Несчастный поступок финансовых последствий
Джимхана gymkhana мототренировка. Уровень новичек.
Сегодня утром мы опубликовали наш первый пост в качестве вкладчика в блог Forbes Moneybuilder. На этом посту мы описали, как недавно введенные ограничения на оплату овердрафта и потенциальные будущие лимиты на сборы по обмену дебетом серьезно повлияют на нижние границы банков по всей стране. Но вместо того, чтобы спокойно пострадать от последствий, у этих банков не будет выбора, кроме как взимать плату в другом месте, например, за счет бесплатных проверок.
Наше убеждение, как мы описываем в сообщении в блоге, заключается в том, что банковские клиенты вскоре станут измученными, осознав, что они платят более высокие цены за снижение обслуживания в крупных банках, и вместо этого они будут искать небольшие банки и местные кредитные союзы. Эти учреждения имеют репутацию более выгодных процентных ставок по кредитам, более низким ставкам и более качественному обслуживанию клиентов, поэтому потребители могут лучше обслуживать, отказываясь от многонациональных банковских картелей и возвращая свои банки в сообщество.
После публикации мы получили письмо от коммерческого кредитного офицера в одном из этих небольших банков с активами в размере около 1 миллиарда долларов. К счастью для нас, он согласился с большинством наших вопросов. Однако он также указал на то, что мы упустили из виду, - что эти правила могут потенциально повредить этим более мелким банкам.
Привет, Тим, Видел вашу статью о Forbes, как я просматривал ранее. Поздравляю с этой статьей.
Хотел сообщить вам, что я думаю, что вы были на месте с оценкой новых банковских реестров, изменяющих способ игры. Я в Банковском мире, работая в Big Boy (Wachovia), теперь для меньшего банка сообщества (~ 1 миллиард долларов), и мы надеемся, что это может немного поднять игровое поле.
Тем не менее, эти Regs будут стоить нам гораздо больше (как% активов), чем для «слишком большого, чтобы терпеть неудачу». Страх в том, что он заставит мелкую картошку от начала расти снова (a.k.a. выдавать кредиты). Я слышал, как один экономист пару недель назад говорил о крупной консолидации банков в течение следующих нескольких лет … Сейчас что-то вроде 8000 (кажется, сокращается каждую пятницу), но он говорит, что он и его когорты ожидают увидеть 4000-5000 человек результат закрытия, слияния и т. д.
Страшно думать, что Community Bank, как вы описали как группу с «возможностью захватить большую часть пирога», может быть меньше.
Как вы знаете, Reg E имеет дело с Overdrafts и т. Д., Которые скоро потребуют от всех клиентов «выбрать», чтобы использовать «старый» способ банка с овердрафтом. Бэк-офисный процесс обращения к клиентам, отслеживание того, кто выбирает / не хочет и т. Д., Требует от нескольких банков помощи сторонним поставщикам, чтобы помочь, увеличивая наши накладные расходы для меньшего числа клиентов. Почтовая оплата, бумага и т. Д. Не проблема, ее персонал, обучение и т. Д. Большие банки будут иметь это тоже в гораздо большем масштабе, однако один 25 штатных сотрудников Reg Reg для 10 000 сотрудников намного лучше, чем 1 Reg E штатных сотрудников на 100 человек. Его дополнительные постоянные издержки.
Консенсус между несколькими руководителями общинных банков в моем государстве заключается в том, что многие из новых правил, предназначенных для предотвращения некоторых вещей, которые были связаны с финансовым кризисом, еще больше помешают тем банкам, которые никогда не играли в субстандартную игру, или не испортили Стандартные свопы для начала (среди других вопросов)
Я обнаружил, что защищаю банковскую отрасль в целом, поскольку восприятие отрасли заключается в том, что ВСЕ отвечают за действия всего лишь нескольких. Подавляющее большинство банков не получают TARP, считаются хорошо капитализированными. Извините Ramble, но отношение капитала на основе риска - еще одна тема, которая меня интригует. Для того чтобы банк считался «хорошо капитализированным», отношение общего капитала, основанного на риске, к активам риска должно составлять 10%. Но на самом деле, регуляторы шепчут в наших ушах, что они предпочтут увидеть его выше. Это имеет огромное значение! Однако это никогда не было в национальных новостях. Что новость в том, что у Банков есть капитал сейчас, но все еще не кредитование.
Еще раз спасибо за статью (я передал ее всем нашим розничным торговцам здесь, в банке).
Майк Т.
Поэтому, к сожалению, если местные банки не заметят значительного притока депозитов от искривленных банковских клиентов, их рост будет отсталым, и они могут быть вынуждены наложить многие из тех же сборов, что и их более крупные родственники уже вступили в силу.
Несмотря на то, что эти правила были предназначены для наказания тех «слишком больших, чтобы потерпеть неудачу» банков, которые вызвали финансовый кризис, эти банки смогут легко воспринять последствия, в то время как многие из более мелких и, возможно, более ответственных банков возьмут на себя основную тяжесть наказание.
Так может кто-то объяснить, кто именно эти правила должны были помочь?
