Скрытые факторы, которые определяют вашу ставку страхования жизни

Вот мы и дома

Я говорю клиентам, что их возраст, пол и желаемый объем охвата являются факторами, которые в наибольшей степени влияют на стоимость политики. Это правда, но эти элементы являются лишь верхушкой айсберга ценообразования.

Вот более глубокое погружение в факторы, которые определяют ваши ставки страхования жизни.

Начальные факторы

Цена, которую вы платите за страхование жизни, является прямым отражением риска, который вы представляете своему страховщику. Чем больше вы рискуете, тем больше вы платите, и чем меньше вы рискуете, тем меньше вы платите.

Когда я разрабатываю цитату для клиента, я сначала спрашиваю о пяти наиболее важных вещах:

• Возраст. • Пол. • Сумма покрытия. • Тип покрытия. • Использование табака.

Возраст и пол являются первичными факторами ценообразования. С помощью актуарной статистики они определяют вашу продолжительность жизни.

Выгодная польза для смерти является следующим важным фактором. Если вам нужно покрытие в размере 25 000 долларов, вы заплатите гораздо более высокую премию, чем тот, кому требуется более 1 000 000 долларов.

При прочих равных условиях, молодые люди платят меньше, чем пожилые люди, женщины платят меньше, чем мужчины, а те, кто нуждается в меньшем объеме покрытия, платят меньше, чем те, кому нужно больше.

Мне также нужно знать, используют ли мои клиенты какие-либо табачные изделия и как часто. Курильщики имеют более низкую продолжительность жизни и, следовательно, платят более высокие премии.

Наконец, тип покрытия, который вам требуется, и как долго влияет на ваши премии. Краткосрочное страхование жизни - самый дешевый вариант, а страхование жизни на самом деле является самым дорогим.

Как только у меня возраст клиента, пол, употребление табака, тип продукта и размер пособия на смерть, я могу предложить предварительную цитату. Однако, скорее всего, это будет неточно.

" БОЛЬШЕ: В чем разница между сроком и страхованием всей жизни?

Больше факторов, больше вопросов

Чтобы дополнительно определить уровень риска, который мои клиенты ставят и получают наиболее точные исходные котировки, мне нужно задать гораздо больше вопросов.

Следующий пакет относится к:

• История семьи. • Преступность. • Запись вождения. • Занятие и деятельность.
История вашей семьи некоторых заболеваний, таких как диабет, рак или сердечно-сосудистые проблемы, может напрямую повлиять на вашу способность получать самые низкие показатели. К счастью, вам нужно беспокоиться только о вашей ближайшей семье. Дистанционные родственники не в счет.

Судебный акт также может иметь большое влияние на ставки - и даже заставить человека отказаться. Конечно, страховые компании вызывают небольшие нарушения. Это большие, такие как уголовные преступления, которые делают жесткие дела.

То же самое касается вашего отчета о вождении. Быстрый билет здесь и там не имеет большого значения, но DUI определенно сделает для неудобного процесса подачи заявки.

Не думайте, что ваша работа имеет какое-либо отношение к риску страхования жизни? Есть несколько избранных, которым необходимо учитывать влияние работы опасного занятия, например, лесозаготовителей или коммерческих рыбаков.

Если ваша работа не увеличивает ваши премии, ваше хобби может. Например, если вы погружаетесь в подводное плавание или погрузитесь в небо, вы также можете значительно повысить премию.

Построение, рецепты и общее состояние здоровья

Остальные вопросы связаны со здоровьем, и именно тогда подавляющее большинство претендентов видят, что их премии повышаются.

Первый, касающийся вашего индекса массы тела или отношения высоты к весу, вполне может дисквалифицировать вас из лучших ставок. Каждая компания по страхованию жизни имеет определенный набор высот и весов, приемлемый для каждого диапазона рейтингов. Компании обычно имеют отдельные диаграммы для мужчин и женщин.

Почти всем страховщикам требуется проверка рецепта. Когда вы подписываете свое заявление, вы разрешаете страховой компании вести отчет о ваших лекарствах.

На последнем этапе, прежде чем я смогу предоставить реалистичную цитату, мне нужно знать все о вашем здоровье, в том числе о том, есть ли у вас слабое беспокойство, диабет или апноэ во сне из-за ожирения. Здесь много сподвижников, просто потому, что они забывают. Страховые компании обычно хотят знать о вашем здоровье в течение последних 10 лет. Это долго.

Последний шаг

Почти сделано. На данный момент я дал своим клиентам ожидаемый уровень, но это не гарантировано. Как только мы представим приложение, еще несколько факторов могут повлиять на премии.

Многим страховщикам требуется физический экзамен. Это включает анализ крови, измерение артериального давления, проверку высоты и веса и, возможно, больше.

К сожалению, мне иногда приходится сообщать клиенту, что во время этого процесса что-то появилось. Необычно узнать, что у вас высокий уровень холестерина, высокое кровяное давление или повышенные ферменты печени, но это может быть намного хуже.

И даже если все до этого момента было идеально, ваша ставка все равно может возрасти.

Ваша страховая компания может получить доступ к вашим медицинским данным, чтобы проверить ваше здоровье или ранее существовавшие медицинские условия. Все, что ваш врач первичной медико-санитарной помощи отметил о вас, может помочь вам получить скидки или увеличить ваши ставки.

Только после того, как андеррайтеры компании учтут все вышеперечисленное, вы узнаете свою фактическую премию. Как вы можете видеть, существует множество переменных.

Когда вы подаете заявку на страхование жизни, и кажется, что ваш агент запекает вас, помните: это хороший агент. Он или она пытается быть тщательным и точным. Вы будете счастливы, когда будете одобрены или даже получите скидку, а не новую, намного превышающую ожидаемую.

Джейсон Фишер - лицензированный агент по страхованию жизни и основатель BestLifeRates.org.