Простые портфолио, чтобы добраться до ваших целей выхода на пенсию

Вы знаете, что вам нужно сэкономить на пенсии, и вы знаете, что в целом это означает инвестирование. Трудный вопрос: где вы должны инвестировать свои деньги? Есть более 8000 взаимных фондов, из которых можно выбирать.

Конечно, если вы инвестируете через план выхода на пенсию на рабочем месте, например, 401 (k), ваши варианты ограничены. Согласно данным отчета BrightScope и Института инвестиционной компании, работникам таких планов предлагается в среднем 28 инвестиционных вариантов.

Тем не менее, если вы чувствуете себя противоположностью опытного сборщика акций, эти 28 вариантов могут показаться 27 слишком много. Вот хорошая новость: это не должно быть так сложно. Вы можете создать интеллектуальный, диверсифицированный портфель с несколькими паевыми инвестиционными фондами.

Почему вам не нужно много паевых инвестиционных фондов

Одним из ключевых способов стать успешным инвестором является то, чтобы ваши инвестиции были разнообразными. Вы хотите, чтобы ваши инвестиции были распределены по многим компаниям в разных отраслях и регионах. Таким образом, даже если одна компания или отрасль начнет страдать, другие вряд ли последуют этому примеру. И те случайные времена, когда все запасы, похоже, находятся в свободном падении? Вот когда вы держите облигацию своего портфеля.

Проблема заключается в том, что «многие считают, что диверсификация означает наличие большого количества взаимных фондов», - говорит Рик Келер, финансовый консультант и основатель Kahler Financial Group в Рапид-Сити, Южная Дакота.

Взаимные фонды инвестируют в компании. Они разработаны таким образом, чтобы отдельные инвесторы могли владеть акциями во многих компаниях, часто через единый фонд. Это означает, что вы можете владеть широко диверсифицированным инвестиционным портфелем всего несколькими паевыми инвестиционными фондами.

«Если у вас есть общий фонд фондового рынка США, и у вас есть общий международный фонд фондового рынка, и у вас есть общий фонд облигаций, вы так же разнообразны, как можете, - говорит Уильям Бернстайн, менеджер по денежным средствам и автор многих финансов книг, в том числе «Четыре столпа инвестиций».

»Готовы начать инвестировать? См. Лучшие брокеры для взаимных фондов

Модельные портфели облегчают выбор фондов

После того, как вы взяли на себя обязательства по диверсификации через взаимные фонды, следующий вопрос: какие средства лучше для вас? Некоторые эксперты по финансам создали так называемые ленивые портфели, направленные на людей, которые планируют провести свои инвестиции в долгосрочной перспективе. Вы можете просто воссоздать эти портфели в своем 401 (k), индивидуальном пенсионном счете или другой учетной записи для выхода на пенсию. Вы можете даже распространять свой ленивый портфель на все ваши различные счета, инвестируя в один взаимный фонд за один счет, другой фонд в другой аккаунт и т. Д.

В приведенных здесь портфелях моделей используются средства Vanguard. Но даже если ваша учетная запись 401 (k) или другого выхода на пенсию не предлагает доступ к Vanguard, красота этих типов портфелей заключается в том, что вы можете создавать их, используя аналогичные средства от других компаний. Например, вы можете обменять весь фонд облигаций Fidelity Investment на общий фондовый рынок Vanguard ETF.

" БОЛЬШЕ: Каков типичный коэффициент покрытия взаимных фондов?

Портфель двух фондов

Рассмотрим этот портфель из двух фондов Рика Ферри, основателя инвестиционной фирмы Portfolio Solutions и автора «The Power of Passive Investing»: одного глобального фондового рынка и одного широко диверсифицированного инвестиционного фонда облигаций. Это оно.

Ферри указывает на два обменных средства для использования в своем простом портфеле как из Vanguard Group: Total World Stock ETF (VT), так и ETF (Total Bond Market).

Портфель, состоящий из 60% акций Total ET ET и 40% на общем рынке облигаций, ETF заработал бы 5,74% годовых с июля 2008 года по июль 2017 года, при условии ежегодного перебалансирования. (Полная 10-летняя работа недоступна, поскольку ETF Total World Stock ETF стартовал в июне 2008 года).

Если бы вы инвестировали исключительно в фондовый фонд - скажем, Vanguard's Total Stock Market Index Index Fund (VTSMX) - вы бы получили гораздо более высокий годовой доход в 8,74% за тот же период, но вы бы оставили себя уязвимым для желудка -горбильные горки во время финансового кризиса. Этот фонд отказался от остановки сердца на 35,12% во второй половине 2008 года.

Более диверсифицированный портфель с двумя фондами снизился на 17,24% в последней половине 2008 года. Это тоже не очень весело, но с меньшей вероятностью вы сможете погрузиться на выход именно тогда, когда наиболее важно сидеть и ждать предстоящего рынка прибыли.

" УЧИТЬ БОЛЬШЕ: Понять, как работают индексные фонды

Маргарита и без проблем

Еще один ленивый портфель, достойный подражания, был создан Скоттом Бернсом, который до его ухода на пенсию был давним финансовым автором и директором в AssetBuilder, компании по управлению деньгами в Плано, штат Техас. Портфолио Бернса «Маргарита», которое за 8 лет, закончившееся в июле 2017 года, заработало 8,2% годовых и 4,89% ежегодно в течение 10 лет, требует разделить ваши деньги в равной степени на следующие средства:

• Vanguard Infected-Protected Securities (VIPSX)
• Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX)
• Vanguard Total International Stock Index (VGTSX)

Денежный менеджер и автор Бернштейн создали портфель No-Brainer, который состоит в том, чтобы положить равные части ваших денег в четыре фонда:

• Индекс Vanguard 500 (VFINX)
• Индекс Vanguard Small-Cap (NAESX)
• Vanguard Total International Stock Index (VGTSX)
• Vanguard Total Bond Market Index (VBMFX)

Этот портфель заработал 10,2% годовых в течение пяти лет, заканчивающихся в июле, и 5,78% ежегодно за 10-летний период.

Более сложные - и более простые - варианты

Те, кто ищет еще большую диверсификацию, могут добавить два класса активов: недвижимость и казначейские ценные бумаги с защитой от инфляции или TIPS, говорит Келер. «Я называю их антивоенными облигациями, потому что они индексируются инфляцией», - говорит он.

Скажем, вы хотите 60% своего портфеля в акциях и 40% в облигациях. Вы можете разместить 30% своего портфеля в общий паевой фонд облигаций, такой как Vanguard Total Bond Market Index Fund (VBTLX) и 10% в фонд TIPS, такой как Vanguard Infected-Protected Securities Fund (VIPSX), говорит он, На фондовой бирже вы могли бы разместить 45% своего портфеля в глобальном фондовом фонде (VTWSX) и 15% в целевом фонде инвестиций в недвижимость, таком как Vanguard REIT Index Fund (VGSLX).

Этот портфель с четырьмя фондами заработал 7,33% годовых в течение пяти лет, заканчивающихся в июле 2017 года, и 6,05% ежегодно в течение девяти лет с момента основания VTWSX. В худшем году за этот период он снизился на 19,74%.

Или, если вы хотите получить ультра-простой, вы можете инвестировать только в один фонд. Как правило, это будет означать сбалансированный индексный фонд или пенсионный фонд с установленными сроками, который не только создаст для вас диверсифицированный портфель, но и позволит сбалансировать этот портфель с течением времени. Например, Balanced Index Fund Vanguard (VBINX) инвестирует в портфель, состоящий из 60% акций и 40% облигаций. Он заработал 9,54% годовых в течение пяти лет, заканчивающихся в июле, и 6,49% ежегодно в течение 10 лет, при этом показатель худшего года составлял минус 22,21%.

" БОЛЬШЕ: Являются ли robo-advisors лучшими, чем целевые фонды?

Помните о сборы

Однако при сборе любого фонда опасайтесь сборов. Одним из наиболее важных инвестиционных решений, которые вы сделаете, является выбор паевых инвестиционных фондов, которые являются недорогими.

Что означает низкая стоимость? Разумеется, соотношение расходов по взаимному фонду 1% и более слишком дорого. Многие фонды сегодня взимают гораздо меньше. Например, Vanguard Balanced Index Fund взимает коэффициент расходов в размере 0,19%, а некоторые из целевых фондов, предлагаемых Vanguard Group, стоят меньше этого.

После того, как вы создадите свой ленивый портфель, откиньтесь назад, поднимите ноги и подумайте о чем-нибудь еще, кроме как инвестировать.

Или, если даже ленивый портфель звучит как слишком много работы, robo-advisors предлагают недорогой маршрут для сбалансированного, диверсифицированного портфеля. Ознакомьтесь с нашими выборами для лучших robo-advisors.

Подробнее о паях и диверсификации фондов

• Наш путеводитель по инвестированию 101
• Каков типичный коэффициент покрытия взаимных фондов?
• Диверсификация: простой способ снизить инвестиционный риск