Что такое переходные планы погашения студенческих займов

Каковы ваши варианты, выходящие за рамки стандартного плана?
Как повлияют планы перехода на то, сколько вы платите в целом?
Как вы переключаете планы погашения?
Вынос
Наша методология
Подпишитесь на еженедельный бюллетень Investmentmatome Grad, чтобы получить консультацию по вопросам карьеры и денег, предоставленную прямо в ваш почтовый ящик.

Если вам нелегко обеспечить выплаты студенческого кредита на 10-летнем стандартном плане погашения, отставание - и, в конечном счете, переход к дефолту - это не единственный вариант. Федеральные займы дают вам возможность снизить сумму, которую вы должны каждый месяц, выбирая другой план погашения кредита студентам, пособие, которое не предоставляют частные кредиты.

В большинстве случаев более низкий ежемесячный платеж также означает более длительный срок погашения, что увеличивает сумму общих процентов, которые вы должны. Но переход на более доступный план погашения мог бы помочь вам избежать разрушительных последствий дефолта: разрушенный кредитный рейтинг, заработанную заработную плату и невозможность квалифицировать федеральную помощь в будущем.

Вот как вы можете снизить свои платежи и то, что будет стоить с дополнительными интересами с течением времени.

Каковы ваши варианты, выходящие за рамки стандартного плана?

Выпускное погашение - это 10-летний план, который позволяет вам платить более низкую сумму в месяц, чтобы начать, а затем увеличивает ваши выплаты каждые два года. Сумма, которую вы платите в конце срока кредита, обычно будет выше, чем вы заплатили бы за стандартный план.
Продление срока погашения продлевает срок погашения до 25 лет, и ваши платежи могут быть как фиксированными, так и дипломированными. Он доступен только для заемщиков с более чем 30 000 долларов США в выдающихся прямых кредитах.
Правительство предлагает четыре плана погашения, основанные на доходах: доходный, доходный контингент, выплачивается по мере того, как вы зарабатываете и пересматриваете заработную плату, когда зарабатываете. Самый щедрый план, на который вы имеете право, зависит от года, когда вы впервые взяли свои кредиты. Эти планы ограничивают ваши ежемесячные платежи в размере от 10% до 20% от вашего дискреционного дохода и прощают оставшийся остаток по кредиту после 20-25-летних платежей.

Как повлияют планы перехода на то, сколько вы платите в целом?

Это большое решение внести изменения в ваши студенческие ссуды. Поэтому мы хотели узнать, сколько заемщиков, которые переключаются со стандартного плана, фактически будут платить со временем, так как проценты складываются дольше, чем вы берете для погашения своих кредитов. Будет ли это стоить? Вот что мы выяснили:

<img src='//i.mfginvest.com/img/investing/struggling-to-pay-off-student-loans-heres-what-switching-repayment-plans-looks-like.png'> Через: Investmentmatome 

Для заемщика в этом примере выбор выпускного или доходного погашения означал бы выплату дополнительных почти 1 500 долларов США в виде процентов по сравнению с первоначальной суммой кредита. Важно помнить о том, какой интерес вы привлечете. Но эта дополнительная стоимость может оказаться полезной, если новый план погашения, который вы выберете, экономит ваши деньги в краткосрочной перспективе, чтобы вы могли получить финансовую поддержку.

Как вы переключаете планы погашения?

Подключите свою кредитную информацию, статус подачи налоговой декларации и доход в Федеральный оценщик погашения студенческой помощи, чтобы просмотреть ваши прогнозируемые платежи по разным планам. (Взгляните на наш раздел методологии ниже, чтобы узнать больше о том, как мы дошли до наших прогнозов.)

Когда у вас появится представление о том, какие планы могут быть вам пригодны, позвоните или отправьте по электронной почте своего кредитного агента, компании, которая управляет вашими федеральными кредитами от имени правительства. Обычными кредитными сервисниками являются сервисы для образовательных кредитов Great Lakes, FedLoan Service, Nelnet и Navient, среди прочих. Эта компания подтвердит, какой план даст вам минимально возможный ежемесячный платеж, и они расскажут вам о следующих шагах. Смена вашего плана напрямую с помощью вашего кредитного агента всегда бесплатна; вам не нужно платить сторонней компании по облегчению долгового бремени, чтобы подать заявку на новый план или на получение списания кредита через варианты погашения с учетом дохода.

Если вы имеете право на план, основанный на доходах, вам необходимо будет заполнить заявку и повторно подтвердить свой доход каждый год. Когда вы делаете переключатель, убедитесь, что вы ясно, когда ваш следующий платеж должен и как вы будете платить, чтобы вы не пропустили его.

Вынос

Ключом к погашению ваших займов является поиск плана, который отвечает вашим непосредственным потребностям, имея в виду его долгосрочные последствия для ваших финансов. Если выпускной, расширенный или ориентированный на доход план - это единственный способ предоставить вам существенные ежемесячные платежи, воспользуйтесь опцией, которая обеспечит своевременное выполнение всех ваших платежей. Вы избежите дефолта, сохраните хороший кредит и оставайтесь на своем пути, чтобы оставить свои займы когда-нибудь, даже если это будет долгое время.

Чтобы узнать больше о том, как выбрать план погашения, который лучше всего подходит вам, посетите Investmentmatome Student Loan Central.

Наша методология

Мы использовали Средство оценки погашения федеральной помощи студентам, чтобы выяснить, сколько вы действительно заплатите, как только будете учитывать процентные расходы, по трем планам погашения: стандартным, градуированным и основанным на доходах.

Мы использовали остаток по кредиту в размере 26 946 долл. США, что представляет собой среднюю сумму федеральных займов, которые учащиеся четырехлетних государственных колледжей обязаны, когда они заканчивают учебу, согласно Федеральной помощи студентам, а средняя процентная ставка составляет 3,9%. Мы также предположили, что этот заемщик имеет начальный скорректированный валовой доход в размере 40 000 долл. США в год, является единственным и живет в Калифорнии. Затем мы наметили, сколько он или она будет платить в месяц, в процентах и в целом по трем планам погашения.

Подпишитесь на еженедельный бюллетень Investmentmatome Grad, чтобы получить консультацию по вопросам карьеры и денег, предоставленную прямо в ваш почтовый ящик.

Brianna McGurran является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Изображение через iStock. Графика через Jazeena Pineda / Investmentmatome.