Если вы используете кредит 401 (k) для погашения своих кредитных карт?

Многие планы 401 (k) позволяют пользователям заимствовать средства на их пенсионные сбережения. Это вариант с относительно низким процентом кредита, который некоторые люди используют для консолидации задолженности по кредитным картам, что означает более выгодный кредит для погашения нескольких сальдо по кредитным картам с высокой процентной ставкой. Но Investmentmatome предостерегает от взятия кредита 401 (k), кроме как в крайнем случае.

Что такое кредит 401 (k)?

Правила работодателя могут отличаться, но планы 401 (k) обычно позволяют пользователям заимствовать до половины своего остатка на счете выхода на пенсию максимум на пять лет. Предел составляет 50 000 долларов США. По словам Fidelity Investments, крупного администратора плана выхода на пенсию, около 1 из 5 держателей планов имеют кредит 401 (k).

Рассмотрите эти плюсы и минусы:

Pros

• Кредиты дешевле, чем кредитные карты; интерес обычно равен основной ставке плюс один процентный пункт
• Вы платите проценты за свой счет
• Нет никакого влияния на ваш кредитный рейтинг

Cons

• Это сводит на нет ваши пенсионные сбережения, иногда значительно
• Риски включают налоговые последствия и штрафы
• Задолженность по кредитным картам легче погашается в результате банкротства
• Сам кредит не учитывает причины, по которым у вас может быть накопленная задолженность

«Я сжимаю мысль о том, чтобы использовать ваши 401 (k) для консолидации ваших кредитов. Так много может пойти не так, как надо, с этой стратегией », - говорит Бретт Андерсон, президент советских консультантов St. Croix Adventure в Гудзоне, штат Висконсин.

Читатели также спрашивают

Как уменьшить задолженность по кредитным картам? Банкротство и урегулирование задолженности могут уменьшить или устранить задолженность по кредитным картам, но они серьезно повлияют на ваш кредит. Управление долгом снижает процентные ставки, и его влияние на ваш кредит менее суровое. Консолидация задолженности также может снизить процентные ставки. Еще лучше ли консолидировать свой долг? Консолидируйте свой долг, если вы можете получить кредит на более выгодных условиях и / или это поможет вам своевременно производить платежи. Просто убедитесь, что эта консолидация является частью более крупного плана, чтобы выйти из долгов, и вы не запускаете новые балансы на картах, которые вы консолидировали. Подробнее Как я могу погасить задолженность по кредитным картам? Перерыв процесс погашения кредитных карт в шаги, чтобы найти свой лучший путь: 1. Получить ручку на то, что вы должны. 2. Посмотрите, сколько вы можете заплатить за минимальные суммы. 3. Посмотрите, как платежное поручение влияет на дату выплаты. 4. Отслеживайте свой прогресс - и планируйте жизнь после долгов. Больше

Однако, когда другие варианты исчерпаны, кредит 401 (k) может быть приемлемым выбором для погашения ядовитых долговых обязательств с высокой процентной ставкой, в сочетании с дисциплинированным финансовым планом. «Когда занятость стабильна и перспективный бюджет стоит разумно, потому что основные расходы, которые создали задолженность, закончились, тогда одноразовый кредит может иметь смысл», - говорит Джоэл Кундик, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Savant Capital Management, в Маклине, штат Вирджиния.

Истинная стоимость кредита 401 (k)

Любые деньги, которые вы заимствуете в своем пенсионном фонде, пропускают как рыночную прибыль, так и магию сложных процентов.

«Представьте себе, что вы можете получить пятилетний кредит 401 (k) на нынешнем бычьем рынке в возрасте 30-35 лет - это может серьезно повлиять на ваше будущее гнездовое яйцо», - говорит Малик Ли, сертифицированный финансовый планировщик в Henssler Financial в Кеннесо, Грузия.

Согласно калькулятору кредита 401 (k) Vanguard, заимствование 10 000 долларов США из плана 401 (k) в течение пяти лет означает отказ от инвестиционного дохода в размере 1 989 долларов США и окончание пяти лет с балансом, который на 666 долларов ниже. (Предполагается, что вы заплатите 5% за кредит, а инвестиции в этот план заработали бы 7%.)

Но стоимость вашего пенсионного счета на этом не заканчивается. Если у вас есть 30 лет до выхода на пенсию, то пропущенные 666 долларов США, возможно, выросли до 5 407 долларов США, согласно калькулятору калькуляции «Наш сайт» (при условии, что тот же доход 7%, составление ежемесячных платежей).

Более того, многие люди сокращают свои взносы в 401 (k) при осуществлении платежей по кредиту из плана. Фактически, некоторые планы запрещают вклады, когда кредит является невыплаченным. Это еще больше ухудшает планы выхода на пенсию.

401 (k) кредиты привязаны к вашей компании

Если вы оставите свою работу, вам все равно придется выплачивать остаток любых займов на сумму 401 (k).

«Если вы не погасите, и по какой-то причине вы разорвете связь с вашей существующей компанией, IRS посчитает, что кредит будет распределен, и вы будете облагаться налогом в этом налоговом году», - говорит Аллан Кац, сертифицированный специалист по финансовому планированию в компании «Всеобъемлющее богатство» Группа управления в Стейтен-Айленде, Нью-Йорк. И если вы моложе 59½, вы понесете штраф на 10% досрочного снятия штрафа.

Вы можете остаться в более глубокой финансовой дыре, чем та, которая вызвана задолженностью по кредитной карте.

По данным Национального бюро экономических исследований, около 86% людей, которые покидают работу с невыплаченным кредитом 401 (k), по сравнению с 10% всех заемщиков займов на сумму 401 (k).

Сначала рассмотрите другие варианты

Эффективный план консолидации задолженности должен позволить вам погасить свои кредитные карты в течение пяти лет.

Если вы не можете погасить консолидированный долг в течение пяти лет или если ваш общий долг равен более чем половине вашего дохода, у вас может быть слишком много долгов для консолидации. Ваш лучший вариант - проконсультироваться с адвокатом или кредитным консультантом по вопросам облегчения бремени задолженности, включая управление долгом или банкротство.

В главах 13 планов банкротства и управления долгом требуется максимум пять лет платежей. После этого ваш оставшийся потребительский долг уничтожается. Глава 7 банкротства немедленно освобождает потребительский долг.

В отличие от потребительского долга, кредит 401 (k) не прощается в банкротстве. Если вы не можете погасить кредит, кредит считается снятием, и вы будете обязаны подоходным налогом IRS и штрафом за те деньги, которые вы уже потратили, пытаясь оплатить кредитные карты.

Более эффективные варианты консолидации для небольших долговых нагрузок включают:

0% балансировочная карта: Если у вас есть хороший или отличный кредит, просмотрите кредитную карту с переводом баланса с вводным периодом без процентов. Обычно они варьируются от шести месяцев до двух лет. Обычно это самый дешевый вариант для тех, кто подходит.

Персональный кредит: Процентные ставки по кредитам консолидации задолженности ниже для большинства заемщиков, чем ставки по обычным кредитным картам. Ваш курс зависит от вашей кредитной истории и дохода.

" БОЛЬШЕ: 3 шага к погашению долга

Сведение к минимуму риска выхода на пенсию из кредита 401 (k)

Как правило, деньги в вашем 401 (k) должны оставаться защищенными для ваших лет выхода на пенсию.

«Обстоятельства должны быть необычайно особенными, поскольку это лучший вариант для достижения этой конкретной финансовой цели», - говорит Б. Брэндон Маки, сотрудник Hennsler Financial.

Если вы взвесили риски и решили использовать кредит 401 (k) для консолидации задолженности по кредитным картам, помните об этих моментах:

• Возьмите кредит 401 (k) только в том случае, если вы знаете, как вы попали в долги в первую очередь и вряд ли будете в том же положении снова
• Прекратите использовать кредитные карты при оплате долга
• Продолжайте вклады, пока вы возвращаете кредит - по крайней мере, достаточно, чтобы захватить любую компанию, предложенную вашим работодателем, - если ваш план позволяет это
• Ограничьте кредит на сумму, которую вы можете с уверенностью погасить за короткий промежуток времени, например 12 месяцев или меньше, говорит Маки

Заимствование из плана 401 (k) по выплате высокооплачиваемого долга «настолько же хорошо, как и не возвращаться в долги», - говорит Скотт Старк, сертифицированный финансовый планировщик в Фриленде, штат Мэриленд. «В крайнем случае, все может быть в порядке».

Больше от Investmentmatome

Руководство по погашению долга

Бесплатный счет кредита

Планируйте свою долгую жизнь

Жанна Ли является штатным писателем в Investmentmatome, персональном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.