Эта пара измельчила свой долг

Кода и Келли Санборн - это картина финансового здоровья. У них есть нулевая задолженность, хорошо отточенный бюджет и деньги, спрятанные на почти десятке сберегательных счетов.

Но это было не всегда так.

Всего четыре года назад у «Twin Cities», штат Миннесота, пара была 32 000 долларов долга, никаких сбережений и реального финансового плана.

«Мы думали, что делаем очень хорошо. Мы только что купили дом. У меня были студенческие ссуды, у нас были некоторые автомобильные платежи, кредитные карты, - говорит Кода Санборн, 31. «Я не думал, что мы зарабатываем на зарплату».

Но когда начисление заработной платы затормозило его зарплату на три дня, он должен был взять кредитную линию для покрытия счета.

Шаги малыша

Санберн решил, что, управляя деньгами пары, сам по себе решил, что пришло время, когда он и его жена, 32, попали на ту же страницу.

Пара поступила в курс обучения по вопросам финансового мира Дэйва Рэмси в октябре 2013 года и использовала авторский «Baby Steps» для преобразования своих финансов.

Семь детских шагов

1. Сэкономьте $ 1,000, чтобы запустить чрезвычайный фонд
2. Оплатите весь долг, но ваш дом
3. Постройте свой чрезвычайный фонд, чтобы он включал от трех до шести месяцев расходов
4. Инвестировать 15% дохода домохозяйства в отставку
5. Начните фонд колледжа для своих детей
6. Оплатите свой дом рано
7. Постройте богатство и дайте

---

«Я был просто неопытным. Я знал, что он хочет работать над этим, но я не знал, как помочь, - говорит Келли Санборн. «Когда он сказал финансовый класс, я был на нем».

По словам веб-сайта Рамси, групповой класс, такой как тот, который взял Санборнс, стоит 93 доллара для человека или пары. Онлайн-версия доступна за 129 долларов США. Пару говорит, что платить за это внешнее руководство было более чем стоит.

«Это шаг за шагом помогло нам рассказать о деньгах», - говорит Кода Санборн. И, что еще более важно, кто-то учил их, как это сделать.

«Если я пытаюсь научить Келли чем-то, я не лучший человек доставки, потому что это произошло из моего мышления« Как вы не знаете этого? », Который очень острый и не очень благоприятный», - говорит он. «Этот класс наложил бремя на учителя. Это очень помогло нам ».

Санборны говорят, что они следовали программе в основном к письму. Они построили бюджет и составили план, чтобы погасить весь свой долг, за исключением их ипотеки. Они достигли этой цели через 10 месяцев.

Теперь они платят наличные или используют дебетовую карту для всего - каникулы, новые транспортные средства, ремонт дома - и фактор дополнительных депозитов, которые часто требуются, когда они резервируют гостиничный номер или арендуют автомобиль с дебетовой картой.

Настройка бюджета

Чтобы справиться с их долгом, Санборнам сначала нужно было справиться с их денежным потоком - вместе.

Пара приняла бюджет на основе нуля, инструмент, который они все еще используют сегодня. Каждый месяц они записывают свой доход и вычитают любые расходы: коммунальные услуги, оплату жилья, питание, одежду, страхование, благотворительные пожертвования и товары для домашних животных, между прочим. Каждый доллар учитывается, включая взносы на сбережения и инвестиции, поэтому денег в конце месяца нет. Ниже приведен пример такого бюджета.

«Я думал, что бюджет был противоположным, - говорит Келли Санборн. «Я думал, что вы тратите деньги и следите за тем, что вы тратите. Но это не дает вам плана. С нулевым [бюджетом] вы говорите: «Это насколько моя зарплата, и это то, что я собираюсь потратить», и она должна выйти до нуля ».

Теперь их бюджет включает в себя несколько «потоковых средств» - сберегательные счета, предназначенные для конкретных целей. Их насчитывается почти дюжина из них, через их счет в Capital One 360, включая фонд «резервный ребенок». Санборны ждут своего первого ребенка в августе.

" БОЛЬШЕ: Лучшие инструменты бюджетирования и сбережений

У них также есть чрезвычайный фонд в Банке США, у которого достаточно денег, чтобы покрыть их в течение четырех-шести месяцев, и вносят максимально возможный вклад в накопительный счет для здоровья, чтобы подготовиться к прибытию своего ребенка.

Но когда они начали свое финансовое путешествие, Санборны сосредоточились на долгах, а не на сбережениях, кроме небольшого резервного фонда. Они сохранили свой бюджетный бюджет. Нет ресторанов, только бесплатные развлечения.

«Мы заплатили голыми костями, - говорит Кода Санборн. «Чем меньше мы вкладываем в счета, тем больше мы можем понести наш долг».

Каждый доллар, оставшийся в конце месяца, пошел на свой долг, обнуляя свой бюджет.

Крепкий наконечник

Investmentmatome рекомендует сохранять и погашать долг в тандеме, когда это возможно. Создайте свой экстренный фонд, чтобы непредвиденные расходы не сбивали вас с пути и не устанавливали приоритетность пенсионных накоплений, поскольку вы работаете, чтобы погасить свой долг.

Долгосрочный снежный ком

Санборны записывали каждый долг, за исключением своей ипотеки, и приписывали долги от самых маленьких до самых больших.

«Мы внесли минимальные платежи на всех из них и заплатили дополнительно только на самом маленьком, пока мы не заплатили», - говорит Келли Санборн.

Как только один долг был ликвидирован, любые дополнительные выплаты по этому долгу были добавлены к оплате за следующий, поэтому платежи стали больше по мере того, как они работали через каждый долг. Эта тактика называется долговым снежком.

" БОЛЬШЕ: Как погасить задолженность

Один из недостатков подхода к снежкам: он не учитывает процентные ставки, поэтому вы можете заплатить больше в долгосрочной перспективе. Но это дает быстрые победы, и эти победы мотивируют.

«Мы сделали это весело, - говорит Келли Санборн. «Мы составили график и заполнили диаграммы с маленькими столбцами, сколько мы заплатили с каждой зарплатой».

Санборны использовали диаграмму, чтобы отслеживать их прогресс в направлении освобождения от долгов. Они заплатили 20 089 долларов за студенческие ссуды и кредит в размере 8 798 долл. США, используя метод снеготонного долга. Они также окупились примерно на $ 1200 в долг по кредитным картам и почти $ 5,000 IRS.

Удары в дороге

Получить финансовую жизнь на ходу было непросто. Коду Санборн уволили с работы всего три месяца в программу. У него была новая работа в течение двух месяцев, но хиты продолжались.

«Наш насос поддона вышел и почти затопил наш подвал», - говорит он. Затем, несколько недель спустя, один из их автомобилей взорвал прокладку головки. И через несколько недель после этого они получили взнос в размере 5000 долларов США.

«Для нас это был действительно ухабистый путь», - говорит он. «Мы лежали в постели, почти плача. Казалось, что жизнь действительно была действительно проверена нами в течение этих шести недель.

Но они придерживались своего плана. Кода Санборн получил вторую работу по доставке пиццы. Келли Санборн начала готовить кофе дома, а не покупать его каждый день. Они ухватились за членство в спортзале, сделали собственную химчистку и сделали своего собственного убийцу сорняков - что угодно, чтобы сократить расходы.

И, благодаря их классу, у них было больше, чем друг на друга, чтобы опереться. «Мы очень близки со всеми в нашем классе управления капиталом, - говорит Кода Санборн. «Они были нашей системой поддержки».

Больше денег

Выход из долгов был приоритетом для Санборнов, но деньги были не единственной их мотивацией.

«Мы с Келли действительно считаем, что вам нужно сильное чувство« почему », когда вы делаете что-то вроде выхода из долгов, - говорит Кода Санборн. «Мы хотели иметь уровень комфорта на повседневной основе, мы хотели знать, что мы будем в безопасности на пенсии, и мы хотели дать».

Поэтому они начали жертвовать свое время и деньги, чтобы сделать их важными. Они также начали возвращаться к членам семьи, которые помогли им на этом пути.

«У меня всегда было сильное чувство управляемости, когда дело доходило до заботы о моей бабушке», - говорит Кода Санборн, добавив, что когда его приемные родители развелись, его бабушка и дедушка подошли и подняли его и его сестру. «Я всегда хотел сделать для нее что-то особенное».

В январе 2017 года Санборнс обратился к своей бабушке, Пэт Стрелоу, пожизненному поклоннику Chicago Bulls, к опыту VIP Bulls в течение ее 84-летия. «Мы оценили билеты на игру, гостиницу, парковку, продукты питания, рейсы в Чикаго, деньги на такси или Уберс, пока мы были там, каждый отдельный счет, который мы могли бы подумать», - говорит он. «Мы даже купили ей персонализированную игрушку Bulls, которая сказала« день рождения »на спине».

Общая сумма составила около 4000 долларов, а пара отложила немного каждый месяц на год, чтобы это произошло.

В день игры Келли и Кода Санборн и его бабушка (справа налево на фото ниже, к которой присоединилась младшая сестра Коды, январь Санборн) стояли в центральном суде в Объединенном центре с Бенни Бык, а затем смотрели, как Быки сражаются с Жаром с их восьмых рядов.

«Мы работали так трудно выбраться из долгов, чтобы иметь возможность делать такие вещи, как это,» говорит Koda Sanborn. «Это стоило каждую секунду и каждый доллар».

Kelsey Sheehy является штатным писателем в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @KelseyLSheehy.