Шон говорит Кредит: как я максимизирую свои вознаграждения только с несколькими кредитными карточками

Когда дело доходит до вознаграждения кредитной карты, я то, что вы могли бы назвать ленивым оптимизатором.

Раньше я максимизировал свои награды, подписываясь на карточку за карточкой и сворачиваясь в бонусах регистрации. Это означало, что каждый месяц требовалось оплачивать расходы на бонусы, отслеживая, когда годовые сборы накапливаются и одновременно изучаются возможности нескольких программ лояльности.

Я думал, что это стоит того. Согласно данным Investmentmatome, средний бонус за регистрацию для карт, предлагающих баллы, в прошлом году стоил около 350 долларов. Со всеми моими акробатическими расходами я каждый год зарабатывал тысячи долларов на вознаграждениях по кредитным картам.

Но я нашел эту практику неустойчивой. Жонглирование так много сборов, лимитов и минимальных выкупов было похоже на дренажную работу на условиях неполного рабочего дня, и вознаграждения, которые я зарабатывал, даже не были полезны. Моя семья и я в основном ездили в сельские места и не имели много возможностей выкупить наши очки в глянцевых отелях. Даже заработка достаточной мили авиакомпании для покрытия одного рейса для четырех из нас была проблемой.

Спустя пару лет, играя в эту игру, я решил отказаться от нее. То, что я действительно хотел - и то, что, как я подозреваю, многие другие тоже хотят, - это способ заработать больше всего наград с минимальными усилиями. Я сделал паузу от размышлений о бонусах регистрации и начал думать о долгосрочной стоимости кредитных карт.

Магическое число

Когда я оптимизировал для краткосрочной ценности, было разумно использовать только одну карту за раз, пока я не заработал бонус регистрации. Когда я начал больше думать о текущей ценности, я понял, что мне нужно иметь более одной карты - но не слишком много - для оптимизации моих заработков. Для меня три кредитных карты, казалось, были достаточно, чтобы поднять мои текущие доходы в большой степени.

Было легко найти хранителей. Мой портфель с 15 картами был похож на один из тех неудачных групповых проектов в старшей школе: каждый получил задание, но только три выполнили большую часть работы. Поэтому вместо того, чтобы раскладывать свои расходы по нескольким картам, я решил централизовать свои расходы на три, которые получили наибольшее вознаграждение.

Вскоре я начал зарабатывать сотни долларов в текущих наградах каждый год почти без усилий. На этот раз я также получал денежные вознаграждения, поэтому мне не пришлось возиться с программами лояльности или вознаграждениями, которые я нашел настолько утомительными.

Это был не то же самое, что мой старый метод максимизации вознаграждений на длинный выстрел. Я не совсем избивал систему. Скорее, я только что нашел способ заставить систему работать для меня самым эффективным способом.

Как создать кошелек, как ленивый оптимизатор

Многие кредитные карты - это то, что я бы назвал однопользовательскими пони - хороши только для одного. Трюк для максимизации ваших вознаграждений с минимальными усилиями состоит в том, чтобы заставить несколько из этих карт работать вместе, поэтому вы зарабатываете более 1% на всех своих покупках. Вот как.

• Начните с хорошей карты с фиксированной ставкой, тот, который зарабатывает ту же сумму вознаграждений за доллар, независимо от того, что вы покупаете. Я использую без годовой платы Citi^® Двойная наличная карта - 18-месячное предложение BT из-за лидирующей в отрасли ставки вознаграждения за наличные. Кредитные карты Capital One® Venture® Rewards и карта Capital One® Quicksilver® - 0% вступительных APR в течение 15 месяцев также являются хорошим выбором.
• Определите одну или две категории или розничные торговцы, где вы тратите больше всего. Например, мы с женой делаем много наших покупок в Target и Amazon.com, например. Вы также можете пойти на более широкие категории, такие как газ и бакалейные товары, в зависимости от ваших привычек к расходам.
• Найдите одну или две карты, которые разбивают вашу карту с фиксированной ставкой в ​​этих категориях. Если вы тратите большую часть своих денег всего в нескольких местах, как и я, то ко-брендовые проездные карточки и карточные карты, скорее всего, будут предлагать самые щедрые вознаграждения. Моя жена и я используем целевую RED-карту, которая предлагает 5% -ную скидку на Целевые покупки и карту Amazon Prime Store, которая предлагает 5% -ную обратную выплату в виде выписки по заявкам на покупки Prime. Но другие карты также предлагают щедрые бонусные награды по более широким категориям. Например, карта Blue Cash Preferred® от American Express получает большие награды на заправочных станциях США, в супермаркетах США и в универмагах США.

Имейте в виду, что не всегда легко найти карты с высокими ставками вознаграждения и разумными годовыми сборами в определенных категориях. Например, очень немногие общие кредитные карты предлагают более 2% вознаграждений в ресторанах. (Браво Mastercard является одним исключением.) Если вы не можете найти хорошую карту для определенной покупки, вы можете либо положить ее на карту с фиксированной ставкой, либо найти работу.

БОЛЬШЕ: Лучшие кредитные карты Cash-Back 2016 года

Что вы делаете с остальными?

Я знал, что не хотел закрывать другие 12 кредитных карт одновременно, потому что это нанесло бы ущерб моему кредиту.

Поэтому я держал карточку без годовой платы, которую я не использовал. Я также конвертировал некоторые из моих кредитных карт с годовым взносом в карты без платы. В конце концов, я закрыл лишь несколько. Мой кредит не сильно пострадал, но мои расходы значительно снизились. Я все еще слежу за этими карточками, чтобы следить за неожиданными расходами, но по большей части я фокусирую большую часть своей энергии на своих трех лучших карточках.

Время поиска

Когда я решил сосредоточиться на долгосрочной стоимости кредитных карт, а не максимизировать бонусы регистрации, оптимизация моих вознаграждений была легкой.Я начал зарабатывать сотни долларов в наградах по кредитным картам, просто используя правильную карту в нужное время.

В конце концов, я счастлив быть ленивым оптимизатором. Поскольку я не трачу часы каждую неделю на новые учетные записи и ротации расходов через старые, у меня больше времени, чтобы провести с семьей и использовать эти награды. Это именно то, что я хотел в первую очередь.

Этот опыт напоминает цитату, часто приписываемую Альберту Эйнштейну: «Все должно быть сделано как можно проще, но не проще». Я не мог больше согласиться. Максимизация вознаграждений по кредитным картам - это не вопрос получения дополнительных кредитных карт. Это вопрос сдачи.