12 Денежных правил большого пальца

Лучшие финансовые рекомендации, как правило, применяются практически ко всем. Вам не нужна таблица преимуществ и недостатков и сложные сценарии. Что вам нужно, это правило.

Нет никакого стыда в использовании советов одного размера. Например, исследование курсантов West Point показало, что практические правила преподавания были, по меньшей мере, столь же эффективными, как и стандартная подготовка личного финансирования в повышении знаний и уверенности учащихся, а также их готовности брать на себя финансовые риски. Исследователи обнаружили, что денежные правила гораздо эффективнее, чем преподавание принципов бухгалтерского учета для владельцев малого бизнеса в Доминиканской Республике.

Вот десятки бесстыдно простых денежных правил, которые я собирал за эти годы. (Эти адреса, как вы занимаете и сохраняете. Если вы просто хотите знать, как вы поживаете с деньгами, у нас есть быстрый способ заработать ваше финансовое здоровье тоже).

1. Создайте аварийную экономию

Вы должны быть в состоянии получить деньги на деньги или кредит, равный затратам на три месяца. Классический совет по чрезвычайным фондам - ​​что вам нужно сэкономить три-шесть месяцев - это здорово, но это может занять годы, чтобы сэкономить, и у вас есть другие более важные приоритеты (см. «Выход на пенсию» ниже). В то время как вы создаете свой денежный кошелек, убедитесь, что у вас есть план B для настоящей чрезвычайной ситуации. Это могут быть деньги в Roth IRA (вы можете вытащить свои взносы в любое время без уплаты налогов или штрафов), места на ваших кредитных карточках или неиспользованной кредитной линии собственного капитала.

2. Сэкономьте 15% для выхода на пенсию …

Если у вас есть поздний старт или вы хотите рано уйти на пенсию, вам может потребоваться больше. Запустите номера в своем пенсионном плане. Для большинства людей 15%, в том числе любое совпадение компаний, - хорошее место для начала. Даже если вы не можете сэкономить столько, сколько хотите, начните где-нибудь и повысите ставку сбережений на регулярной основе. Уход на пенсию должен быть вашим главным финансовым приоритетом. Вы не можете вернуть потерянные товарищеские матчи, потерянные налоговые льготы и потерянные годы, когда ваши деньги не получают отложенные налоговые доходы.

3. … и не трогайте эти деньги

Оставьте пенсионные деньги для выхода на пенсию. Когда ваш пенсионный фонд невелик, вы можете почувствовать, что расходы на него не имеют большого значения. Оно делает. Налоги и штрафы будут стоить вам не менее 25% и, скорее всего, больше того, что вы снимаете. Кроме того, каждый доллар, который вы вынимаете, стоит вам от 10 до 20 долларов США в упущенном будущем пенсионном доходе. Как только ваш пенсионный фонд будет больше, может быть легко убедить себя, что есть веские причины заимствовать или вывести деньги. Там действительно нет. Оставьте деньги в покое, чтобы они там, когда вам это нужно. (См. «Как написать пенсионный план»).

4. Сохранить для колледжа

Получите привычку вкладывать по меньшей мере 25 долларов в месяц в колледж в ближайшее время, когда родится ваш ребенок. Даже небольшие взносы в план экономии 529 колледжей могут со временем складываться - возможно, разница между выбором лучшей школы и выбором школы на основе ее пакета финансовой помощи. (Но если вам нужно выбирать, сохранение пенсионного возраста более важно. Ваши дети всегда могут получить студенческие ссуды, но, как вы, наверное, слышали, никто не даст вам денег на пенсию.)

5. Планирование и управление студенческими ссудами

Ваше полное заимствование не должно превышать того, что вы ожидаете сделать свой первый год вне школы. По сегодняшним процентным ставкам это обеспечит вам возможность погасить то, что вы должны, в течение 10 лет, сохраняя при этом платежи ниже 10% от вашего дохода, что считается доступной ставкой погашения. Что делать, если вы не ограничиваете свое заимствование и сейчас боретесь? У вас есть варианты. (См. «Найдите лучший план погашения студенческого займа»).

6. Автомобили: покупайте подержанные и прогоните их на 10 лет

Новые автомобили прекрасны, но они дороги и теряют удивительную ценность в первые два года. Пусть кто-то еще заплатит за эту амортизацию и воспользуется тем, что сегодня лучше построенные автомобили могут работать хорошо, по крайней мере, в течение десятилетия, если их должным образом поддерживать. Таким образом вы можете сэкономить сотни тысяч долларов на протяжении всей вашей дорожной жизни. (См. «Как купить подержанный автомобиль»).

7. Автокредиты: используйте правило 20/4/10

В идеале вы не будете брать деньги, чтобы купить актив, который теряет ценность, но вы не всегда сможете заплатить наличными за автомобиль. Если вы не можете, защитите себя от перерасхода средств, поставив на 20% вниз, ограничив кредит до четырех лет и ограничив свой ежемесячный платеж не более чем на 10% от вашего валового дохода. Большой авансовый платеж удерживает вас от того, чтобы быть «под водой», или, скорее, больше на автомобиле, чем это стоит, как только вы отгоняете лот. Ограничение продолжительности кредита помогает вам быстрее наращивать капитал и снижает общий процент, который вы платите. Наконец, ограничение размера платежей не позволяет вашему автомобилю съесть свой бюджет. (См. «Как создать бюджет»).

8. Сделайте для вас кредитные карты

Если вы несете баланс, ищите низкоскоростную карту, чтобы вы могли быстрее погасить свой долг и не ругаться с картами вознаграждений прямо сейчас. Если вы платите полностью каждый месяц (как и следовало ожидать), найдите вознаграждение, которое возвращает не менее 1,5% от того, что вы тратите. Вы должны регулярно просматривать свои программы вознаграждений, чтобы убедиться, что вы получаете от них достаточную ценность. Программы могут меняться, как и ваши расходы, и способы использования вознаграждений. (Для подхода «ленивый оптимизатор» ознакомьтесь с «Шонскими переговорами: как я максимизирую свои вознаграждения только с несколькими кредитными карточками».)

9. Уберите свою страховку

Покройте себя для катастрофических расходов, а не того, что вы можете заплатить из своего кармана. Страхование должно защищать вас от больших вещей - непредвиденных расходов, которые могут уничтожить вас в финансовом отношении, например, ваш дом, сжигающий или автомобильная авария, которая вызывает иск. Вам нужны высокие лимиты на ваши политики - и высокие франшизы. Небольшие претензии не имеют финансового смысла в долгосрочной перспективе. Вы можете получить некоторые небольшие страховые выплаты, но вы рискуете увеличить ставку, которая может больше, чем скомпрометировать ваши выгоды.

10. Выберите разумную сумму ипотечного кредита

Если вы не можете позволить себе оплатить 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой, вы не можете позволить себе дом. Вы можете сэкономить деньги, используя другой вид ипотеки, например гибридный кредит, который предлагает более низкую начальную ставку. Но если вы используете альтернативный кредит, потому что это единственный способ купить дом, который вы хотите, вы, возможно, слишком сильно оценили свои достопримечательности. Бюджетная ипотечная закладка подвергает вас риску проникнуть во все более глубокую задолженность, особенно когда вы добавляете все другие расходы на домовладение. (Читайте «Огромные, скрытые затраты на владение домом»).

11. Выберите правильную ставку по ипотечным кредитам

Исправьте ставку, по крайней мере, пока вы планируете находиться дома. Планы могут измениться, очевидно, но вы не хотите, чтобы большой платеж переместился, чтобы выгнать вас из дома, в котором вы надеялись жить на долгие годы. Если вы уверены, что будете двигаться через пять лет, пятилетний гибрид может быть хорошим вариантом. Если вы считаете, что можете остаться на 10 лет и более, подумайте о том, чтобы выбрать уверенность в 30-летней фиксированной ставке. (Сравните цены на различные типы ипотечных кредитов.)

12. Резервная копия этих предоплаченных ипотечных платежей

У вас есть лучшие вещи, связанные с вашими деньгами, чем предоплата низкооплачиваемой, потенциально не подлежащей налогообложению ипотеки. Блестящие годы с вашего ипотечного кредита и экономии денег на интерес звучит здорово. Но прежде чем рассматривать возможность внесения дополнительных платежей для уменьшения вашего основного долга, убедитесь, что более важные приоритеты охвачены. Вы должны экономить достаточно для выхода на пенсию. Вы должны были погасить всю задолженность, так как большинство других кредитов имеют более высокие ставки, и проценты не подлежат вычету. Было бы разумно, чтобы этот аварийный фонд был создан и был надлежащим образом застрахован. Если вы охватили все эти базы и все еще хотите погасить свою ипотеку, имейте это в виду.

Лиз Уэстон - сертифицированный финансовый планировщик и обозреватель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов, и автор книги «Ваш кредитный рейтинг». Электронная почта: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Обновлено 30 марта 2017 года.