Является ли студенческий кредит долгом «хорошим долгом»?

Когда вы занимаете деньги, чтобы заплатить за колледж, два слова могут помочь вам заключить мир со своими студенческими кредитами: хороший долг.

Когда финансовые эксперты используют фразу «хороший долг», они обычно говорят о долге, который может создать ценность в будущем. Это контрастирует с чем-то вроде задолженности по кредитным картам, которая на самом деле оставляет вас только с меньшими деньгами и даже может удерживать вас в долгах, если вы платите только минимум.

Но даже хороший долг может подорвать ваши финансы, если они неправильно. Вот как обеспечить, чтобы ваши студенческие ссуды помогли вам в долгосрочной перспективе.

Сохранение хорошего долга

Несмотря на то, что существуют различия по расовым, гендерным и профессиональным линиям, это по-прежнему является обоснованным требованием: получатели степени бакалавра от 25 лет и старше зарабатывают около 2 260 долларов в месяц, чем выпускники средних школ, а выпускники колледжей с меньшей вероятностью будут безработными, сообщает Бюро статистики труда.

Но, как отмечает сертифицированный финансовый планировщик Кэтрин Хауэр, даже хороший долг может пойти не так, если вы не можете позволить себе ежемесячные платежи. И более крупные платежи становятся еще сложнее обрабатывать, если вы не придерживаетесь сценария.

«Если вы не закончите свою учебу, и вы понесли долги, маловероятно, что вы сможете это вернуть», - говорит Хауэр. «Тогда этот долг может быть реальным бременем».

Она права: отставание от платежей увеличивает риск перехода на дефолт, и почти 17% студентов, которые покидают колледж без степени, заканчивают дефолт, по сравнению с 3% выпускников колледжей. Это даже более вероятно, если вы перейдете в некоммерческую, менее чем четырехлетнюю школу, где ставка по умолчанию для беззаботных заемщиков составляет почти 30%.

Федеральные займы обычно вступают в дефолт после 270 дней неплатежа, в то время как частные кредиты могут дефолтироваться на следующий день после просрочки платежа. Это добавляет дополнительные расходы, такие как поздние сборы, начисленные проценты и расходы на сбор на ваш счет кредита. Кроме того, это окажет негативное влияние на ваш кредитный рейтинг, поэтому у вас будет больше времени на получение таких кредитов, как ипотечный кредит или кредит на покупку автомобиля в будущем.

Как студенческие кредиты влияют на ваш кредит

Федеральные студенческие ссуды, которые не требуют проверки кредита, - это простой способ установить свою кредитную историю. Большинство студентов, которые заполняют бесплатную заявку на получение федеральной студенческой помощи или FAFSA, имеют право на участие. И пока вы не отстаете от своих платежей, ваши ссуды также помогут вам создать кредит. Это потому, что своевременные платежи являются одним из основных факторов, используемых кредитными бюро для расчета вашего кредитного балла.

Высокий кредитный рейтинг важен, потому что он позволяет вам претендовать на более низкие процентные ставки на все, начиная от кредитных карт и заканчивая автокредитами, а также помогает вам получить одобрение аренды в квартире. Это сэкономит вам деньги на долгосрочную перспективу.

Проверьте свой кредитный рейтинг

Как избежать дефолта

Ваша лучшая линия обороны - это ограничение суммы, которую вы вынимаете в первую очередь. В качестве ориентира лучше всего брать только сумму, которую вы ожидаете сделать в течение первого года обучения в колледже.

«Посмотрите на все свои ресурсы и не делайте займы для займов или студентов одним из лучших источников оплаты вашего образования в колледже», - говорит сертифицированный финансовый планировщик Джейсон Рейман. «[Ссуды] должны быть последним средством».

Когда у вас есть студенческий долг, все дело в управлении вашими кредитами. Чтобы снизить ваши платежи по федеральным кредитам, подайте заявку на план погашения с учетом дохода. Если вы подходите, ваши выплаты будут ограничены процентом вашего дохода, и ваш срок кредита будет увеличен с 10 лет до 20 или 25 лет. Любой остаток, оставшийся после этого, будет прощен и облагается налогом в качестве дохода.

Частные кредиты не имеют гибких планов платежей, поэтому вам, возможно, придется идти прямо на отсрочку или терпение, если вы отстаете. В то время как это увеличивает долгосрочную стоимость вашего кредита, это мешает вам перейти в дефолт.

Следуя этим рекомендациям, вы можете спокойно отдохнуть и сосредоточиться на более важных вещах, например, выбивать свой тезис или приступать к стажировке своей мечты.

Девон Дельфино является штатным писателем в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @devondelfino.