Медицинские кредитные карты являются дорогостоящими, если вы не внимательны

Медицинские кредитные карты могут предоставить страховую защиту, если вам нужны медицинские услуги, которые вы не можете себе позволить или которые не покрываются вашей страховой или медицинской страховой компанией. Но если вы не понимаете, как они работают, эта сеть может хватать и отправлять ваши финансы в свободное падение.

Медицинские кредитные карты доступны в офисах медицинских работников и ветеринаров. Возможно, вы даже видели заявки от эмитентов, таких как CareCredit и Wells Fargo Health Advantage, на стойке регистрации у вашего стоматолога или глазного врача. Вы можете подать заявку и быть одобренной для карты прямо в офисе.

Преимущества для поставщиков и пациентов

Используемые разумно, медицинские кредитные карты предлагают преимущества как для медицинских работников, так и для пациентов.

Для поставщиков эти карточки позволяют своим пациентам получить необходимое лечение без задержки. Эмитент карты платит аванс и берет на себя весь риск неплатежа заемщика, поэтому медицинские работники не должны быть в бизнесе по финансированию или взысканию долгов.

Для пациентов, оплачивающих немного каждый месяц на большом счете, они позволяют получать лечение в управляемом бюджете - пока они понимают, как работают эти карты.

Потенциальная опасность «отсутствия интереса»,

Давайте посмотрим на CareCredit, одну из самых распространенных медицинских кредитных карт. Карточка CareCredit имеет максимальный кредитный лимит в размере 25 000 долларов США. За расходы в размере 200 долларов США и более, CareCredit предлагает «беспроцентные» рекламные периоды в шесть, 12, 18 и 24 месяца, в зависимости от поставщика. Если вы оплачиваете свою покупку в течение рекламного периода, проценты не будут взиматься. Скажем, вы делаете комиссию в размере 1000 долларов и имеете шестимесячный промо-период. Вы можете устранить свой долг в течение этого периода времени примерно за 167 долларов в месяц. Для многих это гораздо более выгодно, чем платить 1000 долларов за один раз.

Однако CareCredit требует только того, чтобы вы делали минимальный платеж каждый месяц. Минимум может быть недостаточно, чтобы устранить ваш долг к концу промо-периода без процентов - и это то, где вы можете попасть в беду.

В отличие от 0% -ных предложений по процентам по большинству кредитных карт, рекламный период на медицинских кредитных карточках является отсроченным процентом. Это означает, что интерес начинает складываться, как только вы совершаете покупку. Если вы платите полностью в течение промо-периода, этот интерес отменяется. Но если у вас все еще есть баланс в конце промо-периода, вы должны оплатить все эти ретроактивные проценты. В мелком шрифте в брошюре CareCredit говорится: «Если сумма финансирования не будет полностью выплачена в течение промо-периода, проценты будут начислены на ваш счет со дня покупки». Процентная ставка покупки: 26,99%.

Веб-сайт CareCredit предоставляет пример того, что произойдет, если вы сделаете только минимальный платеж. В этом случае держатель карты взимает 1200 долларов США и имеет шестимесячный рекламный период. Минимальный платеж составляет около 3,25% от общего остатка:

Источник: CareCredit.com

Поскольку клиент не выплатил весь остаток в течение шести месяцев, все проценты, которые начислялись в течение промо-периода, приземлялись на их заявление в седьмом месяце. Несмотря на то, что они заплатили 216 долларов, их первоначальный долг в размере 1,200 долларов сократился всего на 66 долларов. Если бы клиент продолжал платить только минимум, потребовалось бы восемь лет, чтобы погасить долг, и они заплатили бы больше в процентах ($ 1 493), чем они заимствовали в первую очередь.

В качестве альтернативы «беспроцентному» периоду, когда проценты беззвучно складываются, CareCredit предлагает льготные ставки в размере 14,90% в течение 24, 36 или 48 месяцев по ставке 1 000 долларов США и более и 16,90% в течение 60 месяцев с оплатой 2500 долларов США или Больше. С этими ставками вы ежемесячно фиксируете ежемесячный платеж за каждый месяц периода погашения, что делает его более похожим на кредит на покупку автомобиля, чем на кредитную карту.

Мейсон Бернем, вице-президент по связям в Synchrony Financial, родитель CareCredit, сообщает Investmentmatome по электронной почте, что 87% людей, которые имеют право на специальное финансирование, выбирают вариант отложенных процентов. Она добавляет: «Важно отметить, что подавляющее большинство держателей карт, которые выбирают вариант отложенных процентов, полностью погашают акцию до истечения срока ее действия, не обращая на это никакого интереса».

Что вы должны сделать?

Если вы не можете оплатить счет за определенное лечение, не паникуйте и немедленно приступайте к заявлению на медицинскую кредитную карту. Спросите своего провайдера, можете ли вы напрямую разработать план платежей, чтобы вы могли получить необходимое лечение и оплачивать его со временем без особого интереса.

Если вы получаете медицинскую кредитную карту, составите план погашения задолженности вовремя. Установите предупреждение о календаре задолго до окончания промо-периода, чтобы держать вас в курсе. Еще лучше, настройте автоматические платежи, чтобы убедиться, что баланс выплачен до окончания рекламного периода. Это хорошее правило следовать за любым видом промо-периода без процентов, будь то медицинская кредитная карта или финансирование магазина для товаров, таких как мебель.

Если вы не понимаете условия медицинской кредитной карты, попросите персонал провайдера объяснить их вам. Конечно, если они представляют и получают выгоду от такого финансирования, они должны это понимать. Если они этого не сделают, позвоните эмитенту, прежде чем вы согласитесь открыть учетную запись и попросите их объяснить данные.

Альтернативой для тех, у кого хороший кредит, является обычная кредитная карта с вводной процентной ставкой 0%.Многие карты предлагают 0% процентов при покупках в течение 12 месяцев и более, без отложенных процентов. Даже после окончания 0% периода ставка будет часто ниже, чем на медицинских кредитных карточках. Если вы считаете, что вам могут потребоваться дорогостоящие медицинские или ветеринарные процедуры, подумайте о том, чтобы подать заявку на получение кредитной карты на 0% и использовать ее вместо медицинской кредитной карты.

Эллен Кэннон является штатным писателем в Investmentmatome, личном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @ellencannon.