Средняя задолженность по кредитным картам может создавать интерес к монстру, один месяц за раз

Согласно данным исследования Investmentmatome, если вы участвуете в среднем домашнем бизнесе в США, вы попали на крючок за 15 762 доллара США в долг по кредитным картам.

Вы можете регулярно платить ежемесячный минимум в размере 315 долл. США, но при этом этот темп может стоить вам более 10 000 долл. США в процентах и ​​у вас будет семь лет для полной оплаты.

Минимальные платежи могут скрыть истинную стоимость задолженности по кредитным картам в деньгах и времени. Высокие процентные ставки плюс длительные периоды окупаемости сводятся к огромным расходам, но вы можете уменьшить это бремя.

Стоимость среднего баланса кредитной карты

Эмитенты кредитных карт отличаются годовыми процентными ставками, которые они взимают, и как они рассчитывают ваш минимальный платеж. Многие американцы могут нести баланс по нескольким картам от разных эмитентов. Для простоты при расчете стоимости средней суммы задолженности по кредитным картам допустим годовой доход в размере 16% и фиксированный платеж. Мы также предположим, что минимальный платеж составляет 2% от основного остатка в размере 15 762 долл. США, в среднем по состоянию на конец 2015 года, или 315 долл. США.

Исходя из этих условий - и если вы не добавите больше к балансу вашей кредитной карты - для полной оплаты баланса потребуется 84 месяца или семь лет. За это время вы заплатите 10 402 долл. США в виде процентов - около двух третей первоначального баланса - на общую сумму 26 164 долл. США. Это в среднем составляет около 124 долларов США в месяц.

У вас может быть APR выше 16% или минимальный платеж, составляющий менее 2% вашего баланса. В этих случаях вам потребуется больше времени, чтобы погасить долг, и вы будете платить больше в процентах. Фактически, если мы возьмем тот же сценарий выше, но предположим, что минимальный платеж составляет 1% от баланса, вы не сможете полностью погасить остаток. Рассчитайте свои собственные долги.

Советы по снижению стоимости задолженности по кредитным картам

Конечно, лучший способ устранить интерес к кредитным картам - это погасить кредитные карты. Однако, в зависимости от ваших доходов и расходов, погашение долгов в тысячах долларов не произойдет в одночасье. Вот несколько вариантов, которые помогут вам в этом:

платить больше, чем минимум

Низкие минимальные платежи не являются ловушкой как таковой, говорит Род Гриффин, директор общественного образования в Experian, одном из трех крупных кредитных бюро. «Низкие ежемесячные платежи могут помочь вам преодолеть неожиданные финансовые проблемы путем возобновления задолженности и последующей оплаты ее в полном объеме».

Гриффин отмечает, однако, что люди могут застрять в минимальной платежной ловушке, если они используют свои карты, чтобы «поддерживать образ жизни за пределами своих финансовых средств и полагаться на то, чтобы минимальные платежи оставались на плаву».

Вы можете быть удивлены тем, насколько быстрее вы сможете расплатиться с остатками, если заплатите больше, чем минимум. Давайте возьмем тот же сценарий выше - баланс в 15 762 долл. С 16% -ной процентной ставкой. Добавляя дополнительные 50 долларов США в месяц, за фиксированный ежемесячный платеж в размере 365 долларов США, для погашения остатка потребуется всего 65 месяцев и 7 869 долларов США. Это 19 месяцев свободы и 2,533 процентных сбережений за $ 50 больше в месяц.

При добавлении 100 долларов США к минимальному платежу за общий ежемесячный платеж в размере 415 долларов США, вы сэкономите еще больше времени и процентов, со сроком погашения 54 месяца и общей процентной стоимостью 6 361 доллар США. Вы получите картину.

прекратить покупки

Продолжая использовать кредитную карту, пока вы пытаетесь расплатиться с балансом, похоже на запуск гонки, пройдя два шага вперед и один шаг назад. Мало того, что это замедлит вас, вы, возможно, в конце концов почувствуете себя обескураженными до отказа. Приостановите прокрутку, пока вы погашаете долг, и вы доберетесь до финиша быстрее.

Этот шаг непросто. «Часто это очень эмоциональный и стрессовый шаг, особенно если человек использует свою кредитную карту для совершения покупок, которые они иначе не могли себе позволить», - говорит Гриффин.

Получите карту с промо-акцией 0% или низкой процентной ставкой

Некоторые кредитные карты предлагают вступительные 0% предложения APR, чтобы побудить вас перевести баланс вашей кредитной карты. В случаях, когда вы планируете быстро погасить свой долг, передача баланса может стать отличным способом минимизации ваших процентных расходов.

Эти карты, как правило, имеют высокие постоянные АПРы после того, как продвижение закончилось, и вы все равно можете заплатить много в процентах, если вам понадобится более двух лет для погашения вашего долга. В этом случае вы можете искать карту с низкой процентной ставкой.

>> БОЛЬШЕ:Выход из задолженности по кредитным картам

В то время как задолженность по кредитным картам может показаться доступной, если сосредоточиться на низких ежемесячных платежах, подсчета общей стоимости вашего долга может быть достаточно, чтобы убедить вас в противном случае.

«При использовании ответственно, кредитные карты могут быть очень эффективным инструментом, который обеспечивает финансовую гибкость», - говорит Гриффин. «Но для некоторых кредитные карты могут стать способом приобретения предметов, которые они не могут себе позволить, пытаясь жить образцом, выходящим за рамки своих финансовых возможностей».

Использование кредитных карт для проживания за пределами ваших средств может привести к неуправляемой задолженности. Поэтому перед тем, как вы снова проведете пальцем, рассмотрите стоимость задолженности по кредитной карте и как ее уменьшить.

Бен Лути является штатным писателем в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @benluthi .

Изображение через iStock.