Правило предоплаченной карты CFPB: как это влияет на вас

Предоплаченные дебетовые карты стали популярным инструментом бюджетирования, а также альтернативой проверке счетов для многих американцев, но исторически у них не было законов для защиты потребителей от мошенничества или потери, среди прочего.

Это изменяется в соответствии с правилом Бюро финансовой защиты потребителей, в котором предоплаченные счета федеральные защиты, которые уже существуют для проверки счетов и кредитных карт.

»Хотите сравнить предоплаченные варианты? См. Наш список лучших предоплаченных дебетовых карт

Краткие сведения о правилах предоплаты CFPB

• Когда правило вступит в силу: 1 апреля 2019 года (первоначально было 1 апреля 2018 года)
• Типы затронутых аккаунтов: Предоплаченные дебетовые карты, цифровые кошельки, одноранговые трансферные приложения, которые имеют балансы (такие как Venmo, PayPal и Square Cash), карты заработной платы, карточки возврата налогов, карты государственных пособий
• Типы предоплаченных счетов не затронуты: Подарочные карты, карты для оказания помощи при стихийных бедствиях и связанные с здоровьем и транзитом
• Что изменилось с момента опубликования исходного правила: Это правило было первоначально объявлено в 2016 году. В январе 2018 года КФПБ отменил дату, когда правило вступит в силу с апреля 2018 года по 1 апреля 2019 года, а также ограниченные меры мошенничества и право оспаривать ошибки только для зарегистрированных учетных записей которые подтверждают идентичность.

Защита всех предоплаченных дебетовых карт

Люди с предоплаченными дебетовыми картами, в частности, пользуются новым правилом. Многие финансово обездоленные американцы начали использовать эти карты в качестве замены для проверки счетов, поэтому новое правило направлено на то, чтобы рассматривать карты больше как эти учетные записи. Правило включает:

1. Больше ясности по картам, особенно сборы, перед покупкой. Эмитент предоплаченной карты должен предоставить раскрытие коротких и длинных форматов, в которых перечисляются сборы и любые программы овердрафта, которые вы можете выбрать. Такие программы позволяют транслировать транзакции, такие как покупки или снятие банкоматов, даже если баланс вашего аккаунта падает ниже нуля, но эти сборы могут быть дорогими.

Раскрытие информации также должно учитывать, имеет ли учетная запись право на страхование вкладов (или «страхование FDIC»), что позволяет вернуть ваши деньги, если предоплаченная компания обанкротится. Вы увидите раскрытие информации на сайтах эмитентов, а также на обратной стороне упаковки предоплаченных карт. 2. Бесплатные и простые способы доступа к информации об учетной записи. Предоплаченные эмитенты не обязаны предлагать периодические заявления, такие как проверка счетов, но должны быть предоставлены альтернативы.

Эмитент должен предоставить вам доступ к балансу вашего аккаунта по телефону, просмотреть не менее 12 месяцев истории транзакций в онлайн-аккаунте и запросить бесплатную историю транзакций в течение двух лет. Эмитент также должен включать итоговую сумму, которая показывает все сборы, взимаемые с вашего счета. 3. Право оспаривать ошибки или мошеннические сборы (на зарегистрированных счетах). Если вы сообщаете эмитенту карты об ошибке на зарегистрированной вами карте, компания обычно должна подтвердить или отклонить ее в течение 10 рабочих дней, в зависимости от типа транзакции, Эмитент может занимать более 10 дней, только если он кредитует счет с предполагаемой ошибкой. 4. Защита от утери или кражи (на зарегистрированных счетах) Ранее эмитенты предоплаченных карт предлагали добровольные гарантии, которые они могли бы удержать по желанию. Тем не менее, согласно новым правилам, вы будете иметь гарантированную защиту от несанкционированных сборов на утерянных или украденных карточках, если вы зарегистрировали карту. Вы будете нести ответственность только за 50 долларов за мошеннические сборы, если вы сообщите об этом инциденте в течение двух дней после его изучения. По истечении этого срока предел потерь увеличивается. Примечание. Если предоплаченная учетная запись не зарегистрирована, то последние два права и защиты выше не применяются. Регистрация включает в себя предоставление вашей личной информации, которая может включать ваш номер социального страхования, в предоплаченную компанию или банк, обычно через онлайн-форму, для идентификации учетной записи под вашим именем. Этот процесс аналогичен открытию банковского счета. Когда вы зарегистрируетесь, вы получите эти защиты для проблем с этого момента.

Защита предоплаченных дебетовых карт с кредитными компонентами

Предоплаченные дебетовые карты не являются кредитными карточками, и они не создают кредитную историю пользователя. Но некоторые из них позволяют вам брать деньги за счет таких функций, как программы овердрафта, денежные авансы или другие кредитные услуги. CFPB называет эти карты «гибридными предоплаченными кредитными картами» и включает следующие правила для их регулирования:

1. 30-дневный период ожидания до варианта овердрафта. Предоплаченные компании не могут связываться с вами о овердрафте или других заемных услугах, пока у вас не будет учетной записи с ними в течение 30 дней. Это позволит вам узнать больше о своей учетной записи, прежде чем выбирать, добавлять ли кредитную услугу. 2. Отказ в требовании кредитной функции. Вы не можете подписывать вас за овердрафт или другую кредитную услугу без вашего согласия. Это соответствует политике овердрафта для проверки счетов. 3. Требуемые ежемесячные отчеты. Вы получите заявления, в которые будут включены сборы, другие сборы и информация о том, как погасить задолженность. 4. 21-дневное окно для погашения задолженности перед взиманием платы. Предоплаченные компании должны предоставить вам как минимум 21 день, чтобы погасить задолженность, прежде чем они могут взимать комиссию за позднюю оплату.И эта плата должна быть «разумной». Эта новая политика погашения лучше, чем политика овердрафта для проверки счетов, некоторые из которых могут взимать плату за перегруженные счета через четыре или пять рабочих дней. 5. Ограничения на платежи, связанные с кредитом. Общие сборы за использование кредитных функций не могут превышать 25% кредитного лимита в течение первого года, когда кредитный компонент открывается.

Что говорят эксперты

Это победа для потребителей, говорит Таддеус Кинг, сотрудник проекта потребительского финансирования Pew Charitable Trusts. Правило «защищает от автоматических кредитных продуктов, которые вызваны перерасходом».

Некоммерческая исследовательская группа в Вашингтоне, округ Колумбия, в течение многих лет выступает за лучшую защиту потребителей на предоплаченных дебетовых картах.

«Для потребителей, использующих предоплаченные карты, чтобы избежать овердрафта, - говорит Кинг, - правило - даже с обновлениями - гарантирует, что у этих потребителей будет продукт, который они могут использовать».

Для пользователей предоплаченных карт предусмотрены основные средства защиты.

Обновления правила касались некоторых проблем, которые были у финансовых учреждений, например, обеспечения защиты от мошенничества с незарегистрированными карточками, «не затрагивая основные меры защиты, предусмотренные первоначальным правилом», добавляет Кинг.

В индустрии с предоплатой также наблюдается положительное изменение правил.

«Внося коррективы в правило предоплаченных счетов, включая предоставление дополнительного времени для соблюдения, CFPB предпринял шаг, чтобы защитить доступ потребителей к предоплаченным продуктам», - говорит Брайан Тейт, нынешний президент Network Prepaid Card Association, в январском заявлении, В целом, правила направлены на то, чтобы обеспечить большую прозрачность для рынка с предоплатой, который подвергся критике за использование небанковских и других финансово уязвимых потребителей.

Что дальше?

• Хотите погрузиться глубже?

  Прочитать о том, как работают предоплаченные дебетовые карты

• Хотите принять меры?

  выберите лучшая карта предоплаты

• Хотите исследовать связанные?

  Учить как создать кредит с помощью обеспеченной кредитной карты