Борьба за скалолазание расходов колледжа с планом 529

Средняя стоимость колледжа выросла на 3% в период с 2008 по 2009 год и на 32% в период с 2000 по 2009 год. Эта тенденция растет, что намного превышает уровень инфляции. Как родитель, вы должны рассмотреть способы, с помощью которых вы можете начать экономить на растущие расходы вашего колледжа. План 529 является одним из менее известных, но все более популярных автомобилей сбережений в колледжах.

На приведенном выше графике показано процентное увеличение расходов колледжа и инфляция относительно 2000 года. Синяя линия показывает процентное увеличение расходов на колледж, а красная линия показывает процентное увеличение инфляции с 2000 по 2009 год.

Что такое 529 планов?

План 529 - это сберегательное транспортное средство, аналогичное пенсионному плану 401 (k), в котором доходы от ваших инвестиций не облагаются налогом, но план 529 разработан специально для поощрения экономии будущих расходов на образование. Существует два типа 529 планов - сбережения и предоплата.

Сберегательный план 529 позволяет вам вносить деньги на счет, который будет использоваться для оплаты образовательных расходов в будущем. Заработок на вашем счете не облагается налогом и может быть использован для оплаты образовательных расходов в будущем. С другой стороны, предоплаченный план позволяет вам покупать кредиты в колледже по сегодняшним ценам в подходящих колледжах, университетах и ​​колледжах. Вы можете думать об этом как о договоре или страховом полисе, чтобы заблокировать цены за обучение. Например, четыре года обучения, приобретенные сейчас, будут платить за четыре года обучения в любом колледже в штате, начиная с 2022 года.

При выборе между планом предоплаты и сбережения учитывайте следующее:

Каков ваш уровень риска?

Пойдите с планом сбережений 529, если вам удобно размещать свои деньги на рынке и готовы иметь дело с колебаниями рынка. Почти каждое государство теперь имеет план экономии 529 и в зависимости от плана вашего штата, вы можете выбрать из ряда вариантов инвестиций, основанных на таких факторах, как возраст ребенка, уровень инвестиционного риска или предпочтение распределения активов. Как только вы выберете подходящий для вас вариант инвестиций, ваши деньги будут инвестированы в портфель акций, облигаций и / или фондов денежного рынка.

Если вы находитесь на консервативном конце спектра инвестиционных рисков и не хотите иметь дело с колебаниями на рынке, пойдите с предоплаченным планом. Платежи с предоплатой не зависят от рыночной эффективности, и большинство из них поддерживаются государством и гарантируются им.

Каковы затраты?

529 планов относительно легко открывать и управлять, но многие из них поставляются с комиссией - плата за подачу заявки, годовая плата за учет, плата за управление, административный сбор и изменение платы за бенефициара. Некоторые сборы являются разовыми или годовыми, варьирующимися от 5 до 50 долларов США. Некоторые из них основаны на проценте активов учетной записи. Большинство штатов не нуждаются в государственной резиденции для участия в их плане 529, и плата варьируется от штата к штату, поэтому покупайте по лучшей цене и проводите исследования. Даже 0,5% -ная разница в сборах может означать, что из вашего карманного времени вы можете отправить Малыша Джо в колледж.

Пойдите с предоплаченным планом 529, если вы не хотите иметь дело с таким количеством сборов. План Частного колледжа Prepaid 529, который в настоящее время включает в себя 270 колледжей и университетов, не взимает никаких сборов. Другие предоплаченные планы также имеют меньшую плату, поскольку они не включают в себя сборы, связанные с управлением инвестициями.

Какие расходы покрывает план?

Квалифицированные расходы на обучение различаются между планом сбережений и планом предоплаты. Предоплаченный план распространяется только на обучение и обязательные сборы. План сбережений включает в себя обучение, обязательные сборы, комнату и питание, книги и компьютеры.

Что произойдет, если ваш ребенок не пойдет в колледж?

Как сбережения, так и предоплаченные планы имеют 10-процентный штраф, если вы уйдете со своего счета, чтобы оплатить непроизводственные расходы. Изъятые доходы также подлежат федеральному (и государству, если применимо) подоходному налогу.

Есть способ избежать штрафа. Поскольку план 529 дает вам контроль над вашей учетной записью, вы можете перелистывать свою учетную запись из одного члена в другой или изменять получателя, указанного в вашем аккаунте. Поэтому, если один ребенок решает не посещать колледж, вы можете использовать эти деньги для обучения другого ребенка. Если вы считаете, что ваш ребенок захочет сделать перерыв, прежде чем идти на получение высшего образования, перейдите с планом экономии 529. В плане сбережений нет ограничений по возрасту / срокам, тогда как большинство предоплаченных планов имеют такие ограничения.

Каковы другие преимущества плана 529?

Заработок по плану 529 года не облагается налогом, когда доходы от других налогооблагаемых счетов, таких как сберегательные счета или взаимные фонды, облагаются налогом в год реализации. Когда ваш ребенок-ученик готов пойти в колледж, изъятия, используемые для оплаты расходов на высшее образование, освобождаются от федерального подоходного налога. Некоторые государства также предлагают перерыв в государственном подоходном налоге.