Сохранение бессмысленно?

Поднимите руку, если вы когда-либо пытались построить чрезвычайный фонд, а затем сдались после неожиданного расхода, вымыли все, что вам удалось сэкономить.

Если это вы, то вы, скорее всего, являетесь частью 47% американцев, которые недавно сказали Федеральному резерву, что они не смогут заплатить неожиданные расходы в размере 400 долларов без заимствования или продажи чего-либо. Некоторые говорили, что они вообще не смогут придумать деньги.

Эта статистика ФРС вызвала недавнюю историю обложки журнала в Атлантике «Тайный позор американцев среднего класса». В ней автор Нил Габлер признается, что он является одним из многих людей, которые зарабатывают на зарплате, несмотря на «твердую середину или даже на раз, доход высшего среднего класса », как он выразился.

Кусок собрал тысячи комментариев - многие из них, неизбежно, сосредоточились на многочисленных ошибках Габлера и плохих решениях.

Это человеческая природа, чтобы сосредоточиться на них как на способ сказать: «Понимаете, я умнее, чем он был. Плохие вещи со мной не произойдут ». Но, опасаясь о своих ошибках, таких как истощение небольшого 401 (k), чтобы заплатить за свадьбу его дочери и удерживая жену в темноте от их денежной ситуации, рискует пропустить большую картину,:

Когда доходы растут, финансовые ошибки могут вернуть вас. Когда доходы и богатство сокращаются, ошибки могут подорвать вашу жизнь.

Не имеет значения, являетесь ли вы невиновной жертвой или вы приглашаете бедствие с рядом плохих выборов. Что изменилось, насколько хуже могут быть последствия, когда экономические ветры на вашем лице.

Что теперь изменилось?

В прошлом некоторые люди столкнулись с низкой мобильностью даже в хорошие времена. Любой, кто был инвалидом или потерял работу в середине жизни, мог видеть, как ее доход опустился, чтобы не оправиться.

Но в наши дни мы не просто говорим о людях, которые справляются с сокращением финансовых перспектив. Мы говорим о миллионах, о целых классах людей, в том числе о том, что осталось от среднего класса.

В США средний доход достиг максимума в 1999 году и до сих пор не восстановился, по данным Бюро переписи. Наше общее богатство, измеряемое средним чистым капиталом, сократилось на 21% с 1998 года, согласно данным, скорректированным с учетом инфляции, из обзора ФРС по потребительским финансам, выпущенного в сентябре 2014 года.

Когда через 15 лет большая часть страны значительно беднее, вы не можете обвинять финансовую хрупкость американцев в непристойных латтевых привычках или даже перерасходах на свадьбу дочерей.

Поэтому я сочувствую аргументам Габлера о том, что он не может освободиться от цикла зарплаты до зарплаты, что «главная причина, по которой многие из нас не могут спасти на черный день, - это то, что мы живем в непрерывном шторме». продолжает перечислять неожиданные расходы, большие и малые, а затем цитирует мультфильм из Нью-Йорка под заголовком «Мы думали, что это грубый патч, но это оказалось нашей жизнью».

Когда это так плохо, как можно сохранить материю?

Дело в том, что вам не нужно столько экономить, чтобы иметь большое значение.

Недавнее исследование Urban Institute показало, что небольшие суммы - сбережения в диапазоне от 250 до 749 долларов США - могут изолировать семьи с низким доходом от трудностей после падения дохода. Семьи с таким объемом сбережений были на 28% менее склонны пропустить оплату жилья, на 24% меньше шансов пропустить плату за коммунальные услуги и на 78% меньше шансов быть выселенными, чем семьи с сохранением менее 250 долларов. Неудивительно, что чем выше ваш доход, тем больше сбережений вам нужно, чтобы изолировать себя от недостающих платежей или выселения. Исследователи Urban Institute подсчитали, что для изоляции семьи среднего дохода от этих трудностей требуется не менее 2000 долларов и не менее 5000 долларов для семьи с более высоким доходом.

Это не небольшие суммы, особенно для людей, начинающих с нуля. Но экономия не менее важна, потому что это усложняется. Когда вы не можете рассчитывать на рейзы или даже стабильную зарплату, чтобы выручить вас, вам все же нужны сбережения.

Как вы можете (реалистично) сохранить?

Как вы это делаете в мире? Вы:

Предскажите предсказуемое. Многие из расходов, которые Габлер (и другие) называют неожиданными, на самом деле довольно предсказуемы. Дома и автомобили нуждаются в ремонте. Если у вас есть зубы, у вас будут стоматологические счета. Домашним животным необходимо будет обратиться к ветеринару. И так далее.

Возможно, вы не сможете точно предсказать, что вы будете платить, но оценки, основанные на прошлом опыте или даже общих эмпирических правилах - например, от 1% до 2% от покупной цены дома для ежегодного ремонта и обслуживания - могут приблизиться к вам достаточно близко, Это имеет гораздо больше смысла откладывать эти деньги в первую очередь и жить на том, что осталось, чем жить на 100% своего дохода и каждый раз, когда это неизбежно происходит.

Начните с малого. Цель сбережения на 500 долларов - хороший первый шаг. Если вы можете что-то продать или использовать непредвиденные расходы, чтобы начать, отлично. В противном случае, регулярно делайте небольшие взносы регулярно; они в итоге складываются.

Определите «чрезвычайную ситуацию». Если вы окунетесь в свои сбережения каждый раз, когда ваш расчетный счет находится на паре, или когда вы «заслуживаете» угощения, денег там не будет, когда вам это действительно нужно.

Придерживаться. Сохранение - это не то, что вы делаете один раз. Вы продолжаете идти, и если расходы истощают ваши сбережения, вы сосредотачиваетесь на восстановлении своей подушки.Даже после того, как вы освободились от жизни зарплаты до зарплаты, продолжаете экономить независимо от того, что будет строить вашу финансовую устойчивость.

Почти каждый может спасти что-то

В таких безнадежных финансовых ситуациях всегда найдутся люди, которых они не могут спасти. Многим было бы лучше подать заявку на какое-то облегчение долгового бремени, например, банкротство - при условии, что они смогут найти деньги для подачи, - чтобы начать новую работу.

Но большинство людей могут это сделать.

Начнем с нижней части экономической лестницы. Понятие, которое бедные не могут спасти, - это миф, который был опровергнут исследованиями во всем мире, говорит Гейл Хиллебранд, глава отдела образования потребителей и участия в Бюро по защите прав потребителей.

«Было последовательно показано, что [бедные] могут сэкономить, и они могут ставить цели», - недавно Хиллебранд сообщил группе на саммите финансовой грамотности Федерального резервного банка Чикаго. «Во всем экономическом спектре, где бы вы ни находились, навыки финансового потенциала могут улучшить вашу жизнь, и это включает экономию».

Самое главное, это не ваши доходы или жизненные обстоятельства - это то, что вы принимаете решение сохранить и проследить.

В соответствии с исследованиями экономистов Стивена Вентти и Дэвида Уайза для Национального акта экономии гораздо больше зависит от того, сколько денег вы накапливаете в своей жизни, чем ваши доходы, случайные события, которые происходят с вами, или даже инвестиции, которые вы выбираете. Бюро экономических исследований.

Они обнаружили, что некоторые люди с низкими доходами накопили шестизначные яйца гнезд, в то время как некоторые с высокими доходами ничего не имели. Существовали широкие различия в том, сколько людей схожих доходов удалось накопить, но в целом большая часть различий в богатстве имела отношение к тому, были ли люди спасены и сколько.

Это не «одно и сделано»,

Когда дело доходит до краткосрочных сбережений, важно помнить, что это не решение «одно и сделано». Вам придется постоянно пополнять эти средства.

Когда ремонт автомобиля или счет ветеринара уничтожает ваш чрезвычайный фонд, сделайте перестройку, которая финансирует приоритет. Это «полоскание и повторение» части сбережений, которые так много пропустили, и это заставляет их отказаться от чрезвычайного фонда - хотя фонд сделал именно то, что должен был, предоставив деньги, когда им это было нужно.

Другими словами, сохранение не является бессмысленным. В наши дни это важно. Это то, что стоит между вами и финансовыми потрясениями, которые могут отправить вашу жизнь в штопор.

Лиз Уэстон является обозревателем в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов и автором «Your Credit Score». Электронная почта: [email protected]. Twitter: @lizweston.