Анализ: Владельцы профессиональных степеней могут сэкономить на высоком долге студенческого займа

В последнее время студенческий долг страны достиг нового максимума, достигнув 1,5 триллиона долларов. И хотя средняя долговая нагрузка составляет около 31 000 долларов США среди 45,2 миллиона американцев с такой нагрузкой, по данным Национального центра статистики образования, около 2,5 миллионов американцев задолжали 100 000 долларов или больше.

Продвинутые степени, такие как те, которые необходимы для юридических и медицинских профессий, получают премию. Но если эти выпускники с долгами, которые взлетают выше среднего по стране, тщательно рассматривают варианты погашения, они могут сэкономить сотни долларов каждый месяц и до сотен тысяч долларов в течение срока их ссуд.

Уплата задолженности студенческого кредита может занять десятилетия. Есть несколько вариантов погашения, доступных тем, у кого высокий долг, но трудно понять, что лучше всего подходит для уникальных обстоятельств заемщика.

«Некоторые планы делают ежемесячные платежи более управляемыми, но в долгосрочной перспективе они стоят дороже», - говорит Brianna McGurran, эксперт по студенческим кредитам на сайте. «Другие, включая рефинансирование, могут означать большие платежи, но позволяют вам быть свободными от долгов раньше. Заемщики должны понимать все свои варианты и принимать решения с учетом их доходов, общей задолженности, финансовых целей и кредитной истории ».

Investmentmatome рассчитал платежи и проценты по кредиту студенческого кредита для четырех профессий по четырем вариантам погашения, доступным для федеральных заемщиков:

• Стандартный 10-летний план погашения, который начинается большинство заемщиков.
• 25-летний расширенный план с фиксированной ставкой.
• Пересмотренный платеж, как вы зарабатываете (REPAYE), ориентированный на доход план, который предлагает сальдо прощения после 25-летних платежей, ограниченных 10% от дискреционного дохода.
• Рефинансирование задолженности студенческого займа по более низкой процентной ставке после окончания, вариант доступен для тех, у кого хорошие кредитные баллы и достаточный доход.

Для получения дополнительной информации и требований по каждому из этих вариантов погашения щелкните здесь.

"КАЛЬКУЛЯТОР: Если вы рефинансируете свои студенческие ссуды?

MBA

По данным NCES, средний долг студента по кредиту в 2016 году по программе MBA составил 55 800 долларов США. Эти выпускники уникальны тем, что средний кредитный долг студента MBA является низким по сравнению с высоким средним доходом. Таким образом, план, ориентированный на доход, такой как REPAYE, будет нести самые высокие ежемесячные платежи, но погасить долг за минимальный промежуток времени.

С другой стороны, выпускник, способный рефинансировать после окончания - с высоким кредитным рейтингом и низким отношением долга к доходу, будет сбалансировать допустимые платежи с разумным сроком погашения и потенциально сэкономить 5 300 долларов США по сравнению с стандартным планом погашения в 10 лет.

Адвокат

Будущие адвокаты, закончив с Юрис-доктором в 2016 году, покинули школу со средним долгом в размере 133 500 долларов, согласно NCES. Предполагая, что в течение первых нескольких десятилетий их карьеры средний годовой оклад в размере 141 900 долл. США, они будут выплачивать свои займы в рамках REPAYE, прежде чем смогут воспользоваться преимуществами прощения. Кроме того, план погашения, основанный на доходах, заставит их заплатить около 38 700 долларов США в течение срока действия займа по сравнению со стандартным 10-летним планом погашения.

Однако рефинансирование их кредитов после окончания школы сэкономит 19 500 долл. США по сравнению со стандартным погашением.

"БОЛЬШЕ: Как быстро погасить студенческие кредиты

зубной врач

По данным NCES, выпускники стоматологов получают самую высокую кредитную задолженность по студенческим кредитам всех проанализированных профессий - 274 100 долларов США в 2016 году. Именно из-за этого высокого баланса и относительно средней зарплаты, которые они получают, чтобы получить максимальную отдачу от прошения студенческого кредита в рамках REPAYE в нашем анализе.

После 25 лет ежемесячных платежей в размере 1300 долларов они будут иметь право на то, чтобы оставшиеся 150 500 долларов были прощены. Тем не менее, те, кто несет эту сумму долга, будут платить меньше в течение срока действия займа, придерживаясь стандартного 10-летнего плана или рефинансирования по более низкой ставке. Если более высокая ежемесячная оплата этих опционов управляема, заемщик может сэкономить $ 20 700 или $ 64 700, соответственно.

"БОЛЬШЕ: Как сделать частные студенческие ссуды более доступными

Врач

Будущие врачи, оставив медицинскую школу с дипломом доктора медицины, также ушли со средним студенческим кредитом на сумму 228 500 долларов, согласно NCES. Эта группа может увидеть самые низкие ежемесячные платежи, введя расширенный план погашения, но увеличение этих меньших платежей за 25 лет принесет самую большую общую сумму - 452 200 долларов США в течение срока действия займа.

Вступление в план REPAYE будет удерживать высокие платежи в страхе, но по-прежнему будет стоить на 115 500 долларов больше, чем стандартный план погашения, когда все будет сказано и сделано, и, учитывая среднюю зарплату врачей общей практики, кредит будет погашен до того, как наш врач сможет принять преимущество любого прощения.

"БОЛЬШЕ: Варианты рефинансирования кредитов медицинской школы

Выбор правильного плана

«Чтобы выбрать правильный вариант погашения, балансируйте, как каждый план вписывается в ваши долгосрочные планы карьеры», - говорит МакГурран. «Грады, которые работают в некоммерческих больницах или для правительства, например, могут претендовать на прощение общественного долга за просрочку после 10 лет выплат, что сделает оптимальный подход для плана выплаты дохода».

Для тех, кто не находится на государственной службе или некоммерческих рабочих местах, решение может заключаться в объединении подходов - входе в план доходов, например REPAYE, в течение первых нескольких лет, а затем рефинансирование, как только их доход растет, и позволяет, например, увеличить ежемесячные платежи. Кредиторы также предлагают более короткие условия при рефинансировании, которые могут позволить заемщикам с высоким доходом погасить задолженность даже быстрее, чем стандартный 10-летний период погашения.

Заемщики должны использовать калькулятор рефинансирования, чтобы узнать, сколько они могут сэкономить с более низкой процентной ставкой. Калькулятор дискреционных доходов показывает платежи в рамках планов погашения с учетом доходов.

МЕТОДИКА

Уровни медианного долга представляют собой совокупную сумму задолженности по всем кредитам по программам степени и были получены из Национального центра статистики образования «2015-16 годы».

Средневзвешенные процентные ставки были оценены с использованием 2017-18 как последний год курсовой работы. Ставки представляют собой сочетание прямых аннулированных кредитов и прямых кредитов ПЛЮС из Департамента образования США.

Годовые оклады основаны на данных, полученных в мае 2017 года по национальной профессиональной занятости и заработной плате из Бюро статистики труда, и представляют собой приблизительную оценку того, что профессионалы заработают в среднем за первые 25 лет своей карьеры.

По вопросам об этом анализе обращайтесь к Меган Кац по адресу [email protected].