4 Правила планирования выхода на пенсию Millennials Can Break

Есть два типа людей: те, кто считает, что правила созданы для взлома, и те, кто не может использовать слова «правила» и «нарушение» в одном и том же предложении без страха.

Я попадаю во вторую группу, что означает, что я представляю этот список со стороны вины. Но я делаю это, потому что, как вы, вероятно, заметили, что планирование выхода на пенсию полна правил. Некоторые из них полезны. Некоторые из них необоснованны. Почти все пытаются надеть рубашку одного размера для всех банковских счетов и образ жизни разных размеров.

Нарушение некоторых правил выхода на пенсию может дать вам виновную совесть, но это не должно испортить ваше будущее. Вот четыре из них, которые вы можете сломать или, по крайней мере, согнуть по своему усмотрению.

1. Сэкономьте 15% каждый год для выхода на пенсию.

Многие источники подтверждают, что это разумная цель, в том числе Fidelity в ее последних рекомендациях.

Но, вероятно, небезосновательно полагать, что вы сможете экономить стабильную сумму каждый год, или что вы сможете сэкономить 15% своего дохода прямо из ворот. Вы хотите знать, сколько я спасал для выхода на пенсию в первый год обучения в колледже? Это простой ответ, тот же, который я дам, если вы спросите о следующем году: $ 0.

Я предлагаю не отбросить это правило, но чтобы понять, что вам, возможно, придется это сделать. Дайте себе пропуск, если вы не можете попасть в цель 15% каждый год - например, когда вы молоды (или когда вы не молоды, а ваши дети, а их дошкольное обучение делает обучение в колледже дешевым).

Совет. Используйте калькулятор выхода на пенсию, чтобы выяснить, сколько вы должны экономить, а затем сохранить больше, чем когда время будет кратковременным. Быть чрезмерно амбициозным, когда у вас есть дополнительные деньги, поможет компенсировать годы, когда вы не можете сэкономить достаточно.

2. Выберите фонд целевой даты, названный в честь года, когда вы планируете выходить на пенсию.

Использование целевого фонда для сохранения пенсионных выплат не является правилом, но это также может быть: по некоторым оценкам, к 2019 году эти средства поступят в эти фонды в размере 90% от взносов 401 (k).

Обычно правило состоит в том, чтобы выбрать фонд с ближайшим годом, когда вы планируете выходить на пенсию. Это потому, что эти средства работают путем автоматического перебалансирования, чтобы снизить риск по мере приближения этого года. Но то, что технически уместно для вашего возраста, может быть несовместимо с вашей индивидуальной склонностью к риску или инвестиционными целями, а средства, названные в течение того же года, могут фактически сильно варьироваться в отношении инвестиций, которые они проводят.

Мне 33 года, поэтому фонд в 2050 году поставит меня на пенсию в возрасте 67 лет. 2050 фондов от Vanguard, Fidelity и T. Rowe Price в настоящее время инвестируются в совокупность примерно 90% акций и 10% облигаций, поэтому может показаться, что они одинаковы. Но по мере того, как я приближаюсь к отставке, скользящие пути фондов - как меняется этот инвестиционный микс с течением времени - начинают различаться. В 2030 году, когда у меня будет 20 лет до выхода на пенсию, фонд Fidelity по-прежнему будет содержать 90% акций. Фонд Vanguard будет удерживать около 83% акций, а T. Rowe Price - всего 71%. Ни одно из этих распределений по своей сути плохое, но есть вероятность того, что он лучше отражает то, как я хотел бы инвестировать в то время.

Проблема: многие 401 (k) s предлагают только целевые денежные средства от одного поставщика фонда, а это означает, что я могу застрять только один выбор для фонда 2050.

Совет. Выберите фонд, не основанный на году от его имени, а на том, как он инвестирует. Вы можете найти путь скольжения фонда на веб-сайте компании фонда. Если вам требуется слишком много риска для вашего комфорта, посмотрите на фонд с более ранним годом. Если это займет слишком мало, простирайтесь до более позднего года. Другой, и, возможно, лучший вариант - это создание и управление вашим собственным портфелем. В любом случае целевые фонды могут быть дорогими.

3. Вычтите свой возраст от 100 до определения распределения активов.

В результате число, по легенде, представляет собой процент вашего пенсионного портфеля, который следует инвестировать в акции. Остальные идут в облигации. Как вы можете видеть выше, целевые фонды, о которых я упоминал, уже нарушают это правило. Вот почему: по мере того, как ожидаемая продолжительность жизни возрастает, инвестиции в акции дольше могут обеспечить рост ваших денег, необходимых для того, чтобы пометить их.

Это правило также берет буквально ничто за пределами вашего возраста, и оно предполагает стандартный возраст выхода на пенсию. Но, возможно, вы хотите хорошо работать в свои 70-е годы, или вы купили обещание, что использование Facebook для продажи DVD-дисков с тренировками, эфирных масел или устриц с жемчугом внутри - я клянусь, что это вещь - означает выход на пенсию в 40 лет.

Совет. Вместо этого попробуйте инструмент распределения активов, как этот из Vanguard или этого из Personal Capital.

4. Создайте чрезвычайный фонд до сохранения на пенсию.

Чрезвычайный фонд важен, но с полными рекомендованными тремя-шестью месяцами расходов, спрятанных, меньше, особенно если положить эти деньги вместе, значит, вы пропустите 401 (k) долларов. Этот матч является гарантированным возвратом. (Вы можете использовать калькулятор 401 (k), чтобы увидеть, насколько это ценно.)

Совет. Всего в банке всего 500 долларов, чтобы покрыть много неожиданных расходов. Вы можете вернуться и добавить больше, как только вы внесли свой вклад в 401 (k), чтобы получить полный матч.

Arielle O'Shea является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована Forbes.