Как сохранить финансовую гибкость во время банковской деятельности

Джерри Митчелл

Узнайте больше о Джерри на Investmentmatome's Ask a Advisor

Если вы когда-либо рассматривали возможность переключиться на банки, чтобы воспользоваться продвижением, возможно, ваш процесс мышления прошел примерно так: «Я мог бы переместить свой аккаунт, но тогда мне пришлось бы отменить мои прямые депозиты и прекратить платежи по онлайн-счетам. Это слишком много хлопот ». Эти мысли означают, что вы попались в липкие банковские продукты.

Банки предлагают основные продукты, такие как расчетные счета, сберегательные счета и депозитные сертификаты, чтобы получить клиентов в дверь. Но они также предлагают «липкие» продукты, которые могут удерживать клиентов в банке в течение многих лет, включая кредиты, кредитные линии, дебетовые карты, защиту от овердрафта, бесплатную оплату счетов и прямой депозит.

Сначала липкие продукты могут показаться хорошей идеей. Тем не менее, клиенты, которые в восторге от своего нынешнего банка, возможно, предпочтут иметь возможность переключать учреждения на все свои счета в одном месте.

Недостаток липких продуктов

Конечно, многим людям нравится иметь все свои счета в одном финансовом учреждении. Согласно опросу EY Global Consumer Banking 2014 года, 29% клиентов, открывших счет за последние 12 месяцев, сделали это, чтобы сохранить все свои счета в одном месте. И 60% клиентов банка не ожидали переместить свои счета в течение следующих 12 месяцев.

Это не означает, что респонденты были довольны своими банками. Из 60% клиентов, которые не планировали переводить свои счета, 17% сказали, что это связано с тем, что смена учреждений будет слишком сложной или трудоемкой.

Я провел пять лет, работая в одном из крупнейших банков на юго-востоке, и я видел на собственном опыте некоторые способы, которыми банки держат клиентов. В одном случае банк прекратил действие своего бесплатного расчетного счета, который повлиял на его клиентов с низким доходом, непропорционально молодых тысячелетних и меньшинств.

Многие из этих клиентов хотели переключить финансовые учреждения, но многочисленные счета, которые у них были с моим банком, сделали его сложным. Например, многие из них имели кредитные линии собственного капитала с дисконтированными процентными ставками, поскольку они также имели расчетные счета в банке. Перемещение своих расчетных счетов увеличило бы процентные ставки по их балансам по кредитным линиям.

Это обычный способ для банков заставить клиентов придерживаться их. К счастью, есть способы избежать застревания.

Как сохранить гибкость при банковском обслуживании

Разделите свой прямой депозит

Прямой депозит, вероятно, является лидирующей стратегией банков № 1. Вы не можете просто закрыть текущую учетную запись, на которую направляется ваша зарплата, но изменение вашей информации о прямом депозите у вашего работодателя часто занимает несколько недель. Если вы не отмените прямой депозит за несколько недель до перехода, у вас могут возникнуть проблемы с получением вашей зарплаты.

Избегайте этого, прося вашего работодателя, если вы можете разделить свой прямой депозит между двумя учетными записями. Половина ваших денег может пойти на расчетный счет в одном банке, а другая половина может перейти на второй счет в другом банке. Таким образом, если вы решите закрыть одну учетную запись, вы можете перенаправить 100% средств на другую существующую учетную запись, а не открывать новую.

Одна вещь, которую следует иметь в виду: для некоторых учетных записей требуются минимальные балансы, чтобы отказаться от сборов, и может быть труднее встретить минимум, когда вы разделите свои наличные деньги между счетами.

Избегайте повторных платежей

Многие люди не меняют банки, чтобы не обновлять все свои повторяющиеся платежные данные. Трудно вспомнить каждый повторяющийся платеж, который вы создали, и обращение к каждой компании с вашей новой учетной записью требует времени. Если вы забыли обновить учетную запись, ваш счет может быть оплачен не сразу.

Вместо того, чтобы настраивать повторяющиеся платежи, подумайте над созданием напоминаний с помощью календаря Google или другого приложения и оплатой счетов вручную. Это занимает больше времени, чем средства, автоматически изымаемые из вашей учетной записи, но если вы получаете финансовую гибкость, это может стоить компромисс.

Рассеивайте свои аккаунты

Изменение банков не должно означать переворачивание всей вашей финансовой жизни вверх ногами.

Чтобы поддерживать гибкость, держите учетные записи в разных банках и отслеживайте их через приложение, например Mint.com, или, если вы работаете с финансовым консультантом, спросите, использует ли он программное обеспечение, например Money Guide Pro, которое объединяет все ваши учетные записи. Это позволяет вам контролировать их все с одного места без привязки. Если вы хотите оставить один из банков, с которыми имеете дело, вам нужно будет переместить только несколько учетных записей.

Пропустить защиту от овердрафта

Большинство банков предлагают защиту от овердрафта, чтобы помочь вам избежать дорогостоящих сборов, когда вы тратите больше денег, чем на свой текущий счет. Они делают это, открывая отдельную учетную запись, из которой они могут извлекать лишние средства, и связывая ее с вашим текущим счетом. Эта новая учетная запись - еще один, который вам нужно закрыть, если вы хотите уйти.

Сосредоточьтесь на отслеживании транзакций, чтобы вам не нужна защита овердрафта. Контролируйте свои расходы с помощью онлайн-банкинга и других приложений и сохраняйте денежную подушку в своем аккаунте, чтобы гарантировать, что вы не временно окунитесь в отрицательный баланс.

В интересах большинства людей избегать липких продуктов, которые банки используют для сохранения потребителей. После этих шагов вы сможете сохранить гибкость своего банковского дела.

Джерри Д. Митчелл II - финансовый консультант и генеральный директор Incite Wealth Management LLC в Орландо, штат Флорида.