Страхование Umbrella может защитить вас от финансовой катастрофы

Элизабет Ревенко

Узнайте больше о Elizabeth на Investmentmatome's Ask the Advisor

Пэт и Сандра (а не их настоящие имена) были в восторге от того, как их младший ребенок ушел в колледж. Эван собирался жить в университетском городке и не нуждался в машине, поэтому они сняли с себя политику авто. С входом в колледж, сбережение там, где они могли по страховым взносам, казалось разумным финансовым решением.

Это не так.

Эван занимался блогами, размещая остроумные (ему) комментарии о своих одноклассниках. Он наслаждался тем вниманием, которое получил от блогов, - пока одна из его целей не ударила его по личным искам о клевете.

Вы можете себе представить, как Пат и Сандра шокированы и испытывают ужас, когда узнают о блогах своего сына и судебном процессе. Их ужас рос, когда они узнали, что их назвали со-ответчиками в иске, потому что они все еще утверждали, что Эван был зависимым.

Если бы они держали его в списке страховых полисов, их страхование от зонтичной защиты защищало бы их, охватывая сумму расчета и даже расходы на оборону.

Что такое зонтичная страховка?

Зонтичное страхование, которое также называется страхованием чрезмерной ответственности, - это относительно дешевое страхование, которое защищает вас от множества обстоятельств, которые могут уничтожить ваши текущие и будущие сбережения. Эта страховая защита для защиты вас должна что-то стоить больше, чем лимиты вашего основного покрытия ответственности авто или домовладельцев (и включает покрытие для претензий о персональных травмах, даже если они не связаны с автомобилем или дома). Учитывая, что выплаты и выплаты в случае травм превышают 1 миллион долларов, по крайней мере, в 13% случаев, не предполагайте, что вам больше не понадобится дополнительное покрытие.

Виды событий

Вы можете себе представить, как одно из следующих событий может произойти быстро - и стоить намного больше, чем ваши ограничения на политику вашего авто и домовладельцев или арендаторов:

• Ваша собака, пушистая, кусает ребенка соседа. • Ваш супруг попадает в автомобильную аварию, ранив кардиолога, который больше не может выполнять операцию. • Ваш подросток сообщает что-то клеветническое на Facebook, Twitter или Snapchat. • Ваша задняя палуба рушится до 12 ваших друзей на вашем ежегодном летнем барбекю.

Страхование зонтиков защищает вас от подобных обстоятельств, которые маловероятны, но возможны. И если они действительно произойдут, они могут уничтожить вас. Хорошей новостью является то, что страховое покрытие относительно недорогое, что делает его доступным для вас, чтобы план был лучше, чем «Надеюсь, мне это никогда не понадобится».

Что обеспечивает зонтичный охват?

Страхование зонтика предоставит вам ресурсы, необходимые для борьбы с претензией на ответственность против вас или членов вашей семьи. Как правило, это включает в себя:

• Повреждения имущества и телесные повреждения • Личные травмы • Оборотные расходы • Факультативный: Превышение страхового покрытия для автомобилистов / незастрахованных, которое защищает вас, если вы получили травму кем-либо, у которого нет или недостаточно страхования

Некоторые политики даже обеспечивают деньги для оплаты общественных связей, чтобы помочь защитить или восстановить вашу репутацию.

Самая большая причина, по которой большинство людей несут эту страховку, - это помощь и поддержка, которые она предоставляет при установлении правовой защиты, если они будут предъявлены иск. Даже надуманные случаи могут занять много месяцев, чтобы решить, в течение которых вы можете подвергнуться удивительному стрессу. Зонтичная ответственность покрывает большую часть этого финансового бремени с ваших плеч.

Сколько покрытия вам нужно?

Страхование зонтиков продается с приростом в 1 миллион долларов. Премии идут примерно за 200 долларов в год за 1 миллион долларов. В качестве грубой эмпирической точки зрения отправной точкой является получение такого покрытия, как ваш собственный капитал. Если ваш собственный капитал не высок, но у вас высокая зарплата, помните о возможной необходимости защиты вашей будущей заработной платы; судебные иски могут и могут украсить заработную плату. Некоторые активы будут защищены от судебных решений, таких как пенсионные сбережения в 401 (k) или другие пенсионные планы и планы здравоохранения. Но именно то, что защищено, сильно варьируется от государства к государству.

Дополнительные советы

Следите за тем, чтобы между верхними пределами ваших страховых полисов и домовладельцев не было пробелов и отправной точкой вашего зонтичного покрытия. Многие типы политики имеют разные затраты, положения, условия и пределы охвата.

Сделайте домашнее задание для сравнения политик и подумайте о работе с брокером. Один из способов компенсировать стоимость зонтичного покрытия - увеличить ваши франшизы для домовладельцев и политики автострахования, тем самым уменьшив эти премии.

Согласно исследованию в 2013 году Consumer Reports, только 10% домовладельцев несут чрезмерное покрытие ответственности, поэтому ясно, что это область, которую многие люди упускают из виду. Для большего количества областей вашей финансовой безопасности вы можете пренебречь, ознакомьтесь с этим бесплатным руководством.

Стоит повторить: не позволяйте неожиданному вытереть вас, особенно когда страхование, чтобы защитить себя, настолько доступно. Никто не застрахован от неожиданных и маловероятных событий жизни. Наличие надлежащего страхования может дать вам душевное спокойствие в дополнение к важной финансовой защите.

Эта статья также появляется в Nasdaq.

Изображение через iStock.