13 Последних способов избежать бедняков в отставке

Существует общая тревожная мечта, которая включает в себя прогулку в класс, чтобы узнать, что это день финала, и вы не взломали книгу всего семестра. Тогда есть бодрствующая мечта многих американцев - та, где вы готовитесь к отставке, но не сэкономили достаточно денег, чтобы покрыть расходы, если перестанете работать.

Только шесть из 10 работников сообщают о том, что все что-то спасло - что-то - для выхода на пенсию, согласно Исследовательскому институту Benefit Employee Benefit, поэтому многие люди сегодня могут потерять сон за свои будущие финансы.

Даже те, кто прилагает все усилия, чтобы подготовиться к своим золотым годам, не поддаются давлению: данные администратора плана рабочего места и гигант фонда Vanguard показывают, что только 18% рабочих экономят 10% или более доходов, которые эксперты рекомендуют бежать на выезде. Более трети составляют менее 4%. (Непонятно, где находится ваш сберегательный счет? Калькулятор для выхода на пенсию - хорошее место для начала.)

Подозреваю, что ты позади? Вот 13 способов, которые вкладчики, находящиеся в процессе жизни, могут обратиться к анемичным пенсионным портфелям, пока не стало слишком поздно.

1. Переместите сообщение цели

Отсрочка даты выхода на пенсию не может быть вашей идеальной тактикой, но она является одной из самых эффективных. (Альтернатива придерживается вашей первоначальной даты «уйти в отставку», а затем - давайте укажем это как можно деликатно - закончив деньги до ваш Дата окончания срока.)

Основная ценность удержания ваших планов заключается в том, что сложный интерес имеет дополнительные годы, чтобы справиться с его магией. Пример. Дайте портфель в размере 250 000 долларов США еще на три года, и это даст вам около 48 000 долларов в дополнительном дополнении портфеля, если он получит 6% среднегодовой доходности. Задержка взламывает яйцо гнезда, открытое на 10 лет, и это на 198 000 долларов больше, в результате чего общая стоимость пенсионного портфеля составит почти 450 000 долларов.

Каждый дополнительный год, который вы работаете и сохраняете, - это еще один год, когда вы не будете снимать свой портфель.

2. Перейдите на неполный рабочий день

Уход на пенсию не обязательно должен быть сугубо или без ничего. Ослабление выхода из рабочей силы за счет сокращения количества часов на вашей существующей работе может обеспечить достаточное количество столь необходимого досуга без полного отсечения зарплаты.

Частичные специалисты также могут удержать некоторые преимущества на рабочем месте, такие как медицинское обслуживание. Не имея необходимости покрывать такие расходы, это означает, что ваши сбережения сохраняются и продолжают расти на вашем инвестиционном счете.

Если неполный рабочий день не является вариантом для вашего нынешнего работодателя, изучите работу по каждому проекту или подрядчику. Бонус заключается в том, что в качестве индивидуального предпринимателя вы можете настроить SEP IRA или Solo 401 (k), с помощью которых лимит взносов может быть намного выше, чем разрешено в обычной IRA или спонсируемой работодателем 401 (k).

3. Играйте в догонялки в 401 (k)

Согласно исследованиям Vanguard, средний работник, вносящий вклад в план 401 (k), сэкономил 6,2% своего дохода по плану своего работодателя в 2016 году. Но вкладчики, которые отстают в своих целях, не должны стрелять за среднюю экономию темп.

IRS предоставляет некоторый попутный ветер для поощрения работников в возрасте 50 лет и старше, позволяя им делать «догоняющие взносы» в пенсионных планах, спонсируемых работодателем (например, 401 (k) s и 403 (b) с). Культиваторы в следующем кабинете ограничены годовыми взносами в размере 18 500 долл. США. Но как только вы нажмете на большой 5-0, вам разрешено выложить дополнительные 6 000 долларов в год на общую сумму 24 500 долларов.

Хотя это много денег для отсрочки, у него также много налоговых льгот. Мало того, что взносы снижают ваш налогооблагаемый доход за год на основе доллара за доллар, но до тех пор, пока деньги на счету, вы ничего не должны для дяди Сэма в плане роста инвестиций.

4. Поймай с ИРА, пока ты на это

Экономические стимулы правительства для пожилых работников не ограничиваются только пенсионными счетами на рабочем месте. IRS также предлагает скидку на пособие по IRA (индивидуальные пенсионные счета). И если вы еще не сохранили в IRA, это означает, что вы можете убрать дополнительные 6 500 долларов в год, когда вам исполнится 50 или более лет, и, возможно, с некоторыми дополнительными налоговыми льготами, если вы соответствуете требованиям. (Годовой лимит для вкладчиков менее 50 составляет 5 500 долл. США).

И да, вы можете одновременно вносить как IRA, так и 401 (k).

5. Развивайте сберегательные льготы вашего супруга

Правила IRS гласят, что, чтобы иметь право участвовать в IRA, вы должны были получить доход. Но, как и в случае со многими вещами, связанными с налоговым кодексом, существует исключение из правила: супружеская ИРА.

Если один человек в домохозяйстве работает, а другой нет (или если он зарабатывает очень низкий доход), тогда ИРА может быть открыта по имени неработающего супруга на основании всех тех же требований к приемлемости, которые применяются к работающему супругу. (Примечание: вы должны подать совместную налоговую декларацию, чтобы иметь право на участие).

Супружеская ИРА - это способ удвоить ваши сбережения и ваши сладости сбережения в налоговой льготной учетной записи. Узнайте, как удвоить ваши сбережения с супружеской ИРА.

6. Сделайте боковую суету

Для каждой статьи о стратегиях быстрой сбережения обязательно включать, по крайней мере, мимолетное упоминание о том, чтобы взять на себя боковую работу, чтобы накапливать свой доход. Это наше.

С практической точки зрения, боковой концерт может быть чем угодно - от рабочих ночей или выходных дней в местном трикотажном цехе или кофейне, чтобы выстроить консультационный концерт в отрасли, в которой вы создали опыт.

Чтобы гарантировать, что работа является прибыльной, учитывайте любые связанные с этим затраты на такие вещи, как требования к сертификации, страховые райдеры (например, если вы управляете бизнесом из своего дома) или техническое обслуживание и ремонт автомобилей (если вы отправляете водительский поезд или водитель доставки маршрут).

7. Уменьшите поселение

Многие эксперты по планированию выхода на пенсию рекомендуют входить в ваши золотые годы без ипотечного долга. Это может быть высокий порядок, учитывая, что ипотечный кредит является самым крупным долгом, который имеет большинство людей.

Вместо того, чтобы пытаться погасить большой кредит, подумайте о сокращении долгового расписания, перейдя в более дешевое и дешевое место, в то время как процентные ставки все еще исторически низки. (Это может быть просто вопрос перехода в другой район.)

Помимо того, что вам нужно меньше вакуума, вы сможете растянуть свои деньги двумя способами:

1. Снижение текущих расходов высвобождает больше денег для инвестиций в ИРА и 401 (k).
2. Когда вы уйдете на пенсию, у вас будет меньше расходов на жилье, что заставит ваше гнездовое яйцо пойти дальше.

8. Обрежьте свою стоимость жизни

Упакуйте движущийся фургон и похлопывайте по наклейке «Миссисипи или бюст». Согласно данным, содержащимся в данных о прожиточном капитале Совета по общественным и экономическим исследованиям в 2017 году, Миссисипи имеет самую низкую стоимость жизни всех штатов США. Предпочитаете более прохладный климат? Затем попробуйте Мичиган (четвертый в списке) или Миссури (шестое место для звонка домой).

Перемещение является одной из наиболее экстремальных стратегий сбережений. Но это помогает на двух фронтах: сокращение всех этих расходов поможет вам сэкономить больше долларов, пока вы все еще работаете, и растягивайте те, которые вы тратите на пенсию. Но нет стандартного долларового значения, которое может быть применено для приближения - или от его родственников.

9. Добро пожаловать в соседку

Если идея о снижении стоимости жизни, продавая свой дом, кажется слишком драматичной, как насчет того, чтобы найти кого-то, чтобы разделить вашу вкладку с жильем?

Вхождение в границы поможет покрыть сегодняшние издержки жизни - ипотечные и ежемесячные коммунальные услуги - высвободить больше денег для вас, чтобы инвестировать для выхода на пенсию.

Наличие соседа по комнате не обязательно должно быть круглогодичным обязательством. Если вы живете в районе, который привлекает туристов или сезонных путешественников, вы можете арендовать день или неделю через Airbnb или VRBO.

Рассматривая более долгосрочный способ привлечения дополнительного дохода? Установите условия, которые сделают вас удобными и позволят вам протестировать концепцию. Например, рекламируйте краткосрочную арендную ситуацию с возможностью продления аренды.

10. Попросите кого-нибудь заплатить ипотеку

Внимание, домовладельцы: вы много лет платили банку, чтобы жить в вашем доме. Если вам не хватает денег в старшие годы, возможно, пришло время повернуть столы и заплатить вам кредитор каждый месяц.

Обратный ипотечный кредит - это особый вид займа, который обычно выпускается как ипотечный конверт на дому, который позволяет домовладельцам использовать капитал, который они создали без налогов, до тех пор, пока вы или квалифицированный выживший супруг должны иметь дом в качестве основного резиденция.

Чтобы претендовать на обратную ипотечную программу FHA, заявитель должен быть не старше 62 лет, иметь дом прямо или иметь значительную сумму капитала и финансовые средства для продолжения покрытия расходов на содержание и налоги на недвижимость.

11. Не переусердствуйте в своем чрезвычайном фонде

Одним из первых правил управления деньгами является создание резервного фонда в удобном для пользователя сберегательном счете. Но чрезвычайный фонд, который слишком велик, может стоить вам немалого дохода.

Когда у вас заканчиваются годы, чтобы размножать ваши деньги, важно, чтобы каждый доллар, который вам не нужен в ближайшей перспективе, работает настолько сильно, насколько это возможно. Чтобы дать этим долларам шанс заработать как можно больше, они должны быть инвестированы в фондовый рынок.

Да, рынок неустойчив в течение коротких периодов времени. Но со временем акции, измеряемые индексом Standard & Poor's 500, ежегодно возвращаются в среднем примерно на 10%, а рынок растет примерно через 70%.

Если сбор инвестиций и построение портфолио по своему усмотрению звучит как слишком много хлопот, подумайте об открытии IRA у консультанта-robo. При относительно низкой плате за управление этими автоматизированными инвестиционными услугами будет сформирован диверсифицированный портфель, основанный на вашей терпимости к риску и управляющий им.

12. Прекратите оплачивать счета для взрослых

Вы можете любить своих детей всем своим сердцем, но это не значит, что вы можете позволить себе осыпать их содержимым вашего кошелька.

Для тех, кто имеет недостаточную пенсионную экономию, каждый акт щедрости имеет значение, особенно если поддержка взрослых детей означает жертвовать вашей собственной финансовой стабильностью, когда вы не можете работать.

Это может быть трудная беседа с детьми, но объясните, что отлучение их от родительского банкомата необходимо, чтобы вы не стали финансовым истощением их позже - если они действительно не с нетерпением ждут вас, двигаясь в их дом в будущем.

13. Подождите, пока наличные деньги в фишках социального страхования

Дядя Сэм позволяет людям подать заявку на льготы по выходу на пенсию по социальному обеспечению еще в возрасте 61 и 9 месяцев, задолго до полного пенсионного возраста. Но система вознаграждает терпение, и если у вас мало средств, вам нужно некоторое время сидеть на своем приложении.

Когда вы откладываете получение пособий за пределами вашего полного пенсионного возраста, который варьируется в зависимости от вашего года рождения, администрация социального обеспечения увеличивает сумму, которую вы получаете до 8% ежегодно до вашего 70-летия, когда пособие перестает расти.

Получение 8% рейза в течение ваших рабочих лет похоже на поразительное золото. Наличие этой возможности, когда вы живете с фиксированным доходом, еще слаще. В SSA.gov есть простой калькулятор преимуществ, который поможет оценить ваши будущие доходы.