Денежные уроки, которые на самом деле падают

Усилия, чтобы сделать нас умнее о деньгах, похоже, не работают.

Исследование Гарвардской бизнес-школы показало, что личные классы финансов, преподаваемые в средней школе, не влияют на «финансовые результаты», например, сколько людей спасли или как они могли пропустить выплаты по долгам. В докладе для специалистов по вопросам управления было установлено, что даже интенсивное обучение имеет «незначительные последствия» для поведения людей. Это побудило некоторых критиков сказать, что образование в области финансовой грамотности не работает.

Но другие исследования нашли методы, которые показывают обещание. Если вы хотите улучшить свои отношения с деньгами или научить своих детей о личных финансах, эти результаты могут помочь вам сделать именно это.

Учиться путем практики

Для взрослых одним подходом, который перемещает иглу, является программа Sharpen Your Financial Focus, запущенная Национальным фондом кредитных консультантов три года назад и изученная исследователями из Университета штата Огайо.

Участники начинают с викторины под названием MyMoneyCheckUp, чтобы оценить их финансовое состояние в области бюджетирования, экономии, управления долгом и выхода на пенсию. Финансовый консультант проверяет результаты, помогает участникам определить, какие области они хотят улучшить, и настраивает целевое образование, например, индивидуальные семинары или индивидуальный финансовый коучинг.

Исследователи, изучавшие программу, создали контрольную группу людей, которые не тренировались, чтобы сравнить, как изменились их финансы за 18 месяцев. Клиенты Sharpen сократили свой долг значительно больше, чем контрольная группа, а сокращения, проведенные даже после того, как исследователи стали причиной банкротств, выкупа и снятия платежей среди изученных. Контролируя эти факторы, клиенты Sharpen снизили свою кредитную карту и другие возобновляемые долги на 2700 долларов больше, чем их сверстники с аналогичной задолженностью, и сократили общий долг на 7 600 долларов больше.

Клиенты также сообщили, что они лучше управляют своими финансами, более стабильно выплачивая свои долги и чувствуя больше финансовой уверенности, чем до консультации.

Ключ: совет, на который вы можете действовать сегодня

По словам исследователя Стефани Мултон, адъюнкт-профессора в Колледже по связям с общественностью Джона Гленна в штате Огайо, клиенты ставят цели и создают шаги действий, которые улучшают поведение людей гораздо больше, чем брошюру или класс.

«С консультацией они фактически получают план действий, который непосредственно ориентирован на них», - говорит Мултон. Планы включают «конкретные действия, такие как:« В течение следующих трех недель я собираюсь зарегистрировать автоматическое внесение моей зарплаты на мой сберегательный счет ».

Мултон и ее коллеги нашли аналогичные результаты в другом исследовании, сравнив людей, которые получили финансовый коучинг, когда они купили дом у тех, кто этого не сделал. Тренированные покупатели жилья с меньшей вероятностью пропускали платежи или несли больше долгов.

«Это может быть чувство подотчетности, ощущение, что вас следят», - говорит Мултон. «Цели и планы действий, я думаю, являются частью этого … и они получают телефонные звонки от советника:« Эй, ты сказал, что собираешься автоматизировать этот платеж. Вы делали это?'"

Если вы хотите улучшить свое финансовое поведение, вы можете начать с викторины MyMoneyCheckUp. Вы предупреждены: он довольно обширен, не только в вашем текущем финансовом состоянии, но и в понимании основных концепций построения богатства и взятия долгов. Инструмент указывает области, которые вы можете улучшить, и шаги, которые вы можете предпринять, чтобы добраться туда. Вы можете связаться с одним из финансовых консультантов некоммерческого фонда или продолжить самостоятельно.

Что дети должны знать?

Для детей то, что, похоже, работает, имеет фактические стандарты для того, что составляет финансовое образование, а не позволяя банкирам заглянуть на час или у которых нетренированные учителя пытаются понять это, говорит эксперт по финансовой грамотности Аннамария Лусарди, профессор Школы Университета Джорджа Вашингтона Бизнес.

Предыдущие исследования объединили множество различных подходов к финансовой грамотности, в том числе государства, которые просто предлагали предлагать в школах и тех, которые не давали никаких указаний о том, чему научить. В прошлых исследованиях также обычно не проводилось различие между государствами, которые только что утвердили мандаты финансовой грамотности, и те, которые имеют хорошо разработанные стандарты.

Исследование, проведенное в прошлом году, которое использовало эти различия, показало, что они имеют значение. Исследователи отследили молодых людей в трех штатах (Джорджия, Айдахо и Техас), которые требовали от учащихся средней школы курса финансовой грамотности с образцовой учебной программой.

У выпускников были более высокие относительные кредитные баллы, и они с меньшей вероятностью были на 90 дней опозданы по платежам по долгам, чем их сверстники в соседних государствах, которые не получили образование, сообщают исследователи из Федерального резервного совета, государственного университета Монтаны и Центра финансового Безопасность в Университете Висконсин-Мэдисон.

Если вам интересно узнать, что нужно знать детям, теперь у нас есть национальные стандарты, разработанные Три года назад Советом по экономическому образованию, в котором устанавливаются принципы обучения на каждом уровне. (Например, восьмерщик должен понимать и объяснять ценность сложных интересов.) Стандарты предназначены для руководства учителями и политиками, но родители также могут использовать эту информацию.

Небеса знают наших детей, а остальная часть нас нуждается в помощи, которую мы можем получить.Решения о плохих деньгах могут повторяться через нашу жизнь на протяжении десятилетий - просто спросите людей, которые взяли слишком много долгов по кредитам для студентов или которые не смогли сэкономить достаточно для выхода на пенсию. Финансовая грамотность не будет строить дорогу для богатства для большинства людей, но она может помочь им избежать некоторых выбоин.

Лиз Уэстон является обозревателем в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов и автором «Your Credit Score». Электронная почта: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.