Как получить страхование жизни, если у вас есть медицинское состояние

Ни для кого не секрет: чем моложе и здоровее вы, тем выше ставки, которые вы укажете при покупке страхования жизни. Компании обычно группируют покупателей в один из нескольких классов ставок, исходя из их здоровья и риска, который они представляют.

Самые здоровые покупатели получают предпочтительные тарифы - самые лучшие. Большинство людей имеют право на стандартное страхование жизни, но некоторые с серьезными проблемами со здоровьем могут претендовать только на худшие, нестандартные ставки или вообще отказаться.

Но если у вас хронические проблемы со здоровьем и вы нуждаетесь в страховании жизни, вы не должны предполагать, что вас отклонили. Это может быть проще, чем вы ожидаете найти покрытие, и если вы отказались от вашего первого выбора, у вас есть другие варианты.

Компании по страхованию жизни могут понимать

Компании по страхованию жизни имеют свои собственные стандарты андеррайтинга, что означает, что некоторые люди более любезно относятся к определенным условиям, чем другие. В общем, вы поднимете красные флаги с компанией по страхованию жизни, если у вас ожирение, диабет, сердечные заболевания, высокое кровяное давление или высокий уровень холестерина, депрессия или другое хроническое состояние. Другие проблемы, такие как рак или многочисленные проблемы со здоровьем, могут привести к высоким показателям или даже к отрицанию.

Но есть хорошие новости для ваших перспектив страхования жизни, а также ваш прогноз: медицинские успехи улучшили результаты для многих пациентов и, в свою очередь, привели к повышению ставок. Если вы находитесь в состоянии ремиссии или ваше хроническое состояние хорошо управляется, вы можете оценить стандартные или даже предпочтительные ставки.

»СРАВНИТЬ: Наш инструмент сравнения страхования жизни на сайте

Время также является фактором. Страховщик жизни, скорее всего, отключит вас, если вы подадите заявку вскоре после диагноза рака или сердечного приступа, но вы всегда можете подать заявление повторно, особенно если ваши медицинские документы показывают, что ваше лечение было эффективным.

И если вас принимают, но взимается высокая ставка, вы можете попросить новый медицинский экзамен (и более низкую премию), когда ваше состояние находится под контролем.

Правильный агент может иметь большое значение

Первым шагом к поиску доступного страхования жизни с ранее существовавшим условием является забота о себе. Если у вас есть лекарство, возьмите его. Если вы можете заниматься спортом, сделайте это. Ешьте ответственно и постарайтесь удержать свой вес. Если вы проводите здоровый образ жизни вне своего состояния, ваши премии должны отражать это.

Важно, чтобы вы искали независимого агента, который работает с ограниченным специалистом по риску. Недостатком специалиста по рискам является брокер, который будет знать, какие страховые компании с большей вероятностью обеспечат хорошую ставку для вашего конкретного состояния. Это может сэкономить вам много запрещенных приложений.

План б

Не удается получить индивидуальное страхование жизни? У вас все еще есть выбор.

Даже если вы отказываетесь от страхования жизни или не можете найти доступную премию для покрытия, которое вы хотите, не сдавайтесь.

Многие люди, в том числе имеющие проблемы со здоровьем, могут приобретать групповое страхование жизни через своих работодателей. Охват обычно ограничивается одним или двумя разными годовыми зарплатами, но вам не нужно будет сдавать медицинский экзамен, чтобы купить его. Еще один недостаток заключается в том, что вы теряете покрытие, если покидаете работу.

Если вы отчаянно нуждаетесь в каком-либо страховании, вы можете рассмотреть типы страхования жизни, которые не требуют медицинского экзамена, например, упрощенная проблема или политика гарантированного выпуска. Эти политики, как правило, охватывают вас, пока вы не имеете ВИЧ или СПИД, не живете в доме престарелых и не страдаете неизлечимо больными. Имейте в виду, что вы заплатите гораздо больше за меньшее покрытие. Например, 50-летняя женщина может рассчитывать заплатить более 200 долларов США в месяц за льготу в размере 50 000 долларов через MetLife. Многие гарантированные страховые планы страхования жизни покрывают выгоды на эту сумму или меньше. Согласно исследованию Investmentmatome, 50-летняя женщина с хорошим здоровьем может заплатить от 12 до 21 доллара США за один и тот же срок страхования жизни.

Не можете получить покрытие через любой из этих источников? Один из вариантов заключается в том, чтобы инвестировать деньги, которые вы заплатили бы в премиях самостоятельно. Худшая стратегия заключается в том, чтобы скрыть ваше состояние от вашего страховщика. (И помните, что страховщики жизни используют много методов для выявления мошенничества.) Неправильное представление о вашем здоровье в вашей заявке может поставить под угрозу выплату страхового возмещения для ваших бенефициаров.

Алиса Холбрук - сотрудник, занимающийся страхованием и инвестированием Investmentmatome .

Изображение через iStock.