Эта новая комиссия по кредитным картам может превратить вас в неплатежеспособность |

Обновлено: 13 июля 2012 года в 16:36

Я плачу практически за все с помощью своей кредитной карты.

Я даже сделал покупки за 2 доллара с моей картой.

Почему? Майлз.

Из-за нашей маленькой одержимости моя жена и я смогли отправиться в Токио, Рим и другие мировые столицы без авиабилетов.

Мы можем это сделать, потому что мы дисциплинированы. Мы платим за все с нашей карточкой, но каждый месяц мы платим нашу карточку. Это заставляет нас не быть забитыми финансовыми расходами, которые со временем могут составить гораздо больше, чем стоимость авиабилета.

Это не всегда было так легко для меня. В мои 20-е годы я тонул в долг по кредитным картам. Я несколько лет ухаживал, выплачивая каждый запасной процент, который я получил эмитенту кредитной карты. Как только я преодолел этот долг - пять цифр - я был настроен сделать для меня кредитные карты, а не против меня.

Я делал это около десяти лет; однако, видимое неизбежное изменение правил может заставить меня пересмотреть мой план.

Иск, который может изменить способ оплаты

Вот что происходит:

Kroger, Payless ShoeSource, Safeway и другие подали в суд на Visa и MasterCard и несколько крупных банков, заявив, что вовлеченные стороны сговорились установить то, что известно как плата за обмен.

Каждый раз, когда вы прокручиваете кредитную карту или дебетовую карту, розничный продавец выплачивает комиссию эмитенту карты - обычно 2% или больше покупной цены. Недавнее законодательство о финансовой реформе значительно сократило эти пошлины за дебетовые карты, но не изменило комиссионные сборы за кредитную карту.

Почему розничные торговцы безумны

Несмотря на то, что Visa и MasterCard не взимают комиссионные за обмен - банки это делают - они устанавливают правила оплаты сборов. Это часть контракта, который розничный торговец подписывает с сетями кредитных карт, чтобы принять кредитную карту в своих магазинах. Розничные продавцы, нарушающие эти правила, могут больше не принимать этот тип карты в своем магазине.

Проблема с розничными торговцами: они чувствуют себя в затруднительном положении и пользуются преимуществами сетей кредитных карт.

Например, соглашения розничной торговли Visa и MasterCard обычно запрещают розничным торговцам добавлять надбавку к покупкам, сделанным с помощью кредитной карты. (Согласно Consumerist.com, American Express и Discover - которые не являются частью этого иска - имеют менее ограничительные правила по надбавки к кредитным картам.) Другими словами, если вы покупаете iPhone в Target, Target должен взимать с вас одинаковые цена за этот телефон, используете ли вы пластик или наличные деньги. Это правда, даже несмотря на то, что Target получит хитовую комиссию в размере 4 доллара за покупку кредитной карты - 2% от 200 долларов.

Вероятно, это изменится.

13 июля Роббинс, Геллер, Рудман и Dowd LLP, юридическая фирма для торговцев, участвующих в деле, объявили о поселении, которое они назвали «крупнейшим антимонопольным поселением в истории. «

В рамках этого урегулирования, согласно заявлению юридической фирмы,« Visa, MasterCard и банки, включая JPMorgan Chase, Bank of America, Citibank, Wells Fargo, Capital One и другие крупные банки, согласились учредить фонд в размере 6,05 млрд. долл. США для оплаты претензий торговцев ». Visa и MasterCard, кроме того, сократят стоимость обмена в течение восьми месяцев, в то время как новые правила будут реализованы.

Наконец, Wall Street Journal сообщает, что поселение также разрешает торговцам взимать более высокие цены с клиентов, которые платят пластиком.

Эта последняя часть действительно привлекла мое внимание. Это означает, что в ближайшее время может стоить больше денег с помощью кредитной карты, чем с наличными деньгами. Чтобы продолжить предыдущий пример, Target мог бы заплатить кому-то 200 долларов за покупку iPhone с наличными деньгами, в то время как он начислял кому-то $ 204 за покупку идентичного телефона с помощью кредитной карты.

The Changer Changer

Я полностью понимаю обоснование розничных торговцев в рыболовстве за дополнительную плату. В конце концов, они просто пытаются окупить стоимость этих сборов за обмен. Это просто бизнес.

Для меня, однако, это может быть игровой чейнджер. Если мне придется заплатить дополнительно за все, что я покупаю с помощью кредитной карты, нет смысла собирать все эти часто летающие мили, чтобы попытаться заработать большие поездки. Это просто не имеет смысла в финансовом отношении.

Вот почему:

- Скажите, что вы тратите 1000 долларов в месяц на свою кредитную карту - это не необычная сумма для тех, кто одержим мирами, - в общей сложности 12 000 долларов США расходы по кредитным картам каждый год.

- Тогда скажите, что каждый розничный продавец подкупает вас 3% за использование вашей карты вместо наличных денег.

- Это 360 долларов в год за дополнительную плату.

Теперь, когда 360 долларов США не получат вам рейс в Токио каждый год, но с некоторым предварительным планированием, это наверняка приведет вас из Нью-Йорка в Лос-Анджелес. И через пять лет - сколько времени вам может потребоваться, чтобы сэкономить достаточно часто летающих миль за международную поездку - вы можете посмотреть дополнительные выплаты в размере 1800 долларов только за использование вашей кредитной карты.

Нет, спасибо. Если это произойдет, я начну платить наличными. И я, конечно, не был бы единственным, и именно поэтому эмитенты Visa, MasterCard и эмитентов кредитных карт боролись так долго и так сложно, чтобы эти правила были установлены. В конце концов, мы любим удобство кредитных карт, но будем ли мы их любить так же, если - помимо финансовых сборов и всех других сборов, связанных с кредитной картой, цена отдельного товара выросла только потому, что мы использовали карта?

Как можно избежать сценария наихудшего случая

Возможно, этот сценарий кошмара не будет воспроизводиться.

Прежде всего, надбавки являются незаконными в 10 штатах, в том числе Калифорнии, Техасе, Нью-Йорке и Флориде - так что людям в этих штатах не придется беспокоиться об этом.

Кроме того, пока неясно, как будет выглядеть сокращение сборов за обмен. Если в гонорарах введена определенная кепка, математика становится менее сложной для потребителей. Например, если вы покупаете 1 500 долларов США с помощью кредитной карты, 2% -ная надбавка может означать, что вы заплатите еще 30 долларов только за оплату пластиком. Но компания может ограничить эти сборы в 10 долларов за одну транзакцию, а это означает, что это будет не так хорошо, как могло бы быть.

Или, может быть, как сказал потребитель, «разрешив торговцам совершать надбавки за покупки кредитных карт, это заставит поставщиков кредитных карт сократить свои затраты на салфетки и фактически конкурировать друг с другом. Идея заключается в том, что если пошлины на салфетки были упали до более приемлемого уровня для торговцев, им не пришлось бы добавлять надбавку для клиентов кредитных карт ».

Я верю, что, когда я это вижу, Ответ на инвестирование: Хорошее время для переоценки того, что вы хотите от своей кредитной карты. Несмотря на то, что реальное влияние этого зарегистрированного поселения может не ощущаться в течение некоторого времени, используйте это как стимул для повторного изучения преимуществ, получаемых с вашей карты.

Например, если вы когда-то много путешествовали, но не более того, может быть разумно переключиться на карту возврата денег. Или, если вы все еще используете ту же кредитную карту, которую вы использовали много лет назад, когда ваш кредит был ужасным, подумайте о переходе на более выгодный вариант - с более низкой ставкой и лучшей структурой вознаграждения.