Как 3 человека победили кредитные проблемы и купили дома

Если вы не накопили запас сбережений или не повезли в непредвиденные обстоятельства, вам, вероятно, понадобится ипотечный кредит для покупки дома. Квалификация для одного требует достаточного дохода и прочного кредитного профиля. Некоторые кредиторы будут утверждать заемщиков с менее чем звездным кредитом, но есть предел до минимума, который они готовы пойти.

Если вы отказались от ипотеки из-за проблем с кредитом, вот некоторые хорошие новости: вы можете сделать свой кредит лучше и быстрее, чем вы могли бы подумать. Investmentmatome говорил с тремя потребителями, у которых были проблемы с кредитами, взял дело в свои руки и смог успешно купить дома. Вот как каждый из них сделал это.

" БОЛЬШЕ: Проверьте свой бесплатный кредитный рейтинг

Очистка кредитного отчета: Алан Пью

В начале 2008 года кредитный рейтинг Алана Пью составлял 535. Он был погряз в долгах более 20 000 долларов, а 13 его счетов были правонарушителями, хотя многие из них составляли всего 200 долларов или меньше. Жительница Elyria, штат Огайо, которая в настоящее время работает в отделе обслуживания клиентов в компании-разработчике приложений, знала, что он должен был остановить коллекционеров и найти выход из долгов.

Проверка кредита

Пью сделал план. Во-первых, он посетил annualcreditreport.com и собрал свои кредитные отчеты от всех трех бюро. Затем он изложил каждый долг, дату, когда каждая учетная запись была просрочена, и дата последнего платежа, номера его счета, уведомления о сборе и любые другие соответствующие данные.

верификация долгов

Пью не вел большие рекорды, но он видел некоторые долги в своем кредитном отчете, что он не узнал. Поэтому он принял меры.

«Затем я бросил вызов каждому предмету, гарантируя, что каждый коллекционер может проверить задолженность и иметь надлежащие документы для проверки своих усилий по сбору средств», - говорит он. «В результате было сброшено четыре или пять предметов».

балансы переговоров

Затем Пью попытался уменьшить каждый проверенный долг. «Я пошел снизу вверх, назвав каждого сборщика долгов, начиная с самого низкого значения, делая предложения, сообщая им, сколько я мог бы заплатить за предложение, чтобы согласиться», - говорит он. Он также спросил каждого, удалит ли он просрочку из его кредитного отчета. Он говорит, что для кредиторов это не так, но некоторые сделали это.

«Во всем совете я поселился менее чем в половине того, что я должен в каждом случае», - говорит он.

" БОЛЬШЕ: Как работает урегулирование задолженности?

преобразование кредита

Наконец, Пью начал восстанавливать свой кредит. Он учился в колледже по программе оплаты за обучение, но в любом случае он подавал заявку на получение студенческого кредита. Это помогло ему создать достаточный кредит для получения базовой кредитной карты. Он также начал следить за своим счетом ежемесячно и придерживался умных финансовых привычек, например, своевременно оплачивая свои счета. Примерно через год его кредитный рейтинг достиг 640 - минимум, необходимый ему для получения кредита FHA в то время. Всего через 26 месяцев после его усилий его кредитный рейтинг взлетел с 535 до 733. В настоящее время он колеблется около 800.

«Благодаря спорам, переговорам, урегулированию и восстановлению я смог избавиться от необходимости крупного вклада в квартиру, чтобы купить собственный дом», - говорит Пью. «Поскольку рента продолжает расти, эта инвестиция окупилась несколько раз, и я построил справедливость в самом доме. Я не мог бы этого сделать, не узнав, как [восстановить] мой кредит ».

" БОЛЬШЕ: Как добавить 100 баллов к вашему счету кредита

Преодоление банкротства: Алекс Стоуэлл

В 2010 году Алекс Стоуэлл и его муж Райан Адкинс открыли высококлассный бутик для собак в Остине, штат Техас. Два года спустя они приняли трудное решение закрыть бизнес. Оба были вынуждены подать личное банкротство, потому что у бизнеса не было активов, и все было гарантировано под их именами.

До закрытия кредитный рейтинг Стоуэлла всегда плавал между 685 и 700, а Адкинс оставался выше 700. После банкротства оба показателя упали примерно до 420. «У нас была некоторая перестройка, - говорит Стоуэлл.

" БОЛЬШЕ: Когда банкротство является наилучшим вариантом

учет текущих счетов

Стоулл говорит, что у обоих мужчин были автомобильные платежи, которые не были уволены в результате банкротства, и продолжая делать повторяющиеся, своевременные платежи быстро помогли их кредитам.

подать заявку на новый кредит

Адкинс также попросил своих родителей подписаться на кредитную карту. Он понес расходы на карточку, а затем выплатил их в полном объеме и в срок каждый месяц, что также помогло восстановить его кредит.

Стоуэлл получил обеспеченную кредитную карту, которая требовала депозит в размере 50 долларов США за лимит в 100 долларов. Он ежемесячно повышал его и сразу выплачивал. Между обеими усилиями, в течение примерно шести месяцев, оба кредитных балла были уже восстановлены до 620.

ожидание

«Мы были в середине 20-х, бизнес только что распустился, и следующим шагом в том, что мы хотели сделать в жизни, были домовладельцы», - сказал Стоуэлл. Пара встретилась с ипотечным кредитором, и им сказали, что они не смогут получить ипотеку до тех пор, пока не пройдет два года с момента банкротства.

Разумеется, всего через два года после подачи - когда кредитный рейтинг Адкинса составил около 690, а Стоуэлл - около 680 - пара смогла закрыть дом, используя кредит FHA.Им пришлось объяснять банкротство во время процесса покупки жилья, но кредиторы, похоже, не возражали, потому что это было сделано для деловых целей.

Люди предупреждали их, что последствия банкротства будут преследовать их в течение многих лет, но «это было не так уж сложно», - говорит Стоуэлл, который теперь работает директором по связям с клиентами в компании-разработчике программного обеспечения. «Банкротство - это не все, конец и все». Фактически, они в настоящее время находятся в процессе покупки своего второго дома.

Выкапывание долгов: Лиза Лэнгдон

Лиза Лэнгдон, менеджер по зарплате в Раунд-Рок, штат Техас, говорит, что в начале 20-х она столкнулась с большим количеством долгов по кредитным картам. В течение этого времени она была студентом дневного отделения в Нью-Хэмпшире и работала на нескольких рабочих местах неполного рабочего времени. Тем не менее, она, как правило, имела возможность делать минимальные платежи на своих карточках - иногда на 28 дней позже, имея целью всего лишь около 30 дней, чтобы избежать их кредита. Несмотря на постоянную оплату в течение льготного периода, ее кредитный рейтинг колебался около 620 из-за ее высокой долговой нагрузки.

увеличение дохода

«Я понял, что если бы я хотел это заплатить, мне нужно было заработать больше денег, потому что мой текущий доход едва меня достал», - говорит Лэнгдон. Когда ей исполнилось 30 лет, она переехала в Техас; ее брат жил там и рассказал ей о более низкой стоимости жизни и сильном рынке труда. Она начала работать на трех рабочих местах, и примерно через год, найдя ее текущую должность, она, наконец, сделала достаточно, чтобы внести некоторые свои доходы в снижение ее долга.

" БОЛЬШЕ: Альтернативы для увеличения дохода

составление плана

Лэнгдон говорит, что тогда она решила создать официальный план без долгов через пять лет. Она создала таблицу своих карт и их балансы, а затем начала делать дополнительные платежи на кредитной карте с самым низким балансом. Как только это было окупилось, она напала на следующую карточку, и если она получила повышение, она положила ее на платежи по кредитным картам.

«За это время я поставил себе бюджет в размере 800 долларов в месяц на расходование денег и заставил себя придерживаться этого», - говорит она. «Я не собираюсь говорить, что я был совершенным в этом, но … через пять лет я был довольно без долгов».

умный о кредите

Лэнгдон старался держать свои счета с нулевым балансом открытыми, чтобы их кредитная история оставалась неповрежденной. Она знала, что закрытие долговременной учетной записи может повредить вашему кредиту. Но чтобы не позволить себе использовать учетные записи, она разрезала и отбрасывала большую часть карт.

Как только Лэнгдон погасил свои долги, она проверила свой кредитный рейтинг и была потрясена, увидев, что он вырос с 620 до 740. «Я не думал, что вы могли бы получить такой высокий показатель, если бы у вас не было дома, но можно добраться туда если вы можете нести ответственность за свой кредит и снизить коэффициент долга к доходу », - говорит она.

Как только она была без долгов, Лэнгдон держался в бюджете и начал экономить деньги, которые раньше направлялись на платежи по долгам. Поскольку ее кредит был в хорошей форме, она была одобрена на 3% вниз по ипотеке через Fannie Mae's HomeReady, и она купила свой первый дом в апреле.

Лэнгдон осторожно вошел в процесс покупки дома, гарантируя, что она сможет легко оплатить ежемесячный платеж по ипотеке и сэкономить средства каждый месяц. «Если бы я не сделал этого, я уверен, что снова начал бы использовать кредитные карты», - говорит она.

Больше от Investmentmatome

• 7 программ, которые помогают покупателям в первый раз
• 25 советов для покупателей жилья в первый раз
• Как ваш кредитный рейтинг влияет на вашу ставку по ипотечным кредитам