Спросите Кристину: Сколько я должен положить в свой FSA в этом году?

Эксперт по финансам Investmentmatome Кристина ЛаМонтань

Вопрос:

Я понимаю важность откладывать деньги на расходы на здравоохранение, поэтому я планирую использовать гибкий счет расходов в следующем году. Проблема в том, что я не знаю, сколько внести свой вклад. Как начать оценивать мои расходы?

Ответ:

Гибкие счета расходов (FSAs) - отличный способ подготовиться к вашим издержкам из собственного кармана, и у них есть дополнительное преимущество, позволяющее вам финансировать их с помощью налогов на выплату зарплаты в размере доплаты. Но поскольку вы, как правило, должны «использовать или потерять» средства на этих счетах, предлагаемых работодателями, к концу года, вам нужно быть осторожными в том, чтобы вносить взносы, достаточные для покрытия ваших расходов без излишнего избытка.

Я собираюсь провести вас через процесс, чтобы решить, сколько внести свой вклад в ваш FSA при открытом времени регистрации. Однако важно отметить, что это не точная наука. Практически невозможно точно узнать, сколько вам нужно заблаговременно. Цель состоит в том, чтобы как можно точнее прогнозировать, в какой степени вы будете использовать свою страховку и нуждаетесь в фондах FSA.

Составьте список ваших ожидаемых потребностей в медицинской помощи.

Начните с размышления о ваших потребностях в здравоохранении на предстоящий год. Перечислите любые регулярные рецепты, ожидаемые посещения врача и специалиста, а также любые запланированные процедуры, такие как роды или операции. Кроме того, выделите несколько неожиданных больных посещений и, возможно, посещение отделения неотложной помощи (или два), особенно если у вас есть дети.

Затем вы назначите долларовые суммы или близкие аппроксимации вашим медицинским потребностям.

При оценке затрат смотрите документы плана. Они доступны на веб-сайте страховщика. Если вы подписываете новый план на эту открытую регистрацию, документы плана должны быть доступны через ваш отдел кадров.

Используйте свою франшизу в качестве руководства.

По оценкам, 81% застрахованных сотрудников с индивидуальным покрытием имеют франшизы - более чем когда-либо - и средняя франшиза растет со скоростью быстрее, чем доход, согласно семейству Kaiser Family Foundation. Поскольку вам придется заплатить эту сумму за расходы на здравоохранение, прежде чем ваша страховая компания начнет собирать большую часть вкладки, ваша франшиза станет хорошей отправной точкой для вашего FSA.

Было бы здорово, если бы каждый мог отложить все свои франшизы в своих FSA, но это не всегда возможно. Некоторые высокодоходные планы медицинского страхования (HDHP) поставляются с франшизами в несколько тысяч долларов, и даже когда ваши деньги FSA выходят из вашей зарплаты немного за раз, не у всех есть такой доход.

Подходите как можно ближе, чтобы отложить свою вычитаемую сумму.

Если вы редко видите врача и вряд ли тратите много средств на здравоохранение, вы можете вообще не выполнять свою франшизу, поэтому соответствующим образом настройте.

Добавьте доплаты и сострахование.

После того, как вы встретите свою франшизу, вы будете нести ответственность за доплаты и сострахование. Копаки - это сборы, которые вы обычно платите за регулярные визиты в клинику, и, возможно, на посещение неотложной помощи. За услуги, не покрываемые копейкой, вы можете нести ответственность за сострахование, определенный процент от оплачиваемых расходов.

В примерном плане с франшизой в размере 1500 долларов и 20% -ным страхованием вы будете нести ответственность за 20% своих медицинских расходов после достижения вашей франшизы.

Когда вы пытаетесь определить, сколько будет стоить ваше здравоохранение в течение года, вы можете использовать то, что знаете о расходах в офисе вашего обычного врача, а также сайт сравнения цен, например Healthcare Bluebook. Помните, что это только оценки и не потеть, если вам нужно немного догадки.

Оцените и добавьте стоимость отпускаемых по рецепту лекарств.

Ежемесячные расходы по рецепту могут складываться в течение всего года. Суммируйте свои рецептурные пособия за год, составление бюджета на возможный раунд антибиотиков, если вы или член семьи заболели.

Выделите непредвиденные расходы и чрезвычайные ситуации.

Эта часть оценки ваших годовых расходов на здравоохранение становится сложной. Трудно планировать то, чего вы не можете предсказать. Если вы вообще здоровы и редко посещаете врача, вы можете быть консервативным. Однако, если у вас хроническое заболевание или маленькие дети, было бы разумно заплатить за несколько посещений незапланированного врача и, возможно, пребывание в больнице. Используйте расходы прошлого года в качестве ориентира.

Планируйте излишек.

Поскольку большинство FSA «используют его или теряют», вы можете оказаться в конце года с неиспользованными средствами на своем счете. Имейте план в виду, если это произойдет, так что вы не собираетесь тратить в качестве последних дней года.

Варианты неиспользованных средств FSA включают такие вещи, как лазерная хирургия Lasik, не косметическая стоматологическая помощь, протезы, уход за хиропрактиками, акупунктура, диабетические принадлежности и средства для прекращения курения.

Примечание. Некоторые FSA имеют льготный период или возможность перевалить до 500 долларов США на следующий год. Проконсультируйтесь с вашим работодателем в отношении особенностей вашего плана.

Промыть и повторить.

Каждый год отслеживайте, куда направляются ваши средства FSA. Если вы закончите с неиспользованными средствами или недостаточно на счету, вы захотите использовать то, чему научились, чтобы приблизиться к значению в следующем году.

Гибкие счета расходов - отличный способ для бюджета расходов на здравоохранение при получении налоговых льгот. Как можно ближе к вашим фактическим расходам за год, оплата за медицинскую помощь будет проще в течение года.

У вас есть собственный вопрос? Получите ответы здесь.