Когда компании по страхованию жизни могут отклонить иск

Это сценарий кошмара. После того, как вы умрете, ваш страховщик жизни отказывается выплачивать деньги, оставляя свою семью без финансовой безопасности, которую вы планируете предоставить.

Прежде всего, не паникуйте. Это редко. Общая стоимость страхования жизни утверждает, что страховщики отказали или отсрочили оплату в 2013 году, составили 435 миллионов долларов США, всего 0,7% из 64 миллиардов долларов, которые они выплачивали в заявлении в этом году, согласно данным Американского совета страховщиков жизни и Национальной ассоциации страховых комиссаров, И страховщики в конечном итоге платят многие претензии, которые они изначально оспаривают.

В то время как страховщики редко отказываются платить, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы помочь обеспечить, чтобы ваши близкие не остались в беде.

Причины отказа

Вообще говоря, существует несколько причин, по которым страховщики не могут выплачивать страховое возмещение, включая:

Завершение политики, поскольку взносы не выплачивались
Самоубийство в течение первых двух лет политики (после этого, самоубийства охвачены)
Смерть при совершении преступления
Убийство выгодоприобретателя
Существенные искажения в заявке на страхование жизни, если вы умрете в течение первых двух лет политики

Последняя причина - самая распространенная. Анализ Los Angeles Times за 2009 год показал, что около двух третей оспариваемых претензий были связаны с существенными искажениями, такими как нераскрытие сведений истории болезни.

Когда вы подаете заявление на страхование жизни, вы отвечаете на вопросы о своем здоровье, семейной истории болезни, курении, увлечениях, финансах и многом другом. После выдачи политики страховщик обычно имеет двухлетний период состязательности, в котором он может отменить политику в отношении важной информации, о которой вы лгали или даже ошибочно ошибались в заявке. В этих случаях страховщик возмещает выплаченные премии.

«Будьте правдивы в заявке. Вы можете уйти с упущением в краткосрочной перспективе, но в конце концов это может стоить ваших близких ». - Райан Эндрю, страховой агент в Ричмонде, штат Вирджиния

Но компании по страхованию жизни обычно не ищут искажений, если нет претензии, которая вызывает красный флаг, отмечает статью в журнале Yale Law Journal за 2010 год «Против страховой отмены» Брайана Барнса. Критики называют это «андеррайтинг по требованию». Это означает, что любая ошибка или преднамеренная ложь в вашем заявлении может вернуться, чтобы преследовать вашу семью, если вы умрете в течение первых двух лет политики. Они получат премию обратно, но не пособие по смерти.

Страховщики отказали в претензиях и отменили политику в течение периода оспаривания по таким причинам, как:

Ложь о доходе

Не раскрывает другой полис страхования жизни

Неправильные ответы, поданные страховым агентом

Не говоря уже о лечении незначительных заболеваний

Лежа о весе

Неверный иммиграционный статус

Не упоминает курить одну сигарету в день.

В целом, кроме нескольких штатов, включая Канзас, Миссури и Род-Айленд, страховщик может отказать в претензии, даже если искажение не было связано с причиной смерти, согласно статье Yale Law Journal. В одном случае страховая компания отменила политику человека, который погиб в результате несчастного случая с бассейном, потому что он не раскрыл состояние сердца по его заявлению. Другая компания отменила политику человека, который умер от рака желудка, потому что в его заявлении не упоминалось о предыдущем лечении гепатита B. Суды поддержали оба решения.

Однако причины отмены политики, однако, должны быть «материальными», что означает прямое отношение к риску, который страховщик принимал, когда он выдавал эту политику, согласно статье за 2010 год в Журнале законов об адвокатуре и страховой практике Американской ассоциации адвокатов, Некоторые штаты, такие как Оклахома и Техас, разрешают отмену политики только в том случае, если искажение было мошенническим, что подразумевает преднамеренную, а не невинную ошибку, отмечает статья журнала Yale Law Journal.

В то время как суды иногда отклоняют отклонения требований, основанные на искажениях в заявке, наследникам по-прежнему приходится платить адвокатам, чтобы помочь разрешить споры.

Как избежать неприятностей

Есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы свести к минимуму риск того, что заявление о страховании жизни вашей семьи будет допрошено или отклонено.

1. Не лежите на заявление о страховании жизни. Может возникнуть соблазн попытаться уйти, не упоминая о своей давно привычной привычке к курению, предыдущем лечении депрессии или снисходительности при дельтапланеризме по заявлению о страховании жизни. Вы можете подумать, что вам это удастся, если ваша заявка одобрена. Но если вы умрете в течение первых двух лет политики, компания может узнать о искажении и отменить политику, даже если ложь не имеет ничего общего с вашей смертью.

«Будьте правдивы в заявлении, - советует Райан Эндрю, страховой агент в Ричмонде, штат Вирджиния. «В краткосрочной перспективе вы можете уйти с упущением, но в конце концов это может стоить вашим близким».

2. Внимательно рассмотрите вопросы, касающиеся приложений. Приложения по страхованию жизни могут быть долгими и сложными. У вас может возникнуть соблазн быстро ответить на вопросы, не принимая во внимание. Надзор или недоразумение могут оставить вашу семью незащищенной.

«Клиенты часто спешат по медицинским вопросам, - говорит Андрей, добавив, что некоторые из его клиентов пренебрегают упоминанием курящих привычек.

3.Если вы не знаете, что означает вопрос, спросите. Мишель Морган, страховой агент в Ливерморе, Калифорния, сообщает, что расследование не является проблемой для клиентов, которые искренне и честно надеются защитить свои семьи.

«Мы пишем много страхования жизни в моем офисе, и этого никогда не было», - говорит она, добавив, что это происходит главным образом из-за того, что страховщики обычно прилагают много усилий для раскрытия потенциальных проблем до выдачи политики.

4. Внимательно просмотрите свое приложение. После того, как вы или ваш страховой агент заполните заявку, внимательно прочитайте ее, чтобы убедиться, что все ответы точны до ее подписания.

Наконец, если вы являетесь бенефициаром, чей иск был отклонен, обратитесь к адвокату. Не каждая ошибка в заявке на страхование задерживается в качестве существенного искажения, которое требует отмены политики.

Обри Коэн является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @aubreycohen .

Изображение через iStock.