3 вопроса, которые следует учитывать при выборе пенсионного плана

Мудрость максимизации налоговых преимуществ очевидна, но выяснение того, какой тип учетной записи принесет наибольшую выгоду, не так очевиден. И как только вы выбрали план, например IRA, у вас все еще есть выбор. Например, вы можете инвестировать в Roth IRA или традиционную IRA. Вот основное различие: вы платите налоги за взносы Roth IRA авансом, но не тогда, когда принимаете свои дистрибутивы; наоборот, ваши взносы в традиционную IRA подлежат вычету налогов, а затем распределения облагаются налогом.

Рассмотрим эти три фактора при принятии решения о том, следует ли использовать ИРА и какой тип подходит вам лучше всего.

ИРА против спонсируемых работодателем планов

В 2015 и 2016 годах вкладчикам ИРА разрешен ежегодный взнос в размере до 5 500 долл. США на заработанный доход на одного человека в год. Люди в возрасте 50 лет и старше могут внести дополнительные 1000 долларов в «догоняющие» взносы. Напротив, спонсируемые работодателем планы позволяют вносить до 18 000 долларов США в виде ежегодных взносов с догоняющим ассигнованием в размере 6 000 долларов для более старых инвесторов.

В дополнение к лимитам взносов, рассмотрите вопрос о том, предлагает ли ваш план выхода на пенсию работодатель, и изучает ли его варианты инвестиций и сборы, чтобы определить, является ли это лучшей сделкой, чем IRA.

>> БОЛЬШЕ: Roth IRA против 401 (k): что лучше?

В большинстве случаев вы можете внести свой вклад как в план работодателя, так и в ИРА. Тем не менее, существуют преференции дохода для права Roth IRA. Дополнительную информацию об этих ограничениях вы можете найти на веб-сайте IRS. И если вы или ваш супруг покрыты спонсируемым работодателем пенсионным планом, существуют ограничения на сумму, которую вы можете сделать, и все же вычитаете свои традиционные взносы IRA.

Налог сейчас или налог позже

Налоговые процедуры традиционных ИРТ Рот делают их адекватными для разных пенсионных сбережений.

Если вы ожидаете, что при выходе на пенсию вы окажетесь в более низком налоговом бремени, вам может быть лучше участвовать в традиционной IRA и получить налоговый вычет сейчас. Если вы ожидаете, что находитесь в более высокой налоговой группе при выходе на пенсию, подумайте о том, чтобы положить ваши деньги после уплаты налогов в Roth и позже получать бесплатные налоговые рассылки.

Для оценки вашего налогооблагаемого дохода на пенсию учитывайте ваши ожидаемые социальные пособия и требуемые минимальные распределения. Традиционные владельцы ИРА должны принимать минимальные дистрибутивы, начиная с 70-летнего возраста, в то время как владельцам Roth не нужно брать дистрибутивы.

Доход на пенсию против оставления наследства

Некоторые люди «переизбывают» и имеют больше денег на пенсии, чем им нужно. Когда они достигают возраста 70½, RMD от 401 (k) и традиционных IRA создают дополнительную налоговую нагрузку. Если вы думаете, что можете оказаться в этой ситуации, вы можете избежать уплаты налогов на деньги, которые вам не нужны, и более легко оставить наследство для ваших наследников с помощью ИРР Рот.

Roth IRA может быть эффективным инструментом планирования недвижимости по двум причинам. Во-первых, нет RMD, поэтому баланс может расти без налогов для жизни без потери принципала. Во-вторых, поскольку IRA Roth финансируются за счет налогов после уплаты налогов, вырученные средства могут быть освобождены от уплаты налогов вами или вашими наследниками.

Обратите внимание, что IRAs, будь то традиционные или Roth, также позволяют владельцу счета создавать бенефициара. После смерти это позволяет гораздо быстрее передавать активы, чем проходить через завещание. Если ваша семья внезапно столкнулась с счетами после того, как вы пройдете, возможность получить доступ к деньгам в ИРА может иметь большое значение.

Есть много других переменных, которые могут повлиять на то, как вы планируете свой выход на пенсию, но процесс вовлекает гораздо больше, чем думать о деньгах, - это выяснить, что ваши потребности и цели будут, когда вы перестанете работать. Если вы по-прежнему перегружены опциями, назначьте встречу, чтобы поговорить с местным финансовым планировщиком. Работа с профессионалом помогает обеспечить принятие наилучших возможных решений о ваших пенсионных фондах.

Форрест Баумхховер - платный финансовый планировщик и руководитель финансового планирования Westchase.

Изображение через iStock.