Как IRA Roth могут помочь в чрезвычайной ситуации
⚠ Ira Roth IRA early withdrawal penalty | FinTips ?
Оглавление:
- Почему Рот?
- Эта стратегия для вас?
- Советы по использованию Roth в качестве резервного фонда экстренной помощи
- Что дальше?
- Узнать как и где можно открыть Roth IRA
- Прочитать о плюсы и минусы IRA Roth
- Проверять, выписываться наши идеи о том, как инвестировать деньги
Стандартные рекомендации по экономии средств в чрезвычайных ситуациях - это то, что вы хотите сохранить свой аккаунт на депозитном счете FDIC, защищенном от капризов фондового рынка. Для большинства людей это означает, что вы сохраняете резервную экономию отдельно от своих пенсионных накоплений.
Но вот относительно необычная стратегия, которая может пригодиться: использовать учетную запись Roth IRA, обычно используемую для экономии средств на пенсию, в качестве резервной копии для вашей чрезвычайной экономии.
Почему Рот?
Из-за специальных правил Рот - вы всегда можете отозвать свои взносы Roth на налоговые и штрафные - с использованием Roth IRA, поскольку дополнительный чрезвычайный фонд может иметь смысл для некоторых людей.
Инвест с учетом чрезвычайных ситуаций, а не выхода на пенсию, пока вы не накопили свои средства для чрезвычайных ситуаций.
Подумайте об этом как о резервном копировании на ваш основной экстренный счет. Вы выбираете, как инвестировать в свой Roth, чтобы вы могли припарковать свои вклады «чрезвычайного фонда» наличными или другими инвестициями с меньшим риском. То есть, вы инвестируете с учетом чрезвычайных ситуаций, а не на пенсию, до тех пор, пока вы не создадите свои фонды экстренной помощи.
Как только вы накопили достаточно для чрезвычайных ситуаций, вы можете начать вкладывать будущие взносы на основе вашей терпимости к риску и долгосрочной перспективы выхода на пенсию, говорит Дэвид Г. Мецгер, CFP, основатель Onyx Wealth Management в Чикаго.
Почему вы не должны использовать традиционную ИРА для чрезвычайного фонда? Поскольку традиционные ИРА финансируются за счет доналоговых долларов, поэтому снятие взносов до выхода на пенсию может вызвать серьезный налоговый законопроект наряду с штрафами.
Также обратите внимание, что правила отмены отличаются для конверсий Roth и для Roth 401 (k) s. В этой статье основное внимание уделяется вкладам в IRA Roth.
»Сколько достаточно для вашего чрезвычайного фонда? Посмотрите наш калькулятор.
Эта стратегия для вас?
Предположим, у вас есть срочная экономия на три или шесть месяцев, но ваша цель - сэкономить на год или больше, но у вас есть конкурирующая цель - добавить больше к пенсионным сбережениям. Рот потенциально может помочь вам преследовать обоих.
«Я бы предпочел, чтобы мои клиенты имели наличные деньги в Roth IRA, предназначенные для экстренной помощи, вместо того, чтобы они отказывались от взносов Roth IRA и оставляли наличные деньги на сберегательном счете неиспользованными», - говорит Тони Мэдсен (Tony Madsen), CFP, президент финансового руководства NewLeaf в Redwood Falls, Миннесота.
Но он добавляет: «Я бы не стал делать это за счет средств, которые могут понадобиться в течение следующих шести месяцев». Снятие денег с Roth более сложно, чем снятие с банковского счета, поэтому наличие некоторых средств, припаркованных в вашем банке, является вашим лучшим первая линия защиты от чрезвычайных расходов.
»Не знаете, как работает Roth IRA? Прочтите наш гид.
Еще одна причина, чтобы рассмотреть вопрос о том, чтобы скопить некоторые чрезвычайные фонды в Roth, заключается в том, что вы можете стать неприемлемыми по мере роста вашего дохода. Люди в этой ситуации, которые игнорируют Рот, «упустили возможность внести свой вклад, в то время как их доход был ниже, и они были заняты созданием чрезвычайного фонда», - говорит Мецгер.
Другими кандидатами на эту стратегию являются люди, не имеющие риска, которые держат слишком большую сумму денег, спрятанную на банковском счете.
С Roth IRA существует ежегодный лимит взносов для всех - за 2018 год он составляет 5500 долларов США плюс дополнительно 1000 долларов США, если вы старше 50 лет, но также существуют ограничения по доходам.
Другими кандидатами на эту стратегию являются люди, не имеющие риска, которые держат слишком большую сумму денег, спрятанную на банковском счете. Зная, что взносы Рота могут быть сняты без штрафа, или налоги могут помочь им инвестировать, говорит Хуэй Чин Чен, CFP с Финансовым планированием Павлова в Арлингтоне, штат Вирджиния.
«У некоторых людей может быть низкая склонность к риску, и они хотят держать много денег, даже если это не совсем необходимо», - говорит она. «Просто зная, что они могут привлечь средства от ИРР Рот, когда они действительно нуждаются в этом, не платя налоги, делает их более желающими инвестировать».
Тем не менее, для людей, которым не хватает средств для чрезвычайных ситуаций, Чэнь говорит, что она против использования Рот в качестве резервного автомобиля. «Настоящий чрезвычайный фонд должен быть ликвидным и предсказуемым», - говорит она.
Имейте в виду также, что внесение чрезвычайной экономии в Roth влечет за собой некоторую сложность, включая выбор инвестиций и ведение учета ваших вкладов. Если вы предпочитаете сохранять свою финансовую жизнь просто, придерживайтесь банковского счета для своей экономии в случае чрезвычайной ситуации - хотя обязательно найдите сберегательный счет с высоким уровнем дохода, чтобы убедиться, что вы получаете конкурентоспособную норму прибыли.
Советы по использованию Roth в качестве резервного фонда экстренной помощи
Если вы решили, что это правильная стратегия для вас, вот несколько лучших практик:
- Сосредоточиться на чрезвычайных ситуациях. Используйте только Roth IRA для резервного копирования, если вы выберете деньги для этого: чрезвычайных ситуаций. То есть, только коснитесь этих денег, если ваш основной фонд чрезвычайных сбережений исчерпан, и у вас действительно нет другого выбора. Ознакомьтесь с нашей историей о вариантах, которые следует учитывать, когда закончится основной аварийный сберегательный счет.
- Придерживайтесь более безопасных инвестиций. Когда вы строите резервный экстренный счет, инвестируйте в наличные деньги или аналогичные инвестиции с низким уровнем риска, а не на фондовый рынок, пока у вас не будет создана ваша учетная запись.Если вы в конечном итоге нуждаетесь в деньгах, вы не хотите, чтобы вас принуждали продавать акции, если рынок не работает, а ваши акции упали в цене.
- Не ожидайте немедленного доступа к своим средствам. Вытягивание денег из вашей Roth IRA может занять время, в зависимости от ваших инвестиций и вашего брокера - целых три-пять дней, говорит Майкл Шупак, CFP, основатель финансовых консультантов Schupak, в Джерси-Сити, штат Нью-Джерси.
- Сохраняйте хорошие рекорды. Вы должны следить за тем, сколько вы внесли за эти годы, чтобы убедиться, что вы не вытаскиваете больше, чем вы вложили. Если вы случайно уйдете из инвестиционного дохода, вы можете заплатить налоги и, возможно, штраф (хотя там являются исключениями). Кроме того, после снятия вам может потребоваться подать форму IRS «Форма 8606» с вашей налоговой декларацией. См. Эту страницу IRS для получения дополнительной информации.
Лучший сценарий? Вам не нужно трогать эти деньги до выхода на пенсию. «Если вам никогда не придется снимать свои взносы, вам удастся начать сбережения на пенсию», - говорит Шупак.
