4 Ненужные функции в вашем приложении для пенсионного планирования

Некоторые из этих приложений обладают множеством функций, подразумевая, что больше функций означает лучший, более точный инструмент. Это не всегда так. Часто эти функции не только лишние, но и могут даже нанести ущерб надежности.

Разумеется, верно и то, что калькуляторы, которые слишком упрощены в своем дизайне, могут, вероятно, привести к нереалистичным результатам. Например, игнорируя инфляцию, игнорируя консультационные сборы и инвестиционные затраты, а также неспособность объяснить возможность отрицательной отдачи, все это может сделать вывод многих обычных калькуляторов бесполезными для пользователя.

Однако в определенный момент дополнительная сложность может стать врагом надежности. В той степени, в которой определенные входы в программное обеспечение для выхода на пенсию могут заставить пользователя делать ошибочные предположения, надежность на выходе может снова пострадать. Ниже перечислены четыре функции ввода, которые обычно считаются желательными, но которые могут фактически привести к анализу «мусора, мусора».

1. Налоговые эффекты

На первый взгляд, учет влияния налогов на прибыль в расчетах портфельных расходов представляется довольно простым и важным фактором. Проблема в том, что многие пользователи, включая финансовых консультантов, переоценивают это число, чаще всего просто вводя предельную ставку налога клиента. Хотя этот фактор может быть точным, если 100% изъятий поступает с квалифицированных счетов, таких как работодатель 401 (k) или предпродажных налогов (IRA), оптимальные методы финансового планирования в пенсионных расходах диктуют балансирование изъятий из экономии после уплаты налогов, без налогов Roth и другие пенсионные счета, чтобы минимизировать общие налоговые обязательства клиента. (См. Публикацию Vanguard, «Расходы из портфолио: последствия отмены заказа для налогооблагаемых инвесторов»).

Благодаря тщательному планированию многие пенсионеры могут практически не платить налог на вывоз своих гнезд-яиц на протяжении большей части своего выхода на пенсию. Из-за склонности к ошибке пользователя, расчеты по налогам являются фактором, который лучше всего оставить в списке функций калькулятора.

Пользователи, которые хотят учесть влияние налогов и которые могут точно оценить свои налоговые обязательства, могут вместо этого включать эту цифру в свои потребности в расходах наряду с другими расходами на проживание, такими как еда, одежда, жилье, поездки, страхование и налоги на имущество.

2. Бюджетирование

Включение функции бюджетирования в калькулятор планирования выхода на пенсию - это быстрый способ убить пользователя. Большинство семей не знают, каковы их ежемесячные расходы на проживание, и заставляя их оценивать их во входном разделе калькулятора выхода на пенсию, создает сложность и потенциальную возможность для неточных догадок. Проще говоря, бюджетирование должно быть совершенно отдельным упражнением.

Кроме того, в то время как большинство пенсионеров понятия не имеют, сколько они тратят на отдельные категории расходов каждый год, мой опыт показывает, что большинство из них имеют довольно хорошее представление об общей сумме, необходимой им для поддержания уровня жизни сверх того, что они получают от социального обеспечения, пенсий и других гарантированных или предсказуемых источников дохода.

3. Интеграция и оптимизация социального обеспечения

Как и составление бюджета, расчет оптимальной стратегии защиты клиентов в отношении социального обеспечения - это сложный процесс, который следует проводить отдельно от анализа планирования дохода на доходе и до его выхода на пенсию. Как свидетельствуют недавние изменения в правилах подачи файлов и приостановления и ограничения подачи заявок, для принятия оптимальных решений в отношении стратегий претензий часто требуется глубокое знание тайных правил. Образованные догадки или откровенные ошибки, как правило, приводят к ошибочным и ненадежным результатам.

Вместо того, чтобы добавлять к сложности ввода калькулятора расходов на пенсию, более простым и лучшим средством включения социальной защиты в анализ устойчивости портфеля является получение потребности в снятии портфеля клиента путем вычитания источников дохода, не связанных с портфелем (социальное обеспечение, пенсии, доход от аренды и т. д.) для заявленной потребности в доходах клиента.

4. Интеграция портфелей

Некоторые из самых популярных инструментов планирования пенсионного обеспечения для финансовых консультантов позволяют пользователю импортировать свои или ее реальные портфели в моделирование Монте-Карло приложения, метод планирования выхода на пенсию, который обеспечивает вероятности различных результатов, происходящих на основе определенных допущений.

Очевидным преимуществом этой возможности является то, что она позволяет портфолио реального пользователя пользователя гораздо более точно отражать модель, используемую в алгоритме приложения. В некоторых случаях приложения допускают учет классов активов как специфических, как международные облигации, развивающиеся рынки, сырьевые товары и инвестиционные трасты недвижимости.

Чем ближе матч, тем реалистичны результаты, верно? Может быть, может и нет. Моделирование методом Монте-Карло в этих калькуляторах основано на предположениях о ожидаемых или средних доходах и стандартных отклонениях для каждого класса активов.Проблема заключается в том, что средняя отдача и стандартные отклонения, особенно для более эзотерических классов активов, со временем имеют большую переменность. Если ожидаемые предположения о возврате и волатильности ошибочны, результаты также могут быть ошибочными. Это не означает, что моделирование в Монте-Карло бесполезно, только эта подробная интеграция с портфелем может оказаться нецелесообразной.

В заключение, когда речь идет о программном обеспечении для пенсионного планирования, иногда меньше. На мой взгляд, лучшие приложения для планирования выхода на пенсию включают в себя достаточно ресурсов для покрытия важных факторов, которые находятся под контролем пользователя и которые могут быть точно установлены. Если процесс ввода занимает более нескольких минут или требует от пользователя получения обоснованных догадок, может быть разумным подвергнуть сомнению надежность результатов.

В конце концов, оценка реальной применимости любого калькулятора планирования выхода на пенсию требует критического мышления и четкого понимания основополагающих допущений в приложении.

Дж. Р. Робинсон является основателем финансового планирования Гавайев и соучредителем Nest Egg Guru.

Изображение через iStock.