Вот почему платежи с кликом могут занять несколько дней для обработки

Если поисковая система Google начала держать банкиров в часах, люди могли выходить на улицы с вилами и факелами. Но цифровой платеж, который занимает более 72 часов, чтобы очистить, потому что вы разместили его в пятницу вечером? В США это статус-кво.

В Bank of America мобильные платежи берут не менее одного рабочего дня для обработки. SnapCash, новая платежная система SnapChat, работающая на Square, завершает транзакции за один или два рабочих дня; обналичивание на Venmo занимает столько же времени. В Google Кошеле требуется три или четыре. Все эти транзакции проходят через ту же сеть автоматизированной информационной сети, или ACH, систему, которой больше 40 лет.

Как это устроено

Вот что происходит: когда вы делаете онлайн-или мобильный платеж с расчетной учетной записи, ваш банк обрабатывает ваш запрос на проект и отправляет его в сеть ACH с партией других пользователей. Оттуда проект переходит в одну из двух систем - один управляется Федеральной резервной системой или другой, управляемый Информационной палатой (ТКП), которая принадлежит коммерческим банкам. Затем сеть ACH сортирует транзакцию и делает деньги доступными получателю, а оплата завершена.

Процесс занимает один или два рабочих дня. И хотя система автоматизирована, машины все еще сохраняют график банкира - никаких праздников, выходных или вечеров. Зачем?

«Вы должны думать об этом как о системе, которая была задумана и реализована в 70-х годах», - сказала в прошлом году в интервью National Public Radio Элизабет Маккури, бывший менеджер системы платежей в Федеральной резервной системе.

В начале этого года NACHA, некоммерческая группа, которая установила правила для операций TCH, заявила, что предпримет шаги для реализации обработки в течение одного дня для всех транзакций, что, как ожидается, займет годы. В 2012 году члены NACHA отклонили аналогичные усилия. В октябре TCH сказал, что построит сеть в режиме реального времени, способную предоставлять «немедленные платежи» участникам, описывая ее как «многолетнее усилие».

«Цифровая экономика движется в реальном времени, и наши клиенты ожидают, что мы будем идти в ногу», - сказал председатель TCH Ричард Дэвис в своем заявлении. Он также является главой Банка США.

Более высокая стоимость

ФРС, которая приветствовала шаг отрасли в отношении системы на тот же день в апреле, предложила эту услугу с 2010 года. Но относительно небольшое число финансовых учреждений участвуют. Одним из препятствий может быть то, что ФРС взимает с банков немного больше, чтобы использовать более быстрый процесс.

Некоторые поставщики услуг - шаг вперед. Dwolla, Des Moines, стартап на базе штата Айова, предлагает потребителям возможность совершать платежи в режиме реального времени. В октябре компания сотрудничала с финансовой гигантом Испании BBVA, в которой работает Compass Bank в США, чтобы предоставить вкладчикам легкий доступ к системе.

Тем не менее, даже система Dwolla может быть менее мгновенной, когда она полагается на банки и другие типы учреждений, которые не являются частью сети FiSync. В некоторых случаях расчеты могут занять до четырех дней. Все больше полагается на то, чтобы все более полагаться на многолетние системные финансовые институты. И на данный момент некоторые участники по-прежнему получают прибыль от своих медленных темпов.

Банки могут инвестировать средства в течение ночи или в течение нескольких дней, чтобы получать доход в течение времени, когда деньги совершаются к транзакции, но еще не выплачены, иногда называемые периодом с плавающей точкой. Даже некоторые услуги цифровых платежей могут получаться аналогичным образом. Хотя пользовательское соглашение для Venmo, приложение для платежей в режиме онлайн и смартфонов, говорит, что он «обычно не получает проценты» на свои деньги, он предусматривает, что клиенты «безвозвратно передают и передают компании какое-либо право собственности» на проценты, которые могут начисляться на объединенные средства что он вкладывается в банки.

Заплатить за это

Тогда есть проблема с издержками. Кто-то должен будет заплатить за планы строительства новой инфраструктуры ACH. И если платежи, которые он обрабатывает, немедленно решают, что может представлять финансовые трудности для небольших банков и кредитных союзов, поскольку они адаптируют и заменяют старые системы и методы. С одной стороны, периоды с плавающей точкой - и любые возвращаемые ими суммы - исчезнут.

Но от быстрых поселений многое можно выиграть. В прошлом месяце более 90% специалистов по зарплате сказали, что обработка ACH в тот же день в США может помочь поддержать их потребности в бизнесе, согласно опросу NACHA. Согласно отчетам фирмы Celent, более 35 стран, включая Мексику, Индию и Польшу, имеют сети, которые очищают электронные платежи менее чем за сутки.

Для бизнеса и потребителей более быстрые платежи могут иметь большое значение. По оценкам ФРС, бизнес может сэкономить от 10 до 40 млрд долларов с более эффективной сетью. При более быстрой обработке у клиентов также может быть меньше времени, чтобы избежать сборов и сборов за овердрафт.

Но сейчас самый быстрый способ оплаты для большинства - это не цифровые кошельки, мобильные платежи или онлайн-переводы - это старые добрые деньги.

Электронная иллюстрация оплаты через Shutterstock.