Нет «лучшей» кредитной карты - только лучшее для вас

Вопрос, который мы все время слышим от читателей Investmentmatome, а также от семьи и друзей: «Какая лучшая кредитная карта?» И мы обычно отвечаем ответом на неответ: «Это зависит». Это потому, что кредитная карта это лучше для вас, зависит от того, что вы хотите выбраться из него. Лучшая карта для вас может быть не лучшей кредитной картой для кого-то другого, потому что у всех разные привычки, образ жизни и кредитные истории.

Каковы ваши потребности?

Есть тысячи кредитных карт, но большинство из них вписываются в несколько категорий: вознаграждения за возврат денег, вознаграждение за поездку, перевод баланса, низкий процент, учащийся и бизнес. Крупные эмитенты предлагают все эти типы карт с различными отличиями.

Подумайте о том, что вы хотите выбраться из карты. Например, с помощью проездной карты вы зарабатываете очки или мили при каждой покупке, и вы их выкупаете для поездок. С карточкой возврата денег вы получаете определенный процент от денег, которые вы тратите, и вы можете выкупить их за наличные или кредит в своем заявлении. Карты с балансовым переводом предназначены для погашения задолженности. Для тех, у кого есть баланс, есть карты с 0% или низкой процентной ставкой, и они хотят минимизировать сумму процентов, которую они платят. Обеспеченные кредитные карты предназначены для тех, у кого плохой кредит или нет кредитной истории.

Итак, что вы хотите выбраться из карты? Ответь на эти вопросы.

• Планируете ли вы провести баланс? Если вы ожидаете, что вы не будете полностью оплачивать свой баланс каждый месяц, найдите кредитную карту с 0% или низкой процентной ставкой. Карты вознаграждений, как правило, имеют более высокие гонорары, и когда вы несете баланс, проценты, которые вы в конечном итоге оплачиваете, скорее всего, компенсируют любые вознаграждения, которые вы заработаете. Таким образом, карта вознаграждений не будет лучшим выбором.
• У вас есть задолженность по кредитной карте, которую вы хотите заплатить? Посмотрите на балансировочные кредитные карты с 0% процентным периодом. Когда вы рассматриваете предложения, проверьте эти пункты:
  • Как долго длится 0%, и достаточно ли времени для погашения долга?
  • Используется ли 0% только для перенесенных остатков или для новых покупок? В идеале это применимо к обоим.
  • Сколько стоит плата за перевод баланса?
• Хотите вернуть деньги на свои покупки? Кто бы не стал? Возврат наличных является наиболее гибким видом вознаграждения кредитной карты. Но вам нужно будет решить, какой тип кредитной карты будет лучше всего для вас:
  • Карта, которая платит вам фиксированную ставку за все расходы.
  • Карта, которая платит более высокие ставки в определенных категориях, таких как газ или бакалейные товары, и более низкую ставку на все остальное.
  • Карта с категориями бонусов, которые меняются в течение года. Бонусные категории платят высокую ставку, но вы должны помнить, что подписываете их.
• Сколько вы путешествуете? С кредитными карточками путешествий вы зарабатываете баллы или мили, которые вы можете использовать для бронирования или выкупа за кредит на проездные расходы в своем заявлении. Это здорово, если вы часто путешествуете. Но если вы не много путешествуете, или вообще, ваши награды просто накапливаются неиспользованными; в этом случае карта наличных денег лучше.
• Вы часто летаете на определенной авиакомпании или находитесь в определенной группе отелей? Посмотрите на кредитную карту с кобрендовой авиакомпанией, которая дает вам льготы, такие как бесплатные проверенные сумочки, приоритетный посад и дополнительные частые мили летчика, или кредитная карта отеля, которая позволяет вам зарабатывать бесплатные ночи и апгрейды. Если вы путешествуете, но не лояльны к какой-либо одной авиакомпании или группе отелей, посмотрите общие дорожные карты.
• Вы не платите гонорар? Хорошая кредитная карта наград может дать вам более чем достаточно назад в награды, чтобы компенсировать годовую плату. Тем не менее, если вы не согласны с платежами в целом, есть много хороших кредитных карт без годовой платы.
• Вы пытаетесь построить или восстановить кредит? Если ваш кредитный рейтинг не очень хорош, вам придется выполнить некоторые работы, чтобы улучшить его, прежде чем вы сможете претендовать на лучшие кредитные карты. Самый простой способ создать кредит - это получить хорошую кредитную карточку и использовать ее ответственно.

" БОЛЬШЕ: Как выбрать лучшую кредитную карту

Знайте свой кредитный рейтинг

Чтобы выбрать лучшую кредитную карту для себя, начните с вашей кредитной балла, которую вы можете получить бесплатно на Investmentmatome. Ваша кредитная оценка определяет, на какие кредитные карты вы можете претендовать. (Ваша оценка - только начало, однако, доход и другие факторы учитываются при подаче заявления.)

Каждая карта, указанная в Investmentmatome, имеет «рекомендованную кредитную оценку», чтобы дать вам представление о том, можете ли вы пройти квалификацию. Наш инструмент сравнения кредитных карт позволяет вам фильтровать карты по кредитным баллам. В целом, чем лучше ваш счет, тем больше карт вы сможете получить, и тем лучше будут условия на этих картах. Отличный кредит дает вам более высокие вознаграждения, более низкие процентные ставки и лучшие льготы.

Теперь, когда вы знаете свой балл, давайте посмотрим на некоторые примеры карт, которые приносят разные преимущества.

Получите бесплатный личный кредитный рейтинг каждую неделю от Investmentmatome

• Откройте больше дверей для финансирования своего бизнеса.
• Задавайте свои цели и отслеживайте свои успехи.
• Регистрация не повлияет на ваш счет.

Получите свой кредитный рейтинг

---

Возврат наличными

Ежедневная жизнь требует от вас денег. Подумайте, сколько вы выкладываете для продуктов, газа, обедов, путешествий и других общих расходов. Затем найдите карту, которая соответствует вашим привычкам к расходам.

Например, если вы кормите семью из пяти человек, вы, вероятно, много тратите на еду, поэтому ищите карту, которая предлагает высокую ставку возврата денег на продукты. Карточка Blue Cash Preferred® от American Express платит 6% в год до 6 000 долларов США в год в супермаркетах США и на 1% выше, плюс 3% - на заправочных станциях США и выбирает универмаги США. Годовая плата составляет: 95 долларов США. Тем не менее, Blue Cash Everyday® Card от American Express имеет годовую плату в размере 0 долларов США, но предлагает более низкие ставки возврата наличных в 3% в супермаркетах США (до 6 000 долларов в год при покупках) и 2% на автозаправочных станциях США и выборе США.

Другие карты позволяют вам платить за наличные. Например, Discover Cash ® Cash Back и Chase Freedom® выплачивают 5% наличных денег за покупки в определенных категориях, которые вы регистрируете, или «активируете» каждый квартал. В прошлом категории включали бензоколонки, продуктовые магазины, рестораны и Amazon. Эти карты покрывают сумму расходов, подходящую для бонусных вознаграждений в каждом квартале, и вы получаете 1% за все, что выше кепки.

Если вы тратите много денег в определенных магазинах, возможно, стоит получить их совместную кредитную карту за вознаграждение. Например, виза Costco Anywhere^® Карточка Citi дает вам 4% наличных денег на газ (до 7 000 долл. США в год на расходы), 3% - на рестораны и путешествия, 2% на все покупки в Costco и Costco.com и 1% на все остальное. Возврат наличных денег можно исправить в Costco. Тем временем целевая RED-карта дает вам 5% скидку на все покупки в Target и Target.com (плюс бесплатная доставка для покупок в Интернете).

Возможно, вы не хотите думать о расходах по категориям и просто хотите заработать твердую ставку возврата денег на все, что вы покупаете. Для этого есть карточки. Citi^® Двойная наличная карта - 18-месячное предложение BT делает то, что говорит его имя: вы получаете 1% наличных денег на каждую покупку и 1% обратно при оплате покупки. Множество других карт выплачивают 1,5% наличных денег. Кассовые карты вознаграждения являются наиболее популярными среди потребителей, согласно опросу 2015 года исследовательской фирмой Ipsos и Американской ассоциацией банкиров.

Туристические награды

Среди проездных карточек определение «лучшего» снова связано с множеством вопросов. Большинство проездных карточек имеют годовую плату, поэтому первый вопрос заключается в том, достаточно ли вы путешествуете, чтобы вознаграждения и награды стоили того. Рассмотрим Chase Sapphire Reserve®. Во-первых, он предлагает бонус на регистрацию: зарабатывайте 50 000 бонусных очков после того, как потратите 4000 долларов на покупки в первые 3 месяца с момента открытия счета. Это 750 долларов в пути, когда вы выкупаете Chase Ultimate Rewards®. Затем вы получаете годовой кредит в размере 300 долларов за командировочные расходы, а также другие льготы. Вы получаете 3 очка за доллар, потраченные на поездки и рестораны, и 1 очко за доллар в другом месте, а очки стоят 1,5 цента за штуку при выкупе за поездку через Чейз. Добавляя все это, стоит ли ежегодная плата за $ 450? Только вы можете ответить на это.

Частые летчики конкретной авиакомпании должны смотреть карты, предлагаемые этой авиакомпанией. Например, если вы часто летаете в Далласе и Форт-Уэрт, подумайте о получении кредитной карты American Airlines. Если вы всегда в United, ознакомьтесь с картой United℠ Explorer. Если вы распространяете свой бизнес, посмотрите карты вознаграждений за путешествия, которые не связаны с конкретной авиакомпанией, например, кредитная карта Capital One® Venture® Rewards Credit Card, которая дает вам 2 мили за доллар. Не хотите платить гонорар? Посмотрите на кредитную карту BankAmericard Travel Rewards® или на «Discover it® Miles».

Являются ли льготы авиакомпаний как бесплатные проверенные мешки? Плата, которую вы рассматриваете, предлагает такие преимущества, как страхование от поездки и страхование от перерыва? Сможете ли вы использовать мили, которые вы заработаете? Можете ли вы искупить их за наличные или товар, если у вас нет планов поездок? У карты есть комиссия за иностранную транзакцию? (Ни одна хорошая карта путешествия не должна взимать плату.) Ответы на эти вопросы помогут вам определить, какая туристическая карта является для вас лучшей.

Несущие балансы

Хотя вы должны стремиться полностью оплатить свой баланс каждый месяц, иногда это невозможно. Если вы ожидаете переноса баланса, посмотрите на кредитную карту с низким процентом или одну с длительным беспроцентным периодом для покупок.

Если у вас есть баланс на карте с высоким процентом, подумайте о переносе его на кредитную карту с 0% процентами, чтобы помочь вам погасить ее. Карты с балансировкой обычно взимают плату в размере от 3% до 5% от суммы, которую вы переводите, что сокращает ваши сбережения.

Когда вы взвешиваете перенос баланса или другие предложения с процентными ставками 0%, убедитесь, что вы понимаете, к чему относится процентная ставка 0%: это только переведенный остаток или новые покупки на 0%? Это важно, потому что он определяет, получите ли вы льготный период для покупок. И прочитайте мелкий шрифт относительно правил выплаты беспроцентного периода. Некоторые предложения «без интереса», особенно по кредитным картам магазина, требуют, чтобы баланс был полностью оплачен до конца периода 0%, или регулярная процентная ставка будет применяться ретроактивно по всей сумме, возвращаясь к началу. Это называется отложенным процентом, и это может стоить вам сотни долларов.

Выбор карты

Итак, теперь вы можете понять, почему мы говорим: «Это зависит». Нет лучшей кредитной карты. Когда вы покупаете новую кредитную карту, составите список всех вещей, которые вы хотите на карточке, и посмотрите, какие карты выполняют эти требования. Нет причин, по которым вы не можете сделать работу с кредитной картой.

" БОЛЬШЕ: Как выбрать вторую кредитную карту

Информация, связанная с Chase Sapphire Reserve®, была собрана Investmentmatome и не была проверена или предоставлена ​​эмитентом этой карты.

Эллен Кэннон является штатным писателем в Investmentmatome, личном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @ellencannon.