Как бороться со студенческими кредитами, когда вы должны больше, чем ваша годовая зарплата

Вы заимствовали деньги, чтобы заплатить за школу, но когда пришло время начать работать, вы обнаружили, что ваши ссуды составляют больше, чем зарплата первого года. Это не идеально, но это тоже не невозможная ситуация.

Следуйте этим советам, чтобы сделать ваши платежи более управляемыми.

Оцените свое финансовое положение

Первый шаг к принятию на себя ответственности за долги студенческого займа - это выяснить, где вы стоите. Что касается ваших студенческих кредитов, узнайте, сколько вы должны, каковы ваши процентные ставки, сколько ваших ежемесячных платежей идет на выплату принципала и сколько времени вам придется заплатить. Затем выполните одно и то же упражнение для любых других видов задолженности, которые у вас есть. Как только у вас будет вся информация перед вами, вам будет легче увидеть, куда ваши деньги должны идти.

Но прежде чем вы сможете сосредоточиться только на погашении своих студенческих кредитов, зарегистрированный инвестиционный консультант Том Мартин советует рассмотреть еще один аспект ваших финансов: ваш экстренный фонд. Так вы сможете справиться с неожиданными затратами, например, с плоской шиной или жареным жестким диском. Как правило, Investmentmatome советует сэкономить от трех до шести месяцев расходов на проживание.

Для многолетних клиентов Мартина с долгами студенческого кредита он предлагает начать работу в чрезвычайном фонде в размере 1000 долларов.

Приоритет ваших долговых обязательств

Любой человек с большой задолженностью по кредиту студента знает, какой вес этого долга висит над вашей головой, может быть стрессовым. И, вероятно, заманчиво бросать все ваши дополнительные наличные деньги при оплате студенческого кредита.

Но вам может быть лучше использовать эти деньги в другом месте. Например, кредитные карты и личные займы имеют более высокие процентные ставки, чем федеральные студенческие ссуды - думаю, 25% или выше против 3,4%.

«Финансовые консультанты обычно говорят о преимуществах усугубления интереса к тысячелетиям из-за их долгого горизонта. Проведение долга с высоким процентом объясняет как раз наоборот. С задолженностью сейчас против вас работает компаундирование, - говорит Мэтт Хилланд, зарегистрированный инвестиционный консультант из Вирджинии.

Используйте планы погашения и варианты прощения

Если у вас есть федеральные займы, переход на доходный план погашения может снизить ваши ежемесячные платежи до 0 долларов США в месяц. Кроме того, через 20-25 лет любой оставшийся остаток будет прощен.

Есть несколько финансовых недостатков: прощенная сумма будет облагаться налогом, и ваши общие процентные платежи будут выше. Вы также должны повторно подать заявку каждый год. Но сохранение ваших платежных средств поможет вам оставаться на своем пути и из-за дефолта, что может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, привести к погашению заработной платы и привести к тому, что весь долг студенческого кредита станет обязательным сразу.

Еще один вариант прощения для федеральных займов - это прощение ссуды на общественные услуги. Он доступен тем, кто работает в некоммерческой организации или в правительстве не менее 10 лет и составляет 120 своевременных платежей по своим кредитам. Если вы планируете подписаться на PSLF, вы можете сократить расходы еще больше, переключившись на план погашения с учетом дохода, чтобы снизить ежемесячные платежи.

Если у вас возникнут проблемы с ежемесячными платежами, обратитесь к своему кредиту, чтобы просмотреть свои варианты. Если у вас есть займы у частного кредитора, вы можете отложить платежи в течение определенного периода времени.

Живите так, как будто вы все еще в колледже

Получение этой первой большой зарплаты является поводом для празднования, но вы должны продолжать прагматично тратить свои расходы. Это не значит, что вам нужно полностью уничтожить забавные покупки: финансовый планировщик Catie Hogan советует принять креативный подход к сокращению ежемесячных расходов.

«Вместо того, чтобы отправиться на дорогую ночь ужина и выпить, поужинайте, где каждый вносит свой вклад в еду», - говорит Хоган. «В настоящее время многие города предлагают бесплатный фитнес-центр и йогу, фестивали и концерты. Это все о том, насколько вы находчивы.

Независимо от того, какие изменения вы можете сделать, чтобы сократить свою стоимость жизни, знайте, что будет легче воспроизвести образ жизни колледжа, когда вы будете не в школе, а не когда вы прожили месяцы, живущие или превышающие ваши средства. Поэтому, чем скорее вы сделаете эти корректировки, тем легче будет.

Использовать отсрочку и терпение в качестве крайней меры

Если ваши выплаты студенческого кредита слишком высоки, и вы исчерпали все другие варианты, изучите получение отсрочки или терпения по своим кредитам, пока вы получаете свои финансы в порядке.

Отсрочка и терпение позволят вам отложить выплаты студенческого кредита, но только отсрочка по федеральным кредитам позволяет вам делать это без процентов; правительство выплачивает проценты по субсидированным федеральным прямым займам и займам Перкинса, когда они откладываются. Если вы не имеете права на отсрочку, вы можете вместо этого наложить свои ссуды, но проценты будут продолжать начисляться. Для получения частных займов обратитесь к своему консультанту по обслуживанию займов, чтобы узнать, является ли отсрочка или снисходительность вариантом.

Если ваше финансовое положение более безопасно, прежде чем вы откажетесь от отсрочки или терпения, подумайте о выплате любых начисленных процентов до того, как начнется ваш обычный платеж. Таким образом, вы избежите того, чтобы проценты были капитализированы или добавлены к основному балансу, и сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.

Девон Дельфино является штатным писателем в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]: @devondelfino.