Платите, как вы зарабатываете: как это работает и кому это лучше всего

План «Платите, как вы зарабатываете» имеет требования, так что они могут вызвать у вас головокружение. Но не позволяйте им отпугивать вас. Если вы отвечаете рекомендациям по доходам и заимствованным студенческим кредитам в установленные сроки, это стоит посмотреть.

PAYE, как заявляет правительство, лучше всего подходит для выпускников, которые впервые заимствовали федеральные студенческие ссуды после 30 сентября 2007 года, и выписали дополнительный кредит после 30 сентября 2011 года. Выплаты по кредиту могут составлять $ 0 в плане, если вы не имеют заработка, что делает его более разумным вариантом, чем откладывание ваших платежей, когда вы безработный.

PAYE является одним из четырех вариантов плана погашения с учетом дохода:

• Возврат на основе дохода (IBR)
• Пересмотренная оплата по мере того, как вы зарабатываете (REPAYE)
• Доход-условное погашение (PAYE)

Взгляните на детали, чтобы вы могли быть уверены, что PAYE - лучший план для вас.

Как работает PAYE

Чтобы не допустить, чтобы дебаффы из-за отказа от дефолта, правительство создало планы погашения, основанные на доходах, включая PAYE, которые позволяли вам вносить процент от вашего дохода к своим студенческим кредитам. У вас также будет оставлен остаток вашего баланса, если после 20 или 25 лет выплаты останутся.

история

Доходная выплата вступила в силу в 2009 году. Она позволила всем заемщикам федерального займа ограничивать свои студенческие ссуды до 15% от их дискреционных доходов и предлагала прощение через 25 лет.

В 2012 году правительство предоставило более щедрые стандарты для последних выпускников через PAYE. Он ограничивал выплаты в размере 10% от дохода вместо 15% и обещал прощение через 20 лет вместо 25.

PAYE была специально ориентирована на заемщиков, которые закончили в 2012 году, что объясняет сложные требования к приемлемости. Грейдсами, которые, скорее всего, воспользуются преимуществами PAYE, являются те, кто начал кредитовать кредиты в колледже в 2008 году и получил высшее образование в 2012 году, а также те, кто впоследствии получил кредиты для школы градиента.

Пересмотренный платеж, как вы зарабатываете, известный как REPAYE, расширил PAYE больше заемщиков в декабре 2015 года. Но он ввел другие ограничения, которые делают его менее желательным, если вы можете зарегистрироваться вместо PAYE.

приемлемость

Помимо ограничений на приемлемость в течение года, когда вы заимствовали займы, PAYE имеет два дополнительных требования:

• Типы займов: Чтобы погасить ваши студенческие ссуды на PAYE, они должны быть федеральными прямыми займами. Вы можете консолидировать кредиты Перкинса или средства, полученные в рамках Федеральной программы кредитования семейного образования, чтобы они могли претендовать на PAYE. У кредитов Перкинса есть варианты прощения, однако, что вы проиграете, если их консолидируете.
• Рекомендации по доходам: Подобно возврату дохода, PAYE требует от участников проявлять частичную финансовую трудность; ваш счет на PAYE должен быть меньше того, что вы должны в соответствии со стандартным 10-летним планом. Если вы определитесь, ваш ежемесячный платеж будет составлять 10% от разницы между вашим ежемесячным доходом и 150% от рекомендации по бедности. Если ваш доход будет расти, ваш платеж никогда не будет выше, чем вы заплатили по стандарту.

На практике

Скажите, что вы один университетский град, живущий в Калифорнии. Вы зарабатываете 50 000 долларов в год и обязаны 75 000 долларов США по федеральным прямым займам с процентной ставкой 6,8%. В стандартном плане вы платите $ 863 в месяц в течение 10 лет. В PAYE, однако, ваш ежемесячный счет будет составлять 270 долларов, и через 20 лет вы получите 52 746 долларов.

Прощение приходит с оговоркой, хотя: вам придется платить подоходный налог на сумму, прощенную, согласно действующим правилам IRS. Это может означать большой налоговый законопроект через несколько лет.

«Преимущество этого заключается в том, что у вас есть достаточно времени, чтобы подготовиться к этому», - говорит Ара Огуариан, финансовый планировщик ACap Asset Management в Энсино, Калифорния, чьи клиенты работают в основном в сфере здравоохранения. Подумайте о том, чтобы сэкономить немного денег, чтобы подготовить свой налоговый счет, если вы ожидаете получить большой баланс.

Используйте инструмент оценки федерального пособия для учеников, чтобы узнать, что вы должны каждый месяц и сколько будет прощено PAYE.

Кто должен использовать PAYE

PAYE имеет более ограничительные требования к приемлемости, чем возврат на основе дохода и REPAYE. Но если вы являетесь кандидатом на план PAYE, он предоставит вам самую щедрую ежемесячную скидку на счет и дополнительные льготы.

Грады, которые заимствовали кредиты на квалификационные даты

PAYE не является вашим единственным вариантом, если вы впервые вышли из федерального студенческого кредита после 30 сентября 2007 года, а еще после 30 сентября 2011 года, но он даст вам более низкий счет, чем возврат на основе дохода. И в то время как REPAYE взимает с вас ту же сумму, чтобы начать, нет предела тому, насколько высок ваш ежемесячный платеж, если вы сделаете больше денег. Вы должны возвращать свой доход каждый год и всякий раз, когда изменяется ваш доход.

Вы также должны сообщать о доходах своего супруга в своем заявлении REPAYE, даже если вы отправляете налоги отдельно. PAYE не имеет этого требования, поэтому ваши платежи будут основаны на вашем собственном доходе, если вы будете подавать заявку как отдельный человек или отдельно от вашего супруга.

Грады, которые работают на государственной службе

Двадцать лет - это долгий срок для погашения ваших кредитов, даже если вы знаете, что они будут прощены в конце. Федеральная программа «Прощение государственной службы» позволяет некоммерческим или государственным служащим получать прощение после того, как они производят 120 ежемесячных платежей, сокращая сроки пополам, если вы выполните последовательные квалификационные выплаты в течение 10 лет.

Вы получите максимальную выгоду от программы, если вы будете погашать кредиты через план, ориентированный на доход, например PAYE. Кроме того, ваш прощенный баланс не будет облагаться налогом в рамках программы проституции для государственных услуг, как это было бы на PAYE в одиночку.

«Это огромная переменная, которую люди должны учитывать», - говорит Огуорян.

" БОЛЬШЕ: Руководство по прощению студенческого кредита

Как подать заявку

Вы можете бесплатно обратиться за помощью в PAYE через своего консультанта по работе с студентом, или вы можете заполнить форму запроса на выплату дохода с учетом дохода непосредственно на studentloans.gov. У вас будет возможность выбрать нужный вам доход план, или вы можете проверить коробку с просьбой правительства выбрать план, который даст вам самый низкий ежемесячный платеж.

Если ваши обстоятельства сложны, и вы хотите обсудить свои варианты с помощью профессионала, консультирование по кредитам для студентов предоставляется через некоммерческие организации, такие как Национальный фонд консультирования по кредитам. Организация может связать вас с сертифицированным консультантом по кредитам для студентов в вашем регионе. Вы заплатите комиссию за услугу, как правило, около 200 долларов США, но вы будете работать с профессионалом, который был проверен NFCC.

«Они только отправляют этих потребителей в агентства-члены, у которых есть лицензионный консультант по кредитам для студентов по персоналу», - говорит Бастиан.

Другие варианты погашения

Если вы хотите сэкономить на общей стоимости вашего кредита, и у вас есть сильный кредит, а также стабильный доход, подумайте о рефинансировании ссудного кредита. Когда вы рефинансируете частным кредитором, текущий кредит заменяется новым кредитом с более низкой процентной ставкой и новым сроком; чем короче срок, тем больше вы сэкономите. Рефинансирование - хороший выбор для заемщиков с частными кредитами или для тех, у кого есть федеральные студенческие ссуды, которые не планируют использовать план погашения дохода, программы прощения федерального займа или другие меры защиты. Рассмотрите все варианты и сравнивайте предложения перед рефинансированием.

Brianna McGurran является штатным писателем в Investmentmatome. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.