Какой хороший финансовый совет выглядит

Хорошие финансовые консультации помогут вам достичь своих жизненных целей. Плохие финансовые советы могут стоить вам целое состояние и оставить вас хуже, чем если бы вы попытались пойти в одиночку.

К сожалению, вы все еще сами по себе, пытаясь определить хороший совет от плохого. Решение суда отменило правило фидуциарного отдела Министерства труда США, которое потребовало бы от финансовых консультантов прежде всего отложить интересы клиентов пенсионного счета. Перспективы фидуциарного правила, предложенные SEC, являются неопределенными.

«Безопасно для инвестора предположить, что он по-прежнему остается тем же самым покупателем рынка, который всегда существует», - говорит Барбара Ропер, директор по защите инвесторов для Consumer Federation of America, некоммерческой адвокатской группы.

»Ищете профессиональный совет? Как выбрать финансового консультанта

Многие американцы считают неверным, что их финансовые консультанты уже обязаны действовать в интересах своих клиентов. В действительности большинство придерживаются более низких стандартов. Просить советников раскрыть их конфликт интересов всегда является хорошей идеей, но вот некоторые другие способы определить советы, которые действительно ставят клиентов:

Хороший совет не обещает луну и звезды. Остерегайтесь советников, которые хотят говорить только об их инвестиционной доблести и о том, как они планируют победить на рынке. Немногие консультанты могут последовательно доставлять прибыль от продажи, и попытки сделать это обычно приводят к увеличению расходов своих клиентов. Лучший подход для большинства людей заключается в том, чтобы вкладывать все или большинство своих портфелей в недорогие паевые фонды индекса или фонды с обменными курсами, которые стремятся соответствовать различным рыночным ориентирам.

Хороший совет не способствует «высококвалифицированному мусору».Это то, что финансовый журналист Боб Верес, издатель Inside Information, обслуживает консультантов, называет продукты, которые печально известны высокими издержками и могут обогатить консультантов за счет своих клиентов. Они могут включать в себя неторговые инвестиционные фонды недвижимости, индексированные аннуитеты и переменные аннуитеты внутри пенсионных счетов.

Собственные паевые инвестиционные фонды также могут быть проблематичными. Это фонды домашнего бренда, предлагаемые банком, брокерской компанией или инвестиционной компанией, где у вас есть ваш аккаунт. Ваш консультант может получить дополнительную компенсацию за то, что он подталкивает их, и они могут иметь более высокие затраты или худшую производительность, чем конкурирующие фонды. Советники могут сделать аргумент, почему любой из этих продуктов имеет смысл для вас, но стоит получить второе мнение от кого-то, кто не делает комиссий, продающих их.

«Чем сложнее, непрозрачнее и неликвиднее инвестиции, тем более щедрая компенсация советнику имеет тенденцию быть», - говорит Ропер. «Стимулы выстраиваются таким образом, что прямо противоречат интересам инвестора».

Хороший совет не претендует на то, чтобы быть свободным или дешевле, чем он есть. Все инвестиции имеют затраты, а советники могут оплачиваться различными способами, что может быть нелегко понять их клиентам. Финансовые консультанты должны быть понятны, объясняя эти расходы и способы их компенсации.

Кроме того, инвесторы, которые платят процент от своих портфелей за советом, должны знать, как рассчитывается этот сбор. Плата, которая составляет «только» 0,35% в квартал, кажется грязной дешевой, но это составляет 1,4% в год, а это не так. Опрос Veres около 1000 консультантов показал, что ежегодные консультационные сборы в размере около 1% составляют около 1% для портфелей на сумму менее 1 миллиона долларов.

Хорошие советы не преднамеренно путают людей. Некоторые советники делают большой шаг за то, чтобы быть платными, но это означает, что они также принимают комиссионные или другие стимулы. В отличие от этого, финансовые консультанты, получающие взносы, получают компенсацию только за счет платы, которую платят их клиенты. Кроме того, некоторые советники рассказывают своим клиентам, что фидуциарное правило требовало от них взимания сборов. Это неправда, говорит Ропер.

Хороший совет исходит от советника, который сначала ставит клиентов. Только несколько категорий консультантов должны быть доверенными лицами или кем-то, кто обязан поставить интересы своих клиентов впереди своих. Эти консультанты включают зарегистрированных консультантов по инвестициям и сертифицированных финансовых планировщиков, когда они предлагают консультации по финансовому планированию. У сертифицированных общественных бухгалтеров есть профессиональный кодекс поведения, аналогичный фидуциарному стандарту.

Когда у консультантов нет RIA, CFP или CPA после их имен, спросите, готовы ли они быть доверенными лицами и передать это обещание в письменной форме. Комитет по фидуциарному стандарту, волонтерская группа, продвигающая этот стандарт, может получить и подписать советники по присяге.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.