Сделайте своего подростка авторизованным пользователем на своей кредитной карте?

По мере того как 17-летняя Aiveen Dunn отправляется в колледж этой осенью, она делает это с кошельком, полным пластика, и навыками управления своими деньгами. Это связано с тем, что ее родители постепенно увеличивают свою финансовую ответственность за последние два года, и в результате этого летом 2007 года Айвин и ее 15-летний брат Крис стали авторизованными пользователями на одной из своих кредитных карт.

Обучение финансовой грамотности

При разрешенном статусе пользователя лицо получает кредитную карту, на которой есть свое имя, но карта связана с чужой учетной записью. Быть авторизованным пользователем может быть важной частью финансового образования ребенка. Но родители должны заложить основу, прежде чем предпринять этот шаг, - говорит Кэрри Хоучинс-Витт, финансовый консультант в Коралвилле, штат Айова.

«Родители должны учить детей о бюджетировании, экономии и тяжелой работе, прежде чем преподавать концепцию долгов и кредитных карт», - говорит она.

Вот почему родители Криса и Эйвеена, Дэн и Майюми Данн из Элк-Ридж, штат Мэриленд, начали с размещения своих пособий на предоплаченные дебетовые карты, поэтому им пришлось учиться финансировать свои расходы.

«Сначала они потратили много денег, - говорит Дэн Данн, который работает в области информационных технологий. Но вскоре они начали экономить средства для крупных билетов и обсуждать друг с другом, чтобы разделить расходы на видеоигры, которые они оба планировали играть.

«Они полностью перестали спрашивать меня о дополнительных деньгах, - говорит Данн.

Когда семья планировала, чтобы дети впервые отправились в международную поездку, чтобы посетить семью в Японии, Данн и его жена добавили их в качестве авторизованных пользователей на кредитную карту наград за проезд.

«Если они где-то застряли, им нужны деньги или нужно выйти из ситуации, я хочу, чтобы у них был доступ к ней», - говорит Данн.

Поскольку они являются основными держателями карт, Дэн и Майюми по-прежнему в конечном итоге несут ответственность за любые деньги, которые дети тратят на карту. Но они дали четкие инструкции о том, когда должна была использоваться карта. Семья села с доской и набросилась, когда было целесообразно использовать кредитную карту, у которой нет международных сборов за транзакции, и когда дети должны использовать свои предоплаченные дебетовые карты.

«Они лучше в этом, чем я, - говорит Данн, который говорит, что сожалеет, что никто не научил его, как управлять деньгами, когда он был молодым. По его словам, Айвеен стал настолько профессиональным, что даже дал ей карту, привязанную к его гибкому счету расходов на здравоохранение, которая будет использоваться только для оплаты со стороны врача и других медицинских расходов, пока она уезжает в колледж.

Основываясь на том, что говорят эксперты, семья Данн делает хорошую работу по обучению финансовой ответственности.

Лаура Левин, президент коалиции за личную финансовую грамотность Jump $, основанной в Вашингтоне, D.C., согласна с тем, что добавление детей в качестве авторизованных пользователей на кредитную карту может стать отличным инструментом обучения, но только инструментом.

«Помните, что кредитная карта не собирается преподавать, - говорит она. «Родители должны учиться».

Левин говорит, что финансовое образование в школах может помочь, но большинство детей будут лучше, если они также узнают о личных финансах дома.

«Вы можете включить свои собственные ценности в это обучение», - говорит она. Подчеркивание того, как ценности влияют на расходы, может усилить важность создания хороших финансовых навыков.

" БОЛЬШЕ: Кредитные карты, которые помогают авторизованным пользователям создавать кредит

Потенциальные ловушки статуса авторизованного пользователя

Уполномоченный статус пользователя может возникнуть из-за проблем. Левин говорит, что некоторые родители не понимают, что они несут юридическую ответственность за то, чтобы заплатить за то, что их ребенок обвиняет, даже если ребенок превысил согласованные лимиты расходов. Она также подчеркивает необходимость того, чтобы родители обучали своих детей тому, как сохранить личную информацию в безопасности. Даже когда дети научились нести ответственность за деньги, они могут не знать, как защитить номера кредитных карт и другую конфиденциальную информацию.

«Ребенок оставляет карточку лицом вверх в комнате в общежитии в школе, - сказал Левин, - или делит номер в Интернете и не защищает его паролем. Родитель должен помнить, что это тоже их личность ».

Также может быть хорошей идеей не добавлять ребенка к кредитным картам, которые чаще всего используют родители, говорит Кен Чаплин, старший вице-президент бюро кредитных историй TransUnion. Вместо этого он говорит, что предоставление детям доступа к карте с нижним пределом является дополнительной мерой предосторожности в случае, если новорожденный сменщик попадает в беду.

Отдельная карта также позволяет родителям четко видеть, сколько их ребенок тратит. Некоторые эмитенты кредитных карт будут делить транзакции на пользователя, но многие этого не делают. Чаплин рекомендует позвонить эмитенту карты, прежде чем вы добавите своего ребенка в качестве авторизованного пользователя.

«Каждый эмитент карт отличается, - говорит он.

Некоторые эмитенты не могут сообщать авторизованным пользователям кредитные бюро, что является недостатком, поскольку статус авторизованного пользователя может помочь молодому человеку создать хорошую кредитную историю.

Также может быть хорошей идеей рассмотреть кредитный отчет ребенка, прежде чем добавлять его или ее к карте. Лучший результат - вообще ничего не найти в отчете.Левин говорит, что дети иногда становятся жертвами кражи личности, поэтому разумно убедиться, что на их имени нет существующих учетных записей.

И тогда, конечно, существует риск того, что молодой человек не сможет справиться с этой новообретенной ответственностью. Дэвид Руфф, теперь адвокат в возрасте 30 лет, который работает в Калифорнийском законодательном органе, говорит, что его отец сделал его авторизованным пользователем на кредитной карте, когда он учился в старшей школе.

«Я был довольно честным ребенком, - говорит он. Но он проверял ограничения. Его папа быстро понял, что зарядка всего нескольких долларов на бензоколонке означает, что Руфф покупал сигареты.

«Он не глупый человек, - говорит Руфф. «Это косвенно коснулся юмора. Я уверен, что он очень счастлив, что я больше не курю ».

У Морин Брин, сертифицированного публичного бухгалтера в Филадельфии, есть больше причин сожалеть о том, чтобы дать сыну предоплаченную дебетовую карту. У нее она была настроена, поэтому ее уведомляли о каждом обвинении, и если что-то выглядело подозрительно, она могла бы заблокировать транзакцию.

«Жаль, что я слишком поздно опоздал, чтобы остановить заряд в Moo Tattoo, когда увидел, что он попал», - говорит она. Ее сын, которому сейчас 24 года, по-прежнему играет татуировку леди Справедливость на своем теленке, а Брин все еще качает головой по поводу обработки денег.

Суть

Используемый разумно, кредитная карта с именем вашего ребенка на нем может быть мощным инструментом, помогающим ему или ей научиться бюджетно и использовать кредит ответственно. Но все родители должны учить своих детей тому, как управлять деньгами. Все кредитные карты в мире не могут научить их вам.

Вирджиния К. МакГир является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @vcmcguire.

Изображение через iStock.