Отрицательный арифметический лимит Определение и пример |

Что это такое:

A отрицательный предел амортизации - это пункт в займе, который ограничивает сумма отрицательной амортизации, которая может возникнуть во время контракта.

Как это работает (пример):

Отрицательная амортизация возникает, когда основной остаток по кредиту (как правило, ипотека) увеличивается, поскольку платежи заемщика не покрывают общую сумму сумма процентов, начисленная.

Например, предположим, что Джон хочет заимствовать 100 000 долларов США у Bank XYZ, чтобы купить дом. Процентная ставка по 30-летнему кредиту составляет 5%. Обычно это означало бы, что Джону понадобилось бы сделать 360 ежемесячных платежей в размере 536,82 долларов США, чтобы погасить кредит через 30 лет. Вот как первые 12 месяцев графика амортизации Джона будут выглядеть в соответствии с этой договоренностью (нажмите здесь, чтобы использовать калькулятор расписания амортизации InvestingAnswers):

Тем не менее, Bank XYZ предлагает John вариант «выбрать ваш платеж» по его ипотеке. В разделе «Подберите ваш платеж» Джон может заплатить столько или меньше, сколько захочет в течение первого года ипотеки. Джон решает заплатить 50 долларов в месяц.

То, что Джон не понимает, заключается в том, что ипотечный кредит начисляется не менее 410 долларов в месяц в виде процентов. Поскольку он платит только 50 долларов США каждый месяц, Банк XYZ ежемесячно добавляет неоплаченный интерес в размере 360 долларов США к его ссудам. Увеличение ссудного сальдо, в свою очередь, увеличивает интерес. Таким образом, ссудный баланс Джона фактически растет каждый месяц, и к концу первого года он фактически должен $ 104 502 за свой ипотечный кредит в размере 100 000 долларов. (Обратите внимание, что выплаты Джона в размере 50 долларов США применяются к процентам, причитающимся в первую очередь, ни один из них не применяется к основному балансу до тех пор, пока не будет выплачена процентная часть платежей.)

Если кредит Джона имеет отрицательный предел амортизации, скажем, 103%, остаток по кредиту не может превысить $ 100 000 X 1.03 = $ 103 000. Если Джон начнет выплачивать свои 50 долларов, остаток по кредиту достигнет предела примерно через девять месяцев, согласно нашему графику. В этот момент банк сбросит график платежей, и Джону нужно будет начать делать новые платежи по кредиту (что, несомненно, будет намного выше, чем 50 долларов в месяц).

Почему это имеет значение:

Ипотека с «вариантами оплаты» часто включают отрицательную амортизацию. Редкие заемщики понимают, что выплата меньше стандартной суммы погашения приведет к более высокому балансу займа позже и более интересным позже. Тем не менее, они могут быть очень привлекательными для заемщиков, которые борется с платежами или ожидают больших доходов позже. Таким образом, целью отрицательных лимитов амортизации является предотвращение выхода из-под контроля остатков по ссудам.