5 способов восстановить пенсионные сбережения позже в жизни

Если взглянуть на баланс в вашем 401 (k), искрится кризис сбережений в середине жизни, примите во внимание: Позже лучше, чем никогда серьезно не относиться к отставке.

Один из главных виновников недостойных сбережений в будущем - это раннее снятие средств с индивидуальных пенсионных счетов и спонсируемых работодателем планов, таких как 401 (k) и 403 (b), говорят эксперты. Какова бы ни была ваша причина для взятия этих денег, последствия ясны: исследование, проведенное Центром исследований пенсионного обеспечения в 2015 году, показало, что раннее изъятие подрывает 69 000 долларов США с 401 (k) и 25 000 долларов США от сбережений IRA и доходов для среднего американца.

«Существует множество вещей, которые могут выкопать дыру в ваших пенсионных сбережениях», - говорит Патрисия Дженнерджон, сертифицированный финансовый планировщик в Focused Finances в Окленде, штат Калифорния. «Но есть много способов догнать».

Вот пять советов, которые финансовые планировщики рекомендуют увеличить ваши пенсионные сбережения в будущем.

1. Максимально внесите взносы 401 (k) или IRA

Каждый может ежегодно выплачивать до 18 500 долл. США по доналоговой зарплате в 401 (k) или другой спонсируемый работодателем план. Но как только вы нажмете 50, этот годовой лимит возрастет до 24 500 долларов. Мало того, что это усиливает пенсионные сбережения, он также снижает ваш налогооблагаемый доход за год на ту же сумму. Другой вариант заключается в том, чтобы вкладывать деньги на льготный налоговый счет, например, традиционную или IRA Roth, которая позволяет взносы до 5 500 долл. США в год; и в возрасте 50 лет лимит возрастает до 6500 долларов.

«Что бы вы ни делали, увеличение ваших взносов до предела - это, безусловно, лучшее место для начала», - говорит Дженнерджон.

Это может потребовать принятия некоторых жестких решений по сокращению расходов, чтобы вложить больше своей зарплаты непосредственно в пенсионные сбережения. «Бросьте вызов себе, чтобы выяснить, что вы могли бы сократить, не сокращая ваши удовольствия в жизни», - говорит Дженнерджон.

»Хотите мгновенную диверсификацию? Узнайте, как инвестировать в паевые инвестиционные фонды

2. Получите повышение, бонус или возврат средств из IRS? Инвестируйте все это

Если ваш доход растет, вкладывайте эти новые деньги в пенсионные сбережения. «Когда вы отстаете в своих пенсионных сбережениях, вы должны нападать на него с целенаправленной интенсивностью», - говорит Селия Брюгге, сертифицированный финансовый планировщик в Финансовом планировании Dogwood в Мемфисе, штат Теннесси. «Всякий раз, когда вы получаете бонус или рейз или дополнительные деньги, поместите все там».

Если вы уже внесли взносы в пенсионный счет с льготным налогообложением, посмотрите другие способы инвестирования - в акции или в паевые инвестиционные фонды - через брокерский счет. «Все, что имеет потенциал для роста, за исключением того, что он вкладывает деньги в сберегательный счет», - говорит Дженнерджон.

»Нужен ли брокерский счет? Вот как открыть

3. Подумайте о риске - но не сумасшедших

По мере приближения пенсионного возраста инвестиционные портфели, как правило, стремятся к более консервативным инвестициям, таким как облигации и фонды денежного рынка, для лучшей защиты гнездового яйца. Но если ваши сбережения остаются небольшими, вы можете установить свой портфель для роста, имея более высокий коэффициент акций, который несет больший риск, но также и большой потенциал для быстрого роста.

«Вы не должны забывать, что даже 60-летнему может заплатить 30 лет, чтобы заплатить хотя бы часть его или ее денег», - говорит Джеймс Кинни, сертифицированный финансовый планировщик Financial Pathways в Бриджуотер, штат Нью-Джерси.

Одно большое предостережение: не преследуйте большие доходы с предполагаемыми инвестициями магической пули. «Не пытайтесь наверстать упущенное, делая глупые вещи, как инвестировать все это в какой-то горячий запас», - говорит Брюгге. Вместо этого по-прежнему стремиться к балансу инвестиций между компаниями, отраслями и индексами.

" Учить больше: Как инвестировать в акции

4. Переосмыслить, что фонд колледжа

Эксперты любят указывать, что дети могут брать деньги в колледж, но родители не могут взять кредит, чтобы заплатить за выход на пенсию. «Я сказал клиентам, что ваша способность уйти на пенсию, быть финансово независимой и не нуждаться в конце жизни, важнее, чем сдавать своих детей в колледж», - говорит Дженнерджон.

Это дилемма для родителей. Но с ростом стоимости обучения в колледже и большим количеством родителей, имеющих детей в будущем, возможно, не будет возможности финансировать образование вашего ребенка и ваш выход на пенсию. «Я думаю, что многие люди в моем поколении и младшем возрасте прошли через колледж через своих родителей, но это было намного дешевле в 1970-х и 1980-х годах [чем] сейчас, - говорит Дженнерджон.

" Получить помощь:Как выбрать финансового консультанта, который соответствует вашим потребностям

5. Отсрочка выхода на пенсию

Рабочие американцы, родившиеся после 1960 года, будут иметь право на получение полного пособия по социальному обеспечению в возрасте 67 лет, но в качестве стимула к отсрочке правительство увеличит ваши выплаты до 8% каждый год до 70 лет.

Это может означать работу дольше, чем вы планировали. «Если вы откладываете свои пенсионные сбережения, вы откладываете свой выход на пенсию - это трудная правда», - говорит Дженнерджон. «Может быть, вы уходите с работы, но потом учите или делаете что-то еще, но вам придется больше работать над чем-то.

«Выход на пенсию - это не какая-то цель: если вы не пересекаете финишную черту вовремя, вы в жизни неспособны», - говорит она. «Вам просто нужно передумать, как на самом деле будет выглядеть выход на пенсию».