2015 Отчет о выходе на пенсию в Нью-Йорке

Высокий студенческий долг Студенческий долг может в конечном итоге стоить выпускникам колледжей $ 684 474 в виде потерянных пенсионных накоплений за 50-летний период.

Клиенты Skittish Investors Millennials, как правило, не доверяют фондовому рынку, но это самый эффективный способ построить отложенное гнездовое яйцо. Новые грады не удастся уйти на пенсию до 75 лет, исследования находят Ариэль О'Ши

Согласно новым исследованиям Investmentmatome, повышение арендной платы и увеличение задолженности по кредитам для студентов выросли до 75 лет для выпускников колледжей. Это связано с последним анализом Investmentmatome, который использовал данные 2012 года и предсказал средний возраст выхода на пенсию 73 года для класса 2013 года.

По сравнению с нынешним средним пенсионным возрастом 62 ^[1], выпускники сегодняшних колледжей будут работать на 13 лет дольше. И, при средней продолжительности жизни 84 ^[2], они потратят всего 9 лет на пенсию.

Исследование Investmentmatome основано на 23-летнем новом выпускнике, получающем средний средний стартовый заработок в размере 45 478 долларов США ^[3].

• Средний долг студенческого займа: $ 35 051 ^[4]
• План погашения студенческого кредита: 10 лет
• Средний годовой платеж по кредиту: 4 239 долларов США

Два основных фактора ущемляют способность тысячелетий сэкономить на раннем этапе, что заставит их работать дольше.

Увеличение задолженности по кредитам для студентов: средний долг студенческого займа составляет теперь 35 051 долл. США, что на 5,5 тыс. Долл. США больше, чем в 2012 году, когда он составлял 29 400 долл. США ^[5], Это переводит на более крупные ежемесячные выплаты студенческого кредита, отвлекающие деньги, которые в противном случае могли бы войти в пенсионные счета. Разница в ежемесячном платеже составляет более 60 долларов США (сегодня $ 353 против 289 долларов США в 2012 году).

«Кризис студенческого кредита не только влияет на немедленное финансовое положение новых выпускников, но и уменьшает перспективы их выхода на пенсию», - говорит Кайл Рамсей, менеджер по инвестициям в Investmentmatome. «Основываясь на наших выводах, более высокие платежи по кредитам могут снизить количество яиц гнезда на 32%. В этом сценарии почти 700 000 долларов.

«Две самые важные вещи, которые могут сделать тысячелетия, - это экономить больше и сэкономить раньше», - говорит Рамсей. «Совокупный интерес - мощная сила, которая может создать удобное гнездовое яйцо. Например, если 23-летний доллар инвестирует 10 000 долларов США с 6% -ным возвратом сегодня, это может стоить вдвое больше, если ему исполнится 35 лет, и 20 раз, к тому времени, когда ему исполнится 75 лет ».

* Если выплаты студенческого займа были вложены в течение 10 лет с возвратом в 6%, усугублялись до 75 лет.

Повышение арендной платы: Согласно исследованиям от Zillow, арендная плата выросла на 11% по стране с 2012 года ^[6].

«Выпускники вынуждены выкладывать больше денег, - говорит Рамсей, - а это значит, что нужно меньше экономить. «Это ставит их в жесткую позицию, потому что они не только не могут сэкономить раньше, но и теряют интерес к этим сбережениям».

Задержка с домовладельцами также замедляет способность тысячелетий строить активы, а покупатели теперь покупают первый дом в среднем возрасте 33 лет ^[7].

Когда тысячелетие действительно находят деньги для спасения, они слишком склонны держать свои деньги в стороне. Согласно исследованиям, проведенным на государственной улице, тысячелетие имеют в среднем 40% ^[8] их сэкономленных денег наличными: контрольные и сберегательные счета и срочные депозиты, такие как компакт-диски.

Отсутствие прибыли от инвестиций - даже полуконсервативная годовая доходность в размере 6%, использованная в анализе Investmentmatome, - эта часть их портфеля может стоить более 300 000 долларов США (22% от пенсионных накоплений, которые они могли бы построить с лучшим инвестиционным сочетанием).

Millennials часто сообщают о недоверии к инвестициям и акциям, отчасти потому, что они пережили столь сильную рыночную турбулентность, говорит Даниэль Шихан, сертифицированный финансовый планировщик на платформе Investmentmatome Ask the Advisor. «Кроме того, многие из них имеют задолженность по кредитам в колледже и хотят быть уверенными, что у них есть средства, чтобы ежемесячно выплачивать платежи, в то же время ведя жизнь, которую они хотят сейчас», - говорит Шихан.

«Мой совет тысячелетней жизни, с которой я говорю, заключается в том, чтобы понять, что на протяжении всей истории инвестиционных рынков всегда были травмы», - говорит Шихан. «Для тех, кто инвестирует разумно - позволяя рыночному времени выполнять свою работу путем укрупнения - нет лучшего способа инвестировать в будущее, чем фондовый рынок».

У Millennials есть один огромный фактор на их стороне: время, которое позволит их деньгам расти с интересными сложностями в течение 40-50 лет, которые у них есть до выхода на пенсию.Чтобы использовать это время с умом, им необходимо увеличить свою ставку с 6% ^[9] где он сейчас сидит. Основываясь на расчетах Investmentmatome, небольшие увеличения оказывают большое влияние:

• 23-летний мужчина, который начнет экономить 10% сегодня, может сбрить пять лет от пенсионного возраста, достаточный для того, чтобы оставить работу в 70 лет. Экономия на 4% больше в год составляет 2000 долларов за зарплату в 50 000 долларов; это около 165 долларов в месяц.
• Если 23-летний ребенок может сэкономить 15%, он окупится с 10-летней разницей, доведя пенсионный возраст до 65.
• Тот, кто удаляет его из парка и экономит 20% и более, может уйти в отставку уже в возрасте 62 лет, сегодня - средний возраст выхода на пенсию.

По мере того, как новые классы начинают свою карьеру, они должны помнить об этих приемах:

Жизнь у себя дома окупается: один большой способ спасти - это жить дома после окончания учебы. По расчетам Investmentmatome, те, кто живет дома до 25 лет, могут быть вознаграждены пенсией, который наступает пять лет назад, в возрасте 70 лет.

Максимизация сумм, соответствующих доллару, имеет смысл: Savers должны сначала внести свой вклад в их 401 (k), чтобы захватить все соответствующие доллары, предлагаемые их работодателем, а затем прямые взносы в Roth или традиционную IRA, которая обычно имеет более низкие расходы и более широкий диапазон варианты инвестиций. (Вот список лучших поставщиков услуг IRA в Investmentmatome.) Если они смогут максимизировать IRA, тогда они должны вернуться к внесению взносов 401 (k) до достижения годового лимита.

Соответствующее распределение активов является ключевым: Investmentmatome рекомендует экстренный фонд расходов на проживание от трех до шести месяцев. Как только этот фонд будет создан, инвестиционный портфель с 40% -ной наличностью не обеспечит такого рода возврат, который большинство людей в этой возрастной группе должны выполнить свои пенсионные цели. И с выходом на пенсию далеко, новые выпускники могут терпеть взлеты и падения фондового рынка. Большинство экспертов полагают, что 23-летние инвесторы инвестируют от 80% до 90% пенсионных фондов в хорошо диверсифицированный портфель акций.

Доступна помощь: многие люди выиграют от работы с финансовым консультантом для разработки плана по сбережению для выхода на пенсию; однако этот вариант не входит в бюджет многих тысячелетий. Потребители всегда могут управлять собственными портфелями и избегать платы за управление. Для тех, кто хочет получить более удобный подход, robo-advisors - это недорогой способ получить профессиональное управление инвестициями. Эти услуги управляют портфелями инвесторов через компьютерные алгоритмы, на долю того, что может взимать финансовый советник.

Расчеты Investmentmatome основаны на 23-летнем новом выпускнике колледжа, который зарабатывает среднюю стартовую зарплату в размере 45 478 долл. США в год с 35 051 долл. США в виде задолженности по студенческим ссудам.

С 2012 года увеличение арендной платы в среднем составляет 11%.

Расчеты предполагают консервативную 6% -ную доходность инвестиций и 6% -ную норму сбережений (текущая медиана за тысячелетия).

Расчеты также предполагают, что 50% работодатель 401 (k) соответствует до 6%, а 3% годовой заработной платы увеличиваются с учетом роста инфляции и заработной платы.

Предполагается, что требуемая сумма для выхода на пенсию составляет 80% от конечного дохода за рабочий год, за вычетом дохода по социальному обеспечению, при ожидаемой продолжительности жизни 84. В нашем базовом случае 75 человек это 80% прогнозируемого дохода за последний год в размере 211 513 долларов США, за вычетом прогнозируемого дохода по социальному обеспечению в размере 33 482 долл. США, приносящего новый годовой доход в размере 135 728 долл. США в первый год выхода на пенсию. Принимая во внимание доход Социального обеспечения, растущий в течение 9 лет выхода на пенсию, вам понадобится яйцо гнезда в размере 1,189 млн. Долл. США.

[1] Согласно опросу Gallup в 2014 году, американские пенсионеры сообщают о выходе на пенсию в среднем возрасте 62 года. Самый популярный возраст, на который претендовать на пособие по социальному обеспечению, составляет 62, согласно анализу данных Управления социального обеспечения, проведенного Центром исследований пенсионного обеспечения в Бостонском колледже.

[2] Возраст 84 - это средняя оценка ожидаемой продолжительности жизни администрации социального обеспечения для нынешних 23-летних мужчин и женщин (86 лет для женщин в возрасте 82 лет для мужчин).

[3] Национальная ассоциация колледжей и работодателей сообщает, что средняя стартовая зарплата для класса 2014 года составляла 45 478 долларов. Класс зарплат 2015 года еще не выпущен.

[4] Средняя задолженность по студенческим кредитам, выплачиваемая студентами, закончившими класс 2015 года, рассчитанная Марком Кантровицем, издателем Edvisors.com.

[5] Студенты в классе 2012 года закончили со средним уровнем в 29 400 долларов США по кредиту студента на одного заемщика, сообщает Институт доступа к колледжу и успеха.

[6] Данные Zillow показывают, что цены на аренду выросли на 11% по стране в период с января 2012 года, когда цены составляли в среднем 1 227 долларов США и марте 2015 года, когда цены достигли 1,362 долларов.

[7] Средний первоначальный покупатель дома - 33, согласно анализу Zillow в августе 2015 года.

[8] Исследование State Street, опубликованное в мае 2014 года, показало, что тысячелетие имеют 40% своих инвестиционных активов, выделенных на наличные деньги.

[9] В исследовании T. Rowe Price 2015, посвященном пенсионным расходам и сохранению, работники тысячелетия, которые ожидали внести свой вклад в их план 401 (k), сообщили о 6% -ной отсрочке.

401 (k) и IRA Узнайте о типах пенсионных счетов и способах их использования. Читать статью