы увеличить кредитные лимиты клиентов. Клиенты «должны сделать два шага, чтобы увеличить кредитную линию», - говорит она. «Используйте свою карточку, заплатите вовремя за первые пять заявлений, а в шестом заявлении вы получите увеличение кредитной линии. Мы продолжаем оценивать счета с течением времени для дополнительного увеличения, глядя на своевременные платежи и возможность платить. Мы хотим, чтобы наши клиенты не случайно попадали в неприятности. И мы не расширяем линии, в которых мы не думаем, что они когда-либо смогут его погасить ».

5. Какую кредитную оценку вы используете?

Чтобы снизить вероятность отклонения заявки на кредитную карту, проверьте свой кредитный отчет и кредитную оценку до подачи заявления.В эти дни вы можете получить свой кредитный рейтинг бесплатно от многих компаний кредитных карт. Discover и Capital One даст вам свой результат, даже если вы не являетесь клиентом. Как только вы узнаете, какую карту вы хотите, позвоните эмитенту, чтобы узнать, какой счет он использует при рассмотрении заявок.

Вот почему это важно: каждое кредитное бюро собирает собственную информацию и рассчитывает баллы на основе этой информации, поэтому оценки могут варьироваться от одного бюро к другому.

«Вы можете спросить, из какого бюро они тянут, - говорит Харзог. Однако она добавляет: «Я заметил, что за последние несколько лет некоторые эмитенты изменили свою политику и не говорят вам. Лучшая стратегия - убедиться, что все ваши кредитные отчеты хороши, поэтому вам не нужно беспокоиться о том, какое бюро вытягивается ».

Федеральный закон дает вам право на бесплатную копию вашего кредитного отчета от каждого из трех кредитных бюро один раз в год. Вы можете получить доступ к этим бесплатным отчетам на AnnualCreditReport.com.

6. Когда вы сообщаете информацию о счете в кредитные бюро?

«Если вы пытаетесь повысить свой балл, погасив баланс своей кредитной карты до того, как эмитент сообщит об этом в кредитное бюро, это поможет снизить коэффициент использования», - говорит Харзог.

Позвоните своему эмитенту и спросите, когда он сообщает данные учетной записи. Если вы не хотите звонить, лучше всего предположить, что он сообщает об этой информации о дате закрытия вашего заявления, которую вы можете найти в своем заявлении. Кредитные бюро могут потребовать несколько дней для обновления своих данных. Если вы работаете трудно поднять свой кредитный счет, другая альтернатива будет платить вашу кредитную карту за более чем один раз в месяц, чтобы ваш коэффициент использования ниже в течение месяца.

Общая тема этих шести вопросов такова: получение максимальной отдачи от ваших кредитных карт означает управление вашими учетными записями, поэтому они ставят вас в наиболее выгодное положение. Не просто пассивно принимайте то, что дает ваш эмитент. Попросите вашего эмитента работать с вами для получения лучших финансовых результатов для вашей ситуации.

Эллен Кэннон является штатным писателем в Investmentmatome, личном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @ellencannon.