Плохие причины для займа: счета для врачей, свадьбы и каникулы

В идеальном мире вам никогда не придется брать деньги. Вы всегда будете экономить на таких вещах, как ремонт автомобилей, лечение или карибские каникулы.

Конечно, это нереально. На самом деле, 46% потребителей не имеют даже 400 долларов, спасенных для чрезвычайных ситуаций, согласно отчету Федерального резерва 2016 года.

Между тем, по данным TransUnion, число потребителей с персональными кредитами выросло на 25% с 2014 по 2016 год до 15,8 млн. Человек. Онлайн-реклама для личных кредитов удвоилась за этот период, представив их в качестве решения для консолидации задолженности, медицинских расходов, свадеб, путешествий и улучшения жилья.

Для многих заемщиков личные кредиты дешевле, чем кредитные карты. Более длительные условия погашения и более высокие суммы кредитов делают их привлекательными для увеличения расходов, а бюджетирование для их фиксированных платежей проще.

Но это не означает, что кредит всегда является хорошей идеей. Вот три в целом плохие причины, чтобы взять кредит - за ним следуют два хороших.

Когда следует избегать личных займов

Оплата медицинских расходов

Каждый четвертый взрослый (26%) говорит, что медицинские расходы вызвали серьезные финансовые трудности, согласно исследованию, проведенному Национальным общественным радио, в 2016 году, Фонду Роберта Вуда Джонсона и Гарвардскому Т. Чан школы общественного здравоохранения. Если это вы, вы, возможно, рассмотрели личный кредит для покрытия своих медицинских расходов.

«Я никогда этого не сделаю», - говорит Эд Варго, менеджер по управлению частным капиталом в Консультативной группе Burning River в Вестлейке, штат Огайо. «Я бы не взял личный кредит для оплаты медицинских расходов». Его причина: медицинское оформление в американской системе здравоохранения, как известно, ошибочно. Если вы используете кредит или кредитную карту для оплаты медицинских счетов, «Удачи в получении [ваших денег] обратно, если они вас завышают».

Что делать: Vargo советует работать непосредственно с офисом биллинга медицинского провайдера, который может быть открыт для обсуждения более низкого счета или разработки доступного плана платежей. «Делать это таким образом держит долг с вашего официального кредитного отчета, и он обычно не несет интереса», - говорит он.

В отличие от банков и кредитных союзов, медицинские работники обычно не сообщают о выплатах кредитным агентствам, поэтому, вероятно, это не повлияет на ваш кредитный отчет - если вы не заплатили, а долг поступил в агентство по сбору платежей. Даже тогда кредитные бюро могут снизить ваш счет за неоплачиваемый медицинский долг, чем другие виды задолженности.

финансирование свадьбы «мечты»

По словам The Knot, прежде чем вступить в долги за свадебное платье стоимостью 5 000 долларов или идиллическое место на Гавайях, подумайте, что средняя свадьба стоит 35 329 долларов в 2016 году. Это около $ 38,500, что покупатели нуждаются в первоначальном взносе на медианную цену дома в США, согласно Zillow.

Некоторые онлайн-кредиторы рекламируют «свадебные кредиты», но нет особых процентных ставок на свадьбы. Как и в случае любого займа, заимствование на ваш особый день может стать финансовой ловушкой для вас и вашей возлюбленной.

Скажем, вы заработаете 15 000 долларов для финансирования своего большого дня. Предполагая, что у вас отличный кредит, как правило, показатель FICO 720 и выше, годовая процентная ставка по кредиту может составить 10,94%. Если у вас есть кредит на четыре года, вы все равно будете на крючке за 387 долларов в месяц в 2021 году.

Четыре года в вашем браке, разве вы предпочитаете, чтобы деньги финансировали первоначальный взнос или расходы на ребенка?

Что делать: Если вы абсолютно не можете урезать свой бюджет на свадьбу, и у вас есть хороший кредит, подумайте о кредитной карте 0% годовых для некоторых свадебных расходов. Вы хотите быть уверенным, что можете погасить баланс в течение рекламного периода до того, как начнутся выплаты процентов. В крайнем случае меньший личный кредит может иногда мешать парам перерасхода средств.

" БОЛЬШЕ: Использование личного кредита для оплаты свадьбы

финансирование отпуска

Рекламодатели рекламируют «займы на отпуск», но они действительно просто займы с загаром. Там нет ничего расслабляющего о заимствования для дискреционных расходов, когда вы платите за весенний отпуск в этом году в несколько сезонов.

Скажем, вы заимствуете 5000 долларов США для покрытия рейсов, проживания и питания на двоих. Если ваш кредит хорош, обычно от 690 до 719, вы можете получить кредит в размере 14,56% годовых и платежи в размере 241 долл. США в месяц в течение двух лет. Если ваш кредитный рейтинг ниже 620, ваша процентная ставка будет выше, может быть, 28,64% годовых, что означает ежемесячные платежи в размере 276 долларов США в течение двух лет.

" БОЛЬШЕ: Расчет расчетных ставок и платежей по кредиту

Что делать: Сэкономьте и проверьте свой бюджет. Возможно, потратить всего 400 долларов и рухнуть на кушетку друга в отдаленном городе, может быть так же весело и иметь больше финансового смысла.

Когда личный кредит может иметь смысл

Долг может быть необходимой частью жизни, и ссуда, используемая с умом, может дать вам возможность. Чтобы избежать сожалений, Investmentmatome обычно советует вам одолжить только предметы первой необходимости и получить наименее дорогой долг. Кредитная карта с 0% вступительным гонораром - это дешевый способ заимствовать деньги, если вы имеете право, и если вы можете погасить остаток до начисления процентов. Кредитные союзы могут быть хорошим вариантом, поскольку их максимальная ставка по большинству личных займов составляет 18%.

консолидация «токсичного» долга

Одним долговым движением, которое может быть полезно, является получение кредита для консолидации «токсичного» долга от займов на день выплаты жалованья или сальдо по кредитным картам с высокой процентной ставкой. В зависимости от вашего кредитного балла, личный кредит может заменить несколько долгов единым платежом по более низкой процентной ставке.

Для некоторых это может быть разумным способом выйти из кредитной карты карусели. «Вы платите свою кредитную карту немного, тогда вам нужно или нужно что-то, и вы вернетесь к кредитной карте и запустите ее обратно. Как и йо-йо, это замкнутый круг, - говорит Варго.

В отличие от этого, кредит с фиксированной процентной ставкой не дает возможности добавить долг и может помочь обеспечить финансовую дисциплину, говорит он.

Если вы используете кредит, будьте осторожны, чтобы не поддерживать резервные копии кредитных карт. «Вы можете сэкономить некоторые процентные расходы, но если вы не устраните основную причину расходов, вы будете рефинансировать новый долг в существующий долг в другой год», - говорит Питер Кридон, главный исполнительный директор Crystal Brook Advisors of Mount Sinai, Нью-Йорк.

" БОЛЬШЕ: Кредитная карта или личный кредит: что лучше?

Если вы обязаны более 50% своего валового дохода, вам может быть лучше искать кредитного консультанта или адвоката по банкротству, а не займа консолидации задолженности.

оплачивать основной ремонт дома

Когда ваша крыша просачивается после каждой шторма, это когда нет времени на ремонт для ремонта, и заимствование может потребоваться. Кредит может также иметь финансовое значение, если вы планируете обновить свою кухню или другую область своего дома, что добавит ценность вашей собственности.

Если у вас есть дом, кредитная линия для собственного капитала или HELOC, скорее всего, будет иметь более низкую процентную ставку, чем личный кредит. Еще один вариант - кредит на собственный капитал. Многие специалисты по финансовому планированию советуют использовать ваш собственный капитал только для вещей, которые повысят его ценность, например, улучшение дома.

Creedon отмечает, что вы можете получить налоговый вычет за проценты, уплаченные по кредиту на покупку собственного капитала или кредитной линии. Тем не менее, вы используете свой дом для обеспечения, поэтому кредитор может отказаться от вашего имущества, если вы по умолчанию используете свои платежи.

" БОЛЬШЕ: Расчетные процентные ставки по персональным кредитам

Следующие шаги

Если вам нужно одолжить деньги и не брать взаймы у своего дома или получить кредитную карту с процентным кредитом 0%, то личный кредит может быть хорошим вариантом. Начните с сравнения процентных ставок со стороны банков, кредитных союзов и онлайн-кредиторов, чтобы найти кредит, который вы можете себе позволить.

Жанна Ли является штатным писателем в Investmentmatome, персональном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne .