Уверяйте, что «бесплатный» счет действительно свободен

Когда вы видите продвижение по «бесплатному» расчетному счету, разумно подвергать сомнению требование, особенно с ростом банковских сборов.

Хотя бесплатные или недорогие счета все труднее найти, это не невозможно, - говорит Пол Голден, представитель Национального фонда финансового образования. Тем не менее, «на потребителя больше ответственности за выполнение домашней работы, за покупками, понимание и чтение механики и структуры учетной записи», - говорит Голден.

Прекрасная печать

Очистка мелкой печати и раскрытие информации о тарифах и сборах представляет собой вашу первую линию защиты от скрытых сборов. Голден говорит, что многие «свободные» счета обычно имеют требования, наиболее распространенные из которых имеют средства, непосредственно внесенные на счет, оплата счетов онлайн или поддержание минимального баланса. Ищите любые сборы, если они не выполняются.

Другие общие расходы включают:

• Банкоматы: В то время как у большинства банков и кредитных союзов есть свободные сети банкоматов, вы, вероятно, заплатите комиссию за использование «иностранного» банкомата, который находится за пределами сети банка. Даже если ваш банк не взимает плату за его использование, владелец банкомата может по-прежнему оценить комиссию. Золото говорит, что другие действия, кроме снятия денег, такие как проверка баланса, также могут привести к оплате.
• Пределы транзакций: Проверьте лимиты снятия. Некоторые провайдеры ограничивают число, которое вы можете совершать через банкоматы или чеки, которые вы можете написать через месяц. Эти ограничения чаще используются для экономии средств, чем для проверки счетов.
• Овердрафт: Если поставщик вашей учетной записи позволяет вам переубеждать или тратить больше, чем доступный баланс, вы, вероятно, будете сбиты с гонораром, часто более 30 долларов США, за привилегию. И вы можете получить проценты за деньги, которые вы заметили. Даже если вы ссылаетесь на другую учетную запись для защиты от овердрафта, вам все равно может взиматься комиссия за транзакцию. Голден говорит, что лучший способ избежать этого - это не овердрафт, удерживая подушку в своем аккаунте.
• Дебетовые сборы: В платежном терминале многие дебетовые карты с персональными идентификационными номерами или PIN-кодами также могут обрабатываться как кредитные карты. Из-за разницы в стоимости обработки транзакций, некоторые владельцы счетов получают небольшую плату, когда они платят с использованием ПИН-кода. Золото оценивает комиссию в размере до 25 центов за транзакцию. Другие финансовые учреждения требуют определенного количества платежей по дебетовой карте в месяц, чтобы вести учетную запись «бесплатно».
• Другие сборы: Вы также можете взимать плату за бумажные чеки, используя кассира, в течение длительного периода бездействия, получая выписки по бумажным счетам, замену дебетовой или банкоматной карты, прекращение платежей или возвращенных товаров.

Другие способы избежать сборов

Исследования показали, что крупнейшие банки взимают большую плату.

«Многие общественные банки, кредитные союзы и онлайн-банки, которые не являются кирпичами и минами, могут предлагать более конкурентоспособные с точки зрения затрат проверки счетов, которые по определению бесплатны без скрытых платежей», - говорит Голден, чья некоммерческая группа способствует финансовой грамотности. Пребывание вдали от крупных банков может помочь вам избежать сборов.

Подумайте о посещении ближайшего филиала или позвоните, чтобы узнать о требованиях и сборах. Быть инициативным и задавать вопросы может не только помочь вам узнать больше об учетной записи и почувствовать себя более уверенно в этом финансовом учреждении, но «если кто-то не сможет объяснить, как работают эти сборы, это красный флаг», - говорит Голден.

Потребители обычно открывают счета сначала, а затем получают информацию о сроках и условиях, говорит Голден. Он предлагает всем, кто хочет создать новую учетную запись, чтобы найти лучшие цены и условия, а затем открыть тот, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Бонусы за регистрацию

Многие банки предлагают бонусные деньги при открытии новой учетной записи, но, как и в случае с кредитными картами, всегда есть квалификационные требования. Эти условия часто включают в себя минимальную сумму, создание прямых депозитов и иногда совершение платежей в Интернете. Прежде чем переключать банки на бонусные деньги, убедитесь, что вы знаете требования и можете их встретить.

Ваши усилия не всегда достаточно

Просто делать домашнее задание не всегда достаточно. M & T Bank в Буффало, Нью-Йорк, рекламировал бесплатную проверку «никаких строк», но не раскрыл важные требования к приемлемости. Когда почти 60 000 клиентов не выполнили эти таинственные требования, они были переведены на счета с гонорарами.

Бюро по защите прав потребителей в октябре 2014 года приняло меры против банка, потребовав, чтобы он возместил 2,9 млн. Долл. США в виде сборов и заплатил штраф в размере 200 000 долларов США. Агентство также предупредило все финансовые учреждения, чтобы избежать аналогичной практики.

Поэтому, делая все возможное, чтобы избежать этих затрат, может иногда не хватать, читая мелкий шрифт и задавая правильные вопросы, прежде чем открывать «бесплатную» учетную запись, вероятно, вы обнаружите скрытые сборы и оговорки.

Эмили Старбак Крон - автор статей, посвящающий личные финансы для Investmentmatome, Следуйте за ней в Twitter @emstarbuck и на Google+.

Изображение через iStock.