Front-Load Ваша IRA в январе для большей выплаты

С новым годом! У вас есть $ 5500, чтобы сэкономить?

Это неудобный вопрос, особенно если ваша кредитная карта все еще курит в прошлом месяце. Нет похмелья, вроде праздничного финансового похмелья.

Но я спрашиваю, потому что это сумма, которую требуется для полного финансирования традиционной или Roth IRA в течение года, и есть большая ценность - пятизначное значение - перед загрузкой ваших вкладов.

Что это значит: если у вас есть $ 5500 - скажем, от бонуса на конец года, сверхнадежного фонда помощи или налогооблагаемого инвестиционного счета - подумайте о том, чтобы добавить его в свою IRA сейчас, а не ждать до крайнего срока подачи взносов, как это делают большинство людей. (Если вы еще не внесли свой вклад в 2016 году, сделайте это первым. Вы можете внести свой вклад до 18 апреля.)

А если нет? Вы, наверное, уже знаете, что вы далеки от одного. Но вы все равно можете прочитать это с прицелом на очищение денег вместе как можно скорее. Январь - это все, что нужно для достижения цели, верно?

Почему сейчас лучше, чем позже

Это сводится к сложным интересам, который так близок, что вы получите свое собственное денежное дерево. По мере того, как ваши инвестиции возвращаются, будущие доходы основаны на этом более крупном балансе.

Вот почему 25-летний человек может инвестировать 10 000 долларов сегодня и в итоге получит 100 000 долларов в возрасте 65 лет - при условии, что он будет получать 6% среднегодовой доход, но 45-летнему человеку придется инвестировать более 30 000 долларов США, чтобы в итоге получить 100 000 долларов США того же возраста.

Меньше головной старт также делает довольно яркий случай. У вас есть чуть больше 15 месяцев, чтобы внести взнос ИРА за каждый налоговый год, с января до крайнего срока подачи налоговой декларации в апреле следующего года. Робо-советник Betterment сравнил среднюю прибыль по 10 ежегодным взносам IRA в размере 5500 долларов США - один набор, сделанный в первый возможный день в январе, и один набор сделал последний возможный день в апреле следующего года - с использованием 10-летних периодов S & P 500 с 1928 года, Результат: ранние взносы в среднем составляли 14 507 долл. США после 10 лет.

«По фронт-нагрузке вы получаете почти треть больше через 10 лет», - говорит Дэн Иган, директор по поведенческим финансам и инвестициям Betterment. Иган обнаружил, что только в отдельные годы с серьезными рыночными кризисами - Великая депрессия, распад дот-ком - рано или поздно инвесторы не получают премию.

«Это чисто время на рынке, - говорит Иган. «Есть периоды, когда вы можете стать неудачливыми и произойти, чтобы инвестировать прямо перед рыночным спадом, а [быть на ранней стадии] не очень хорошо. Но в конце дня, что здесь происходит, у вас есть 15 месяцев, которых у вас не было бы, если бы вы ждали следующего апреля ».

Он также получает деньги из ваших рук

Ваш мозг думает, что теперь лучше, чем позже, но это означает: «Счастливый час сегодня, беспокоиться о выходе на пенсию, когда вы стары и серые». Стремление мгновенного удовлетворения, о чем свидетельствует тест зефира, очень силен.

Таким образом, есть поведенческая привязанность к фронтальной загрузке. Самые успешные вкладчики рассматривают сбережения как расходы. При принятии решения о аренде, ипотеке или автомобиле, которые они могут себе позволить, они смотрят на свой баланс после того, как они отложили деньги в сторону - в идеале от 10% до 15% дохода.

Вы не сказали бы электрической компании, что будете платить только половину своего счета в будущем, потому что вы купили Lexus в бюджете Toyota - не без пары фонарей. Сокращение ваших сбережений для финансирования расходов кажется более разумным, но это хороший способ включить свет в ваше будущее. (Я говорю это в шутку, но такая финансовая неуверенность представляет собой серьезную проблему для миллионов пенсионеров).

Когда вы финансируете свою ИРА в начале года, вы не просто мысленно откладываете эти деньги. Правила распределения IRA затрудняют - но не невозможно - вернуться.

" БОЛЬШЕ: Правила Roth IRA на 2017 год

Продвижение вперед сложнее, чем кажется

Я не притворяюсь, что вы легко можете загрузить свою IRA. Многие инвесторы не финансируют их до последней возможной секунды, потому что до этого они не имеют денег. Наше исследование на конец года показало, что только одна пятая американцев, которые экономят для выхода на пенсию, планируют максимизировать свою ИРА на 2016 год.

Если вы немного вложите немного в каждую зарплату, у вас все же будет преимущество по времени перед людьми, которые ждут и вносят свой вклад в финишную прямую каждый апрель. Этот дополнительный удар по росту инвестиций не стоит «обнищать себя», как это делает Иган. Это просто хороший бонус.

Но если вы хотите сделать январский единовременный взнос за год, подумайте об этом первым толчком. В конце концов, вина за праздничные каникулы - это не единственное чувство, которое сейчас стоит на высоком уровне - сила воли и решительность тоже. Воспользуйтесь преимуществами.

Arielle O'Shea является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована Forbes.