Новая модификация кредита от Fannie, Freddie: Что нужно знать

Если вы изо всех сил пытаетесь внести свой ежемесячный платеж по ипотечным кредитам, у Fannie Mae и Freddie Mac есть новая программа модификации кредита, так что ваш дом останется вне выкупа - и вы останетесь на месте.

Программа, называемая Flex Modification, вступила в силу 1 октября 2017 года. Она будет включать ключевые элементы из стандартных и упрощенных программ модификации Fannie's и Freddie, а также их истекшей программы «Доступная доступная модификация».

Ниже мы рассмотрим, как работает Flex Modification и кто имеет право.

" БОЛЬШЕ: Сравните онлайн-кредиторы по рефинансированию ипотечных кредитов

Что такое программа Flex Modification?

Созданная под руководством Федерального агентства по жилищному финансированию, Flex Modification заполняет потребность в долгосрочном решении по предотвращению потери права выкупа, которое HAMP истекло. Изменение кредита заключается в том, что кредитор соглашается изменить первоначальные условия вашей ипотеки - часто путем продления срока кредита или уменьшения основного баланса или процентной ставки - для снижения ваших ежемесячных платежей.

Программа называется «Flex Modification», поскольку она предоставляет кредиторам большую гибкость при оценке заемщиков по сравнению с предыдущими программами модификации кредитов. С помощью HAMP кредиторы могут корректировать условия квалифицированного кредита до тех пор, пока платеж по ипотечным кредитам не составит 31% от дохода заемщика. Программа Flex Modification применяет те же самые меры, но позволяет кредиторам также учитывать, сколько дней просроченных заемщиков и стоимость их дома. Он направлен на снижение ежемесячных платежей по ипотечным кредитам на 20% для приемлемых заемщиков.

Модифицированный кредит выгоден как кредиторам, так и заемщикам: он обычно дешевле и занимает много времени, чем выкупа.

Имею ли я право на участие?

Вот критерии, которые должны быть одобрены для Flex Modification:

• Ваша закладная должна быть гарантирована Фанни или Фредди. Кредиты от FHA, VA или USDA не квалифицируются.
• Ваша закладная должна быть не менее одного года.
• У вас должен быть ипотечный кредит с первым залогом, что означает, что ваша ипотечная компания будет погашена в первую очередь, если вы по умолчанию не заработаете, а дом продан.
• Вы должны пройти 60 или более дней, чтобы получить кредит на первичную резиденцию, вторую домашнюю или инвестиционную собственность.
• Ваш ипотечный кредит является текущим или менее чем за 60 дней досрочно, но ваш кредитор определил, что ваш кредит находится в «неизбежном дефолте». Это означает, что кредитор считает, что вы больше не можете позволить себе ежемесячный платеж.
• Ваша собственность может быть вакантной или осужденной, то есть когда государственный орган использует полномочия выдающегося домена для изъятия имущества для общественного пользования.

Как я могу подать заявку?

Fannie Mae и Freddie Mac начнут принимать заявки 1 октября, но сначала вам нужно будет проверить, принадлежит ли ваша закладная или гарантировано одним из агентств. Спросите своего кредитора или воспользуйтесь инструментами поиска онлайн-займов (нажмите здесь для Fannie и здесь для Freddie).

После того, как вы подтвердите это, вам необходимо будет отправить полный пакет ответов для заемщика, который включает:

• Форма подписанного и заполненного заемщика.
• Подписанный и завершенный запрос формы индивидуальной налоговой декларации IRS.
• Документируемое доказательство финансовых трудностей, таких как потеря работы, развод, смерть или болезнь.
• Подтверждение уровня доходов. Доход от безработицы не квалифицируется. По словам FHFA, если вы безработный, Fannie и Freddie, скорее всего, обеспечат шестимесячную безработицу вместо изменения кредита.

Ваш кредитор или обслуживающий персонал должен предоставить вам эту документацию.

Что, если я действительно позади по платежам?

Если вы больше, чем на 90 дней позади вашего ипотечного кредита, Fannie Mae и Freddie Mac считают ваш кредит подверженным серьезной опасности потери права выкупа. Это конечный результат Flex Modification, которого следует избегать.

В этих случаях существует оптимизированная версия Flex Modification, которая не требует пакета документации или проверки дохода. Целью программы является также сокращение на 20%.

Как получить помощь по изменению кредита

Требуется совместная работа, чтобы изменить ваш ипотечный кредит, если вы изо всех сил пытаетесь произвести платежи. Получите доступ к своему ипотечному сервиснику - либо первоначальному кредитору, либо новому, если ваш кредит был перепродан - как можно скорее.

Дебора Кернс является штатным писателем в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.