Кто является ключевыми игроками в ипотечном процессе?

Эта огромная стопка документов, с которой вы столкнетесь, когда будете подписываться на все пунктирные линии для домашнего займа, является результатом большой работы всей команды профессионалов в сфере недвижимости. Мы не можем перечислить их всех, но вот некоторые из многих игроков в процессе ипотеки.

Риелторы

Естественно, все начинается с поиска правильного дома. Вы можете искать онлайн-объявления, открывать дома или ездить по своим любимым районам. Некоторые дома - «FSBOs» - продаются владельцем. В других случаях вы можете быть ознакомлены с «агентом по листингу», агентом по продаже недвижимости, нанятым и оплаченным продавцом, чтобы продать дом для продажи.

Агенту, представляющему продавца, будет выплачена комиссия - процент от покупной цены - когда дом продает. Не ошибитесь в этом: они представляют интересы продавца, а не ваши.

Как покупатель, вы можете заручиться услугами агента по недвижимости. Может быть приятно иметь кого-то на вашей стороне, чтобы помочь в навигации по процессу, перевести жаргон и помочь в переговорах. В некоторых случаях агент по недвижимости может представлять как покупателя, так и продавца, известного как «двойное агентство».

Агенты работают в брокерской фирме по недвижимости, прошли курсы лицензирования недвижимости и сдали экзамен по требованию штата. Вы также можете услышать термин «риэлтор». Это просто агент, который является членом Национальной ассоциации риэлторов, придерживаясь стандартов и кодексов этики организации.

Ипотечные брокеры и кредиторы

Теперь, когда вы нашли идеальный дом и подписали соглашение о продаже, пришло время начать процесс кредитования. Многие потенциальные домовладельцы заранее готовят свои ипотечные кредиты, чтобы они знали, сколько они могут себе позволить, и, скорее всего, они будут одобрены. Это хороший первый шаг, который говорит домашним продавцам, что вы серьезный покупатель.

Чтобы подать заявку на получение кредита, вы можете связаться с ипотечным брокером или посетить один или несколько финансовых учреждений.

Ипотечный брокер - посредник, который работает с несколькими кредиторами. Они помогают потенциальным покупателям покупать кредиты - часто, но не обязательно, из нескольких источников - и обычно оплачиваются комиссионные кредиторами.

Использование ипотечного брокера может помочь покупателям, которые в противном случае не могли бы потратить время и усилия на покупку более одного кредитора за лучший курс по кредиту. Но брокеры также могут быть частичными для кредиторов, которые платят им самую большую плату. По состоянию на январь 2014 года Бюро по защите прав потребителей разработало новые руководящие принципы, запрещающие создателям займов, таким как ипотечные брокеры, получать компенсацию на основе процентной ставки или ссуды за кредит или оплаты на основе доходности ипотеки. Эти новые правила также запрещают ипотечным брокерам получать компенсацию как от покупателя, так и от кредитора.

Количество ипотечных брокеров резко сократилось со времени кризиса в центре города и финансового кризиса 2008 года. Только 10% кредитов были получены брокерами за последние два года, сообщает Inside Mortgage Finance, торговое издание. Фактически, некоторые крупные кредиторы теперь отказываются работать с ипотечными брокерами, предпочитая получать кредиты только через своих собственных кредитных офицеров.

Банки, кредитные союзы и другие финансовые учреждения часто предлагают ипотечные кредиты своим клиентам. Всегда полезно сначала поговорить с вашим текущим финансовым учреждением, но также и магазин других.

Участие правительства в ипотечных кредитах

Федеральная жилищная администрация (FHA), подразделение Департамента жилищного строительства и городского развития США (HUD), помогает семьям позволить себе владеть собственными домами, так же, как Администрация ветеранов (VA) помогает нашим службам мужчин и женщин делать то же самое, Эти государственные учреждения гарантируют часть стоимости ипотеки, защищая кредиторов от потерь и поощряя домовладение. FHA полностью работает от своей собственной прибыли и не требует финансирования налогоплательщиков.

Квазигосударственные агентства, известные как предприятия, спонсируемые правительством (GSE), позволяют кредиторам гарантировать постоянный поток ликвидности. Федеральная национальная ипотечная ассоциация, известная как Fannie Mae, и Federal Home Loan Mortgage Corporation, или Freddie Mac, создают ценные бумаги с ипотечным покрытием, которые предоставляют вторичный рынок для пакетов ипотечных кредитов.

Почти обанкротившись жилищным кризисом, Fannie и Freddie были спасены налогоплательщиками во время финансового кризиса, при первоначальной стоимости около 187 миллиардов долларов - все они были погашены с последующей прибыли.

Переработчики недвижимости и остальные

Как только ваш кредит будет одобрен, документы действительно начнут накапливаться. Обработчики недвижимости собирают исходные личные и финансовые данные, которые уже были собраны в процессе подачи заявки, и начинают заполнять кредитную документацию. Оценщик недвижимости оценивает имущество и представляет отчет. Информация о страховании проверяется, счета условного депонирования могут быть установлены для уплаты налогов, и в документы о закрытии кредита включены множество требуемых раскрытий и отказ от обязательств.

Дополнительные роли в процессе покупки дома могут включать домашний инспектор, домашние руководители, абстракторы титулов недвижимости, страховщики титулов, закрывающий адвокат, страховые агенты - и, наконец, в конце концов - движущаяся компания.

Образ ипотечных руководителей через Shutterstock